現金貸APP“連環套”套住大學生

孫劍嵩

“只需一張身份證，20分鐘即可到款”。無抵押、無擔保的現金貸APP迅速躥紅，成為不少大學生“手機上的銀行”。在云南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因為日常開銷大，借款還不上，又不敢跟家人要錢，只好從其他現金貸APP上借更多的錢，補上前一筆借款的“窟窿”，結果債務鏈條越拉越長。后來他手機上下載了七八十個現金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，為了“拆東墻補西墻”，最后背上7萬多元的債務。

旺盛的借貸需求促使現金貸市場迅猛生長。據第三方機構網貸之家研究院統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。

巧立名目抬高利率

一些大學生和“打工族”涉世未深，欠缺金融、法律知識，易被一些廣告所蒙蔽。深圳律師協會互聯網金融專委會主任陳科軍介紹，一些現金貸平臺的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續費，年輕人容易被“零門檻”吸引，忽略了合同里的這些陷阱。

其中，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”。這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。比如，你在“現金白卡”APP上借款1900元，實際到賬只有1615元，服務費285元，一期14天，應還款1976元，年化利率高達583%。盡管有些平臺會明確標注月利息、日利息是多少，讓人感覺很正規，利息也不高。但最后還款，細細算下來，卻比標注的要高出很多。

根據央行和最高法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平臺為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細。

此外，大量現金貸平臺審核不嚴，對借款人是否學生身份的審核形同虛設。2017年4月，《關于銀行業風險防控工作的指導意見》發布，明文規定，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但在實際操作中，學生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關。

隱藏借款記錄維權難

飽嘗現金貸惡果的大學生不在少數，極端事件屢屢見諸報端。據了解，陷入現金貸騙局的學生相當一部分來自困難家庭，為了償還現金貸“連環套”帶來的債務，背負著巨大的精神壓力、心理壓力。而維權難是許多被現金貸坑害的大學生共同面臨的困境。

根據多名學生提供的催款短信，這些金融公司已經把催款任務委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學生，以致很多學生惶惶不可終日，精神壓力巨大。

中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認為，首先，無良的網絡現金貸平臺，使經濟困難的大學生及其家庭雪上加霜，影響這些大學生的學習生活，甚至會妨礙大學生學業的順利完成；部分大學生不敢告訴家人，獨自承擔債務，也會形成心理陰影，影響大學生對社會現實的判斷，產生消極自責心理，甚至出現自殺自殘等極端行為。

維權難是許多被現金貸坑害的大學生共同面臨的困境。一些法律人士認為，現金貸的合同是精心設計的，一般法院不認可在貸款中扣服務費或者手續費，只以收到實際款項算本金，但很多貸款合同中服務費是第三方扣的，很難認定其違法。此外，違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重，一般是由法官自由裁量，只有在違約方主張違約金過重時，法官才會調整相關違約金的標準。一些現金貸平臺為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。