探析金融公證業務對防范金融風險的積極作用

摘 要 社會主義市場經濟的迅速發展，加快了金融領域的進步。金融作為我國經濟發展極其重要的構成部分之一，對經濟發展而言尤為重要。但我國金融市場在實際發展時，眾多風險的存在阻礙了其正常運行，因此為了確保各項經濟活動的有序進行，就需要金融當中實施金融公證業務，以此來保證各項金融管理工作的正常運行，并對金融風險予以有效的控制。

關鍵詞 金融 公證業務 金融風險

作者簡介：張旭平，山西省太原市城西公證處。

中圖分類號：D926.6 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.08.150

金融業具有高收益與高風險的特點，屬于現代經濟的核心構成部分，因此金融行業在發展的過程中會遇到各種各樣的風險。在市場經濟不斷發展的背景下，金融方式與體制的創新逐漸加快，衍生出來的金融產品種類極多，若金融業內部風險不斷累積就會導致金融危機的產生。這就需要引入金融公證業務來對金融風險予以科學的控制，充分發揮出其對金融業所具備的積極作用，實現對金融風險更為科學與正確的控制與管理。

一、金融風險概述

（一）金融風險含義

金融風險指的是：在實際經營的過程中，由于決策出現失誤或外出環境產生變化，而引起的信譽、資金以及財產損失等，會對經營結構造成不良影響。但企業在對該類事件予以評估時，無法詳細的予以估量，并對產生的損失也無法進行具體的估算，存在著極強的不確定性，所以將此類預期遭受損失的可能性稱之為金融風險。

（二）金融風險的分類

信用風險：該類風險主要指的是欠款人未根據合同金額對欠款予以償還而出現的風險，信用風險和銀行不良貸款間存在著較為緊密的聯系 。現階段，由于房地產發展速度的加快，使得銀行增強了放貸方面的力度與量，與之相應的不良貸款也得到了提升，部分人員由于償還能力較弱，無法對貸款予以有效的償還，進而增強了風險。

流動風險：這一類風險主要表現為缺乏現款對貸款予以償還，這樣會對銀行信譽產生不良影響。為了能夠確保正常的經營，就需要在外部吸收資金，以此來確保收支之間能夠實現平衡，但會導致不良信貸增多，嚴重時還會影響銀行的正常經營。

財務風險：財務風險主要指的是由于銀行在實際經營時，資金管理方面不夠充分，再加上財務制度不足而產生的風險。例如，銀行資本利用率若不超過5%就會增加企業的財務風險，使得資金比例出現失衡的情況。

市場風險：市場在發展的過程中，存在的風險比例較大，該類風險和市場經濟的發展相適應。但由于管理體制的不完善會導致整體管理出現混亂，不利于經營生產的有序進行，同時在管理過程中若受到外部環境的影響，還會增加許多管理程序，進而引發金融風險。

（三）金融公證業務的特點

金融公證業務和其它公證業務相比，相同點與不同點并存。金融公證業務亦是如此，在開展實際公證的過程中，需確認與審查合同所具備的合法性與真實性，以此來達到公證的目的，同時這也是金融公證業務和其它公證業務存在的共同點。而不同點則體現在以下三個方面：其一，由于金融市場環境極其發展，相應的法律條例也較多，導致金融公證業務在實際開展方面的難度極大；其二，如無意外，公證過程中所包含的合同主體主要為金融機構，受其自身特點的影響，在實際公證時需由相應的監管部門進行管理與監督；其三，若非金融機構需要進行公證時，由于針對非金融機構的相關法律法規并不完善，進而無法起到相應的制約作用，因此公證機構無法運用適用于金融機構的公證方式，這就對公證機構提出了更高的要求。

二、公證在提升金融信貸風險防范中的作用

（一）彌補合同漏洞，防止金融詐騙

公證職能可以對金融合同當中所包含的條款予以審查，以便于及時發現與彌補合同當中存在的漏洞，確保合同內容的合法性與完整性，避免合同糾紛的出現，促進合同履約率的提升 。其主要表現在對當事人所具備的主體資格予以審查，結合相應的法律法規對當事人主體資格予以明確，確認簽約的合法性與真實性，可以避免運用虛假金融主體對金融業務實施詐騙情況的出現，同時也能夠避免保證人、借款人以及抵押人之間互相勾結騙取虛假擔保行為的出現。其次，還能夠對抵押物與所有權予以全面的評估與核實，并對相應的票據與持有人予以深入的調查，避免運用銀行票據實施虛假貸款等相關違法行為的出現。在上述過程中，要想充分發揮出公證職能，需要銀行信貸部門的積極配合與審查，公證部分主要側重法律方面，而銀行或金融機構則主要側重財務方面。同時，公證員身為法律工作人員需對信貸合同公證具有極其專業的行業敏感度，在需要對每筆合同與信貸業務進行取證的過程中，應從合同內容與形式方面開展全面細致的審查，這樣就能夠對防范與降低金融風險起到相應的積極作用。

（二）保護各方利益，促進金融市場穩定性

實施金融公證業務能夠結合合同內容對合同雙方的行為予以明確，督促借款方及時履行合同當中的規定，并在規定時間內償還債務，讓銀行能夠取得應有的利益，并以此來保護銀行的合法權益 。亦或者是通過法律來對合同雙方予以監督，約束與規范雙方的行為，進而讓當事人自由意識和國家監督意志、社會公共與個體利益之間實現統一。

其次，現階段金融風險成為了限制金融發展的主要障礙，不利于經濟的健康發展，同時整體金融體系也較為薄弱。而運用金融公證業務則能夠對市場經濟予以有效的管理，并對金融體系與管理當中存在的混亂進行有效的調整，進而將信息管理的科學性與準確性能力有效的體現出來，同時構建與之相匹配的信息管理系統，并將各個金融機構與銀行的管理體系納入到其中，以此來預防金融風險，促進市場經濟穩步發展。

（三）具有極強的執行力與聯合力

《關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》提到，針對滿足強制執行規定的欠單、借據、協議、合同而言，公證機構應按照法律相關規定實施強制執行的權利。若債權人沒有履行或未完全履行公證機關賦予強制執行效力的債權文書的，則債權人有權要求公證機關出具執行證書。相比于仲裁、訴訟而言，公證程序更加便捷。如果債務人出現違約的行為，債權人就可以憑公證機關出具的經公證賦予強制執行效力的債權文書和執行證書即可直接向有管轄的人民法院申請強制執行。也就是不經過訴訟程序，直接進入法院的執行程序，從而有效地減少金融訴訟。同時，在強制執行效力的作用下，信貸人員合法權益得以有效保障，并且進一步明確了借貸雙方之間的權利與義務，這一做法有利于提高司法效率，節省大量的司法資源，而且還能夠為當事人節省訴訟費用，縮短訴訟時效，促使和諧社會的構建。

其次，縱觀我國民事、商事法律糾紛解決機制，其中人民調解協議司法確認制度、仲裁機關仲裁制度、人民審判制度、公證債權文書強制執行制度是重點內容。在2016年，我國最高人民法院頒布了《關于人民法院進一步深化多元化糾紛解決機制改革的意見》，意見當中對需要增強和公證機構之間的有效合作予以了再次重申，并對公證機構所涉及的法律行為、事實以及文書等予以了詳細的證明與核實。鼓勵公證機關對債權債務合同、和解協議、債權文書等進行有效公證；鼓勵公證機構在商事、民事等范疇開展相關協調、公證服務。分析目前金融信貸風險機制和公證制度得知，公證機構應和金融機構開展合作，以此來給予文書送達、執行以及信息資料等相關環節相應的公證服務，向金融信貸機構提供法律方面的保障。同時，《民事訴訟法》當中的第67條明確指出：通過法定程序經公證證明的法律文書、法律事實與行為，人民法院應將其作為事實認定的依據。換言之，法律充分肯定了公證的最高的證明效力，從而能夠有效防范金融風險。所以各金融機構應將公證引入到信貸風險防范機制中，充分發揮公證法律行為成立要件、強制執行、證據等效力，形成強大的金融信貸防范體系，提升防范水平，確保金融機構可持續運營。

（四）審查與預防的作用

對于金融債權風險而言，公證發揮著預防與審查的有效作用，其表現為金融債權發生的事前、事中以及事后。其一，事前。在明確金融債權關系前，公證機構便積極介入其中，重點審查合同是否具有法律效應。同時，調查金融機構的資金實力與款項，重點審查與分析貸款方有關信息是否真實。基于此，對于金融債權關系形成而言，公證是一種必備的前提條件；其二，事中。公證機構應重點審查法律合同中各項內容是否符合法律規定，判斷分析貸款額度是否同法律規定相違背，重點考察擔保單位是否具有擔保的條件等；其三，事后。重點審查借貸方還款的來源是否正當、是否存在隱患。同時，如果借貸方并未嚴格遵照合同約定履行相關義務與責任，公證機構有權采用強制執行行為，參照法律有效保障金融債權權利，只有這樣才能真正實現金融債權。

三、結語

綜上所述，金融風險嚴重影響著我國經濟的健康發展，若不引起重視必然會導致金融體系出現缺陷。因此，將公證業務應用到金融業當中就顯得尤為重要，其能夠確保各方利益不受到損害，這樣除了能夠保護金融機構所包含的合法利益之外，還能夠包含社會與國家的利益，并對金融體系當中存在的缺陷予以糾正，進而降低經濟損失，為金融體系給予有效的法律保障，有效降低金融風險，進一步提高金融控制水平。

注釋：

陳曉榮.發揮金融公證職能在金融風險防控領域的作用.商.2016（9）.175.

曾書紅.試論公證在提升金融信貸風險防范中的作用.法制與社會.2017（8）.

胡彥之.運用強制執行公證制度防控銀行金融債權風險.現代商業銀行導刊.2017（12）.52-55.