智慧金融的產(chǎn)生、發(fā)展與前景探析

韓志雄 馮學(xué)奮 趙權(quán)

摘要：隨著人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能識(shí)別等信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合創(chuàng)新，隨之催生出智慧銀行、智能投顧、智慧保險(xiǎn)等多種智慧金融業(yè)態(tài)，引領(lǐng)傳統(tǒng)金融向智能化、智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)尚處于摸索和試點(diǎn)階段。隨著前沿信息科技的演進(jìn)和成熟，智慧金融的研發(fā)進(jìn)程隨之加快，有望為金融產(chǎn)品與服務(wù)帶來(lái)新一輪的顛覆性變革。金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，樹立“智慧化”創(chuàng)新思維，主動(dòng)擁抱技術(shù)革命，積極開展合作研發(fā)與人才儲(chǔ)備，盡快提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：智慧銀行；智能投顧；智慧保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031（2018）08-0019-09

一、智慧金融的概念

溫曉岳（2012）認(rèn)為“智慧金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化”，拍拍貸CEO張俊公開表示“智慧金融是指通過(guò)前沿技術(shù)推動(dòng)金融全流程智慧化，使金融服務(wù)更加聰明、普惠并觸手可及”，也有人簡(jiǎn)單地認(rèn)為智慧金融，即“AI（人工智能）+金融”。

商務(wù)印書館出版的《新華字典》（第10版）中對(duì)“智慧”的描述為“對(duì)事物能迅速、靈活、正確地理解和解決的能力”。筆者認(rèn)為智慧金融的核心是“智慧”，智慧金融應(yīng)是應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)，致力于使金融機(jī)構(gòu)、金融用戶或監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠迅速、靈活、正確、智能地開展金融管理、金融服務(wù)、金融決策與金融監(jiān)管的一切金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與其它金融行為活動(dòng)的總稱。

二、智慧金融的產(chǎn)生動(dòng)因

（一）信息科技正式步人智能化時(shí)代

近年來(lái)，信息科技的發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及深度學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的日漸成熟和應(yīng)用使人類社會(huì)從電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化逐步邁向更高階段的智能化時(shí)代。金融業(yè)向來(lái)是新興信息科技探索和應(yīng)用的前沿陣地，隨著新興信息技術(shù)特別是智能信息技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)深度融合，智慧金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求轉(zhuǎn)變

隨著現(xiàn)代生產(chǎn)生活方式的不斷轉(zhuǎn)變，金融消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)在時(shí)效性、便利化、個(gè)性化、智能化、定制化等方面的要求不斷增強(qiáng)，金融消費(fèi)體驗(yàn)已成為金融客戶選擇金融產(chǎn)品與服務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)之一，智能化服務(wù)往往更受到金融消費(fèi)者的青睞。此外，隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，金融消費(fèi)者亟需通過(guò)智能化服務(wù)對(duì)理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、支付等各類金融活動(dòng)提供支持。

（三）金融機(jī)構(gòu)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融機(jī)構(gòu)提升資源配置效率、降低商業(yè)成本、防控運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的迫切需求智慧金融。另外，金融產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化，不利于增加客戶粘性和鞏固客戶群，金融機(jī)構(gòu)亟需創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)態(tài)與服務(wù)模式，建立滿足客戶多層次、多元化需求的產(chǎn)品與服務(wù)體系，而通過(guò)智能化轉(zhuǎn)型是增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。

（四）實(shí)現(xiàn)低成本、高效率金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需要

面對(duì)日新月異的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新和海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、快速、高效的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)行為管控是新時(shí)期金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的任務(wù)。如何適應(yīng)新時(shí)期金融監(jiān)管要求，降低金融合規(guī)成本、增強(qiáng)合規(guī)能力，是金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的新挑戰(zhàn)。而以大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等信息技術(shù)為支撐的智慧化監(jiān)管既能提升監(jiān)管效率，又能降低合規(guī)成本。

三、國(guó)內(nèi)外智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外智慧金融起步較早，尤其是智能投顧領(lǐng)域

智慧金融開發(fā)與前沿信息技術(shù)息息相關(guān)，美國(guó)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息科技開發(fā)智能投顧產(chǎn)品與服務(wù)方面走在了全球前列，在核心科技方面具有全球領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)Statista的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年美國(guó)智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到2248.02億美元，到2021年將達(dá)5095.55億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率29.3%。目前，主要的智能投顧服務(wù)企業(yè)有Wealthfront、Betterment、Vanguard、Charles Schwab等。

2.改善客戶體驗(yàn)的智能應(yīng)用成果多樣

改善客戶體驗(yàn)是智慧金融服務(wù)的核心目標(biāo)之一，大量金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)試圖通過(guò)構(gòu)建智能人機(jī)交互平臺(tái)、開發(fā)智能支付手段等渠道不斷優(yōu)化和改善客戶體驗(yàn)。例如Kasisto公司打造的KAI Banking人工智能平臺(tái)，用于簡(jiǎn)化用戶的轉(zhuǎn)賬、付款等在線操作，實(shí)現(xiàn)人與機(jī)器通過(guò)自然語(yǔ)言完成金融行為活動(dòng)。又如萬(wàn)事達(dá)推出的“自拍支付”、亞馬遜推出的“眨眼支付”、蘋果公司推出的“指紋支付”等基于生物特征識(shí)別的智能支付服務(wù)，不斷豐富用戶的支付體驗(yàn)。

3.智慧保險(xiǎn)探索不斷深入

部分保險(xiǎn)企業(yè)在降低經(jīng)營(yíng)成本、拓寬營(yíng)銷渠道等方面積極展開探索，并將有關(guān)成果應(yīng)用到自身的服務(wù)改進(jìn)中。例如Clover Health公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶健康狀況的監(jiān)測(cè)及預(yù)測(cè)分析，并以此為依托采取預(yù)防護(hù)理措施，降低老年高風(fēng)險(xiǎn)人群患病的概率及醫(yī)療費(fèi)用支出。Next Insurance公司推出在線聊天機(jī)器人，使得用戶可以在Facebook Messenger上自助咨詢和購(gòu)買保險(xiǎn)。Lemonade公司引入人工智能系統(tǒng)，幫助客戶計(jì)算保費(fèi)、自助投保和提供保險(xiǎn)方案。壽險(xiǎn)企業(yè)John Hancock為客戶提供運(yùn)動(dòng)傳感器，根據(jù)收集的顧客生活數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)定制保費(fèi)。

4.智能風(fēng)控受業(yè)界關(guān)注

交易監(jiān)控與反欺詐是金融業(yè)面臨的棘手問題，傳統(tǒng)的風(fēng)控大多按以往經(jīng)驗(yàn)提前建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，風(fēng)控手段往往存在被動(dòng)性和滯后性，Kount、Accertify、CyberSource、ThreatMetrix等智能風(fēng)控服務(wù)企業(yè)試圖通過(guò)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，把傳統(tǒng)的被動(dòng)型風(fēng)控系統(tǒng)升級(jí)為可以支持實(shí)時(shí)反欺詐的智能風(fēng)控系統(tǒng)。

（二）我國(guó)智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.產(chǎn)業(yè)政策明確支持智慧金融發(fā)展

國(guó)務(wù)院2017年7月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中首次正式提出發(fā)展“智能金融”，要求“創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)”。工業(yè)和信息化部2017年12月印發(fā)的《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2018-2020年）》中也提出要積極培育人工智能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)人工智能技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，推動(dòng)智能產(chǎn)品在金融領(lǐng)域的集成應(yīng)用。在多項(xiàng)政策文件接連出臺(tái)的背景下，“智能金融”被認(rèn)為是金融創(chuàng)新的下一個(gè)風(fēng)口。

2.智慧金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新活躍

2016年，廣發(fā)基金首先推出智能投顧產(chǎn)品“基智理財(cái)”，招行推出“摩羯智投”，隨后彌財(cái)、財(cái)鯨、理財(cái)魔方、藍(lán)海智投等同類產(chǎn)品和項(xiàng)目陸續(xù)出現(xiàn)。2017年，工行提出從e-ICBC2.0向e-ICBC3.0智慧銀行戰(zhàn)略升級(jí)，并聯(lián)合京東金融推出“工銀小白”數(shù)字銀行服務(wù)，力圖構(gòu)建智慧金融服務(wù)生態(tài)圈。南京銀行和郵儲(chǔ)銀行以智慧網(wǎng)點(diǎn)為依托，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智能化加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型。農(nóng)行、建行以及部分股份制銀行、城商行、農(nóng)信社也紛紛開展智慧銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)探索智能審批、智能客服、智能風(fēng)控等智慧應(yīng)用。此外，太平人壽、人保、中國(guó)平安等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也積極創(chuàng)新精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能定價(jià)、智能定損、智能閃賠等智慧保險(xiǎn)應(yīng)用。總的來(lái)看，智慧金融產(chǎn)品層出不窮，但我國(guó)智慧金融的發(fā)展尚剛剛起步，相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和應(yīng)用均不夠成熟，智能化程度有限，智能信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)尚未充分顯現(xiàn)。

3.智慧金融的研發(fā)與合作不斷深入

2017年以來(lái)，國(guó)內(nèi)大型銀行機(jī)構(gòu)陸續(xù)與國(guó)內(nèi)IT企業(yè)建立密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，試圖發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)與IT企業(yè)在前沿信息技術(shù)應(yīng)用方面的積累優(yōu)勢(shì)，通過(guò)深入合作，深挖客戶需求與服務(wù)創(chuàng)新，并推動(dòng)智慧金融開發(fā)。其中，農(nóng)行與百度共同成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，試圖構(gòu)建包括客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個(gè)方向應(yīng)用的智能銀行體系；中行與騰訊提出共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；華夏銀行則與騰訊宣布在公有云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營(yíng)銷、金融反欺詐實(shí)驗(yàn)室、人工智能云客服實(shí)驗(yàn)室等方面展開合作。此外，部分P2P企業(yè)也積極加入智慧金融研發(fā)行列，如拍拍貸2018年初宣布智慧金融研究院成立，著力于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)在P2P行業(yè)智慧產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用研究。

4.智慧監(jiān)管受到行業(yè)監(jiān)管部門關(guān)注

2017年5月，人民銀行宣布成立金融科技委員會(huì)，并提出“將強(qiáng)化監(jiān)管科技的應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力”。隨著近年來(lái)金融科技的迅猛發(fā)展，金融交易和資金流轉(zhuǎn)效率加快，金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性與滲透能力增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快、傳播范圍更廣、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性更強(qiáng)，金融監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到只有運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)信息技術(shù)，探索智能化監(jiān)管，才有可能快速發(fā)現(xiàn)、甄別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

四、智慧金融的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)形態(tài)

（一）智慧金融的特點(diǎn)

1.智能化

“智能化”是智慧金融最本質(zhì)的特點(diǎn)，智慧金融從貼近用戶思考方式、主動(dòng)理解和感知用戶需求、優(yōu)化用戶服務(wù)體驗(yàn)、提升研判與決策效率、防范金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等多種渠道將金融產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管向“智能化”升級(jí)，充分利用前沿信息技術(shù)，打造“聰明”、“人性”、“體貼”的金融服務(wù)。同時(shí)，也在逐步減少和替代金融活動(dòng)中的人工干預(yù)。

2.高效率

智慧金融在業(yè)務(wù)辦理、資金流轉(zhuǎn)、交易決策、風(fēng)險(xiǎn)防控等應(yīng)用上能夠?qū)崿F(xiàn)快速響應(yīng)、快速處理和快速結(jié)果反饋，滿足用戶的實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)處理要求。

3.便捷化

智慧金融服務(wù)在可獲得性、易理解性、可操作性方面保持簡(jiǎn)單、靈活、便捷，消費(fèi)者使用智慧金融產(chǎn)品與服務(wù)的時(shí)空與智力成本較低。

4.普惠化

智慧金融面向的受眾群體具有明顯的廣泛性和普遍適用性，對(duì)用戶在金融知識(shí)、使用技能、業(yè)務(wù)準(zhǔn)人上的要求較低。

5.個(gè)性化

智慧金融在理解和感知客戶需求、客戶營(yíng)銷與服務(wù)方案定制方面提供精準(zhǔn)的個(gè)性化、定制化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)格局。

6.綠色化

智慧金融是先進(jìn)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)高度融合與創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有綠色、節(jié)能的特點(diǎn)，在降低金融活動(dòng)中的人力、物力和其它能源資源消耗方面更具優(yōu)勢(shì)。

7.無(wú)感化

智慧金融可將傳統(tǒng)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景無(wú)縫融合，實(shí)現(xiàn)特定場(chǎng)景下的無(wú)感支付和無(wú)感消費(fèi)，使金融支付活動(dòng)與消費(fèi)場(chǎng)景下其它行為融為一體，如智能停車場(chǎng)、無(wú)人超市等場(chǎng)景。

（二）主要業(yè)務(wù)形態(tài)

1.智慧銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)

智慧銀行是智慧金融在銀行業(yè)的典型應(yīng)用，通常包括線上和線下兩部分內(nèi)容。線上部分主要包括智慧網(wǎng)銀、智慧APP等內(nèi)容，通過(guò)基于生物特征識(shí)別的客戶身份認(rèn)證、業(yè)務(wù)辦理檢索、智能網(wǎng)銀助手、自動(dòng)授信審核等服務(wù)改善客戶體驗(yàn)；線下部分主要以現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)為依托，通過(guò)智能柜員機(jī)、智能ATM終端等智能設(shè)備的布放、智能體驗(yàn)平臺(tái)的打造以及智能迎客、智能信息推送、智能取款（無(wú)卡取款、刷臉取款）等業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新，將物理網(wǎng)點(diǎn)向智能網(wǎng)點(diǎn)遷移。

2.智能審批

智能審批主要是指客戶在辦理授信申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)等原本需要人工參與審核的業(yè)務(wù)時(shí)，由系統(tǒng)代替人工完成審核，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的即時(shí)、快速辦理，大大提升審批時(shí)效。智能審批往往以智能信用評(píng)級(jí)為支撐，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果審批授信額度。

3.智能投顧

智能投顧是指根據(jù)客戶自身需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況、收益目標(biāo)等要素以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、量化投資模型、人工智能算法等自動(dòng)化手段，向客戶推薦投資理財(cái)產(chǎn)品，替代原本由投資顧問、理財(cái)師等人工完成的投資咨詢活動(dòng)。

4.智能客服

智能客服是指以智能機(jī)器人代替人工客服完成向金融用戶提供智能引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)辦理、投訴受理等服務(wù)。智能客服可以劃分為部署在物理網(wǎng)點(diǎn)的線下實(shí)體機(jī)器人和應(yīng)用在網(wǎng)銀、APP、電話銀行等線上渠道的虛擬機(jī)器人兩類。根據(jù)人機(jī)交互方式的不同，又可以將智能客服區(qū)分為語(yǔ)音智能客服、文字智能客服等。

5.智能風(fēng)控

智能風(fēng)控主要是通過(guò)對(duì)海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、用戶的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)以及其它行為數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析、挖掘，利用客戶畫像、信用評(píng)估、欺詐監(jiān)測(cè)等手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后管控，達(dá)到精準(zhǔn)反欺詐等風(fēng)控目的。

6.智能監(jiān)控

智能監(jiān)控主要是指在視頻監(jiān)控、安防監(jiān)控、庫(kù)房管理、押運(yùn)管理等金融領(lǐng)域應(yīng)用智能化手段提升管理效能的一系列做法。如在視頻監(jiān)控領(lǐng)域，通過(guò)應(yīng)用視頻理解、圖像檢索、異常行為自動(dòng)監(jiān)測(cè)等技術(shù)手段改變傳統(tǒng)依靠人工監(jiān)控的落后管理方式，增強(qiáng)問題發(fā)現(xiàn)能力和異常告警能力。如在庫(kù)房管理、押運(yùn)管理領(lǐng)域，通過(guò)智能標(biāo)簽、智能定位等技術(shù)手段增強(qiáng)對(duì)所管理對(duì)象的感知、監(jiān)控和實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)能力。

7.智能巡檢

智能巡檢主要是指運(yùn)用智能機(jī)器人等智能設(shè)備對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行定期巡檢、巡查，通過(guò)智能設(shè)備對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行狀態(tài)、運(yùn)行環(huán)境的感知，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置運(yùn)行隱患和異常事件，擺脫需大量人力投入的傳統(tǒng)巡檢模式。

8.智慧保險(xiǎn)

智慧保險(xiǎn)是指運(yùn)用信息技術(shù)手段提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的智能化程度，主要包括智能定價(jià)、智能定損、智能理賠等智能化應(yīng)用。

9.智能營(yíng)銷

智能營(yíng)銷主要是指在金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)用戶多維度信息數(shù)據(jù)的采集、分析，即客戶畫像，增強(qiáng)營(yíng)銷與獲客精準(zhǔn)度的一系列做法。智能營(yíng)銷在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)中均可應(yīng)用。

10.智慧監(jiān)管

智慧監(jiān)管指的是運(yùn)用信息技術(shù)手段提升金融監(jiān)管活動(dòng)的智能化程度，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行研判、對(duì)微觀交易活動(dòng)中欺詐行為的實(shí)時(shí)偵測(cè)、對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳播和蔓延的自動(dòng)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警等具體應(yīng)用。

五、智慧金融的主要支撐技術(shù)

智慧金融通常由多項(xiàng)信息技術(shù)協(xié)同配合以提供技術(shù)支撐，主要包括但不限于以下幾類技術(shù)。

（一）人工智能

McCarthy（ 2006）等于1955年首次提出人工智能的概念，人工智能技術(shù)的主要目標(biāo)是使機(jī)器能夠勝任一些通常需要人類智能才能完成的復(fù)雜工作。人工智能包括了機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖據(jù)和專家系統(tǒng)等多個(gè)子技術(shù)領(lǐng)域，且正在不斷地發(fā)展和演化中。近年來(lái)，人工智能技術(shù)的研發(fā)不斷取得積極進(jìn)展，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用有效賦予金融產(chǎn)品“智力”屬性，推動(dòng)智慧化金融服務(wù)不斷創(chuàng)新。

（二）大數(shù)據(jù)

海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是金融業(yè)數(shù)據(jù)的基本特征，大數(shù)據(jù)技術(shù)提供了對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行管理、分析和內(nèi)在價(jià)值挖掘的有力工具，大數(shù)據(jù)技術(shù)通常與機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等智能信息技術(shù)與算法相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為支撐的客戶畫像、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等應(yīng)用，為提供個(gè)性化、智能化、精準(zhǔn)化的智慧金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。

（三）云計(jì)算

智慧金融的“智慧”源于對(duì)海量數(shù)據(jù)的高密度計(jì)算，云計(jì)算是計(jì)算資源虛擬化的新型計(jì)算模式，為實(shí)現(xiàn)大規(guī)模復(fù)雜計(jì)算提供了良好的解決方案。

（四）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為金融客戶交易與其它行為數(shù)據(jù)的采集、傳輸、交換和處理提供了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為金融數(shù)據(jù)的快速分析和實(shí)時(shí)響應(yīng)提供了通信保障，同時(shí)也確保了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

（五）物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的延伸和發(fā)展，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)物物之間的信息交換。各種形態(tài)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為采集大量的用戶行為數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)提供了全新渠道，這些數(shù)據(jù)為拓展智慧金融的在具體行業(yè)、具體場(chǎng)景的深入應(yīng)用將發(fā)揮重要作用。

（六）生物識(shí)別

生物識(shí)別包括人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、靜脈識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、步態(tài)識(shí)別等多個(gè)具體的識(shí)別技術(shù)，生物識(shí)別技術(shù)由于能夠很好地區(qū)分和辨別被識(shí)別的人身份，常被用于客戶身份的鑒別與智慧支付方式的創(chuàng)新。

（七）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是分布式賬本，在區(qū)塊鏈生態(tài)環(huán)境下，任何獨(dú)立的一方都無(wú)法篡改賬本中的內(nèi)容，當(dāng)智能合約成為賬本中預(yù)先設(shè)定的可執(zhí)行代碼時(shí)，可以確保智能合約的自動(dòng)觸發(fā)和執(zhí)行。智能合約根據(jù)預(yù)定“合約”自動(dòng)執(zhí)行的特征與金融業(yè)務(wù)的“合約”規(guī)則不謀而合，在數(shù)字貨幣背景下，區(qū)塊鏈和智能合約有望為智慧金融的開發(fā)提供全新的思路和安全技術(shù)保障。

（八）量子通信

量子通信與傳統(tǒng)通信相比，在安全性和高效性方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。隨著量子通信技術(shù)的研發(fā)不斷推進(jìn)，智慧金融在通信加密、身份認(rèn)證等方面有望獲得量子通信技術(shù)的研究成果紅利，在金融數(shù)據(jù)通信的安全性上取得新突破。

（九）虛擬現(xiàn)實(shí)

虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)是一種可以創(chuàng)建和體驗(yàn)虛擬世界的計(jì)算機(jī)仿真系統(tǒng)，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)在完善金融交易的智能交互體驗(yàn)、創(chuàng)新金融服務(wù)場(chǎng)景和輔助金融數(shù)據(jù)分析的可視化等方面具有廣闊的應(yīng)用空間。

（十）影像、遙感與定位技術(shù)

影像、遙感與定位等信息技術(shù)為遠(yuǎn)程記錄金融活動(dòng)的發(fā)生地點(diǎn)、即時(shí)影像和現(xiàn)場(chǎng)細(xì)節(jié)提供了豐富的技術(shù)手段，為打造非現(xiàn)場(chǎng)（遠(yuǎn)程）智慧金融服務(wù)或智能自助服務(wù)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

六、智慧金融與其它金融業(yè)態(tài)的關(guān)系

（一）與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

智慧金融是傳統(tǒng)金融的繼承和創(chuàng)新，與傳統(tǒng)金融一樣，其“金融”本質(zhì)并未改變，相較于傳統(tǒng)金融，智慧金融具備“智慧”屬性，在金融產(chǎn)品與服務(wù)的智能化、普惠化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化、定制化等方面具有鮮明特點(diǎn)，在提升金融效率、降低金融成本、優(yōu)化金融服務(wù)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大金融普惠能力等方面更具優(yōu)勢(shì)。智慧金融采用機(jī)器、系統(tǒng)或平臺(tái)代替人力服務(wù)，將會(huì)減輕傳統(tǒng)金融的人力成本投入，倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)中的“智慧”屬性，為客戶提供更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）與金融科技的關(guān)系

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，核心是利用新興技術(shù)改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程，智慧金融屬于金融科技的范疇。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融科技的代表性產(chǎn)品已取得快速進(jìn)展和廣泛應(yīng)用，與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，智慧金融是金融科技發(fā)展的高階產(chǎn)物，目標(biāo)是打造“智慧”產(chǎn)品和“智慧”服務(wù)，其對(duì)高精尖信息科技的依賴程度非常高，技術(shù)與業(yè)務(wù)之間的融合亦十分緊密，對(duì)金融效率以及客戶體驗(yàn)的改善將產(chǎn)生“質(zhì)”的影響。

（三）與普惠金融的關(guān)系

智慧金融的開發(fā)應(yīng)用有利于拓寬金融服務(wù)的受眾面、降低金融服務(wù)門檻和增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的易用性，與發(fā)展普惠金融的目標(biāo)相一致。因此，智慧金融可以作為推進(jìn)普惠金融建設(shè)的主要抓手給予支持和推廣。

（四）與監(jiān)管科技的關(guān)系

智慧監(jiān)管是智慧金融在金融監(jiān)管領(lǐng)域的具體應(yīng)用，它是智能化信息技術(shù)與金融監(jiān)管業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，屬于監(jiān)管科技的范疇。智慧監(jiān)管具有大幅提升金融監(jiān)管效率及監(jiān)管有效性、降低監(jiān)管成本的潛力。

七、智慧金融的發(fā)展前景

（一）智慧金融代表了未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向

智慧金融開發(fā)才剛剛起步，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)尚處于摸索和試點(diǎn)階段，未形成廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用效應(yīng)，但由于其符合智能時(shí)代人類社會(huì)生產(chǎn)生活的金融服務(wù)需要，與智慧城市、智慧生活的追求目標(biāo)相契合，具有良好的發(fā)展前景，伴隨著前沿信息技術(shù)的演進(jìn)和成熟，智慧金融的研發(fā)進(jìn)程也將加快，將引領(lǐng)未來(lái)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新。

（二）智慧金融的業(yè)務(wù)形態(tài)將更加豐富

一方面，智能信息技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合將日益深入，為更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予“智能”屬性，將顯著改進(jìn)傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)方式和消費(fèi)者體驗(yàn)；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)智能、跨媒體智能、混合增強(qiáng)智能、自主智能系統(tǒng)等先進(jìn)智能理論與技術(shù)取得進(jìn)展以及區(qū)塊鏈、量子通信等技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用取得實(shí)質(zhì)性突破，智慧金融的業(yè)務(wù)形態(tài)將更加多元化，金融活動(dòng)的智能化程度也將顯著提升。

（三）因人而異的個(gè)人金融服務(wù)將成為主流

目前，智能投顧、智能營(yíng)銷等金融服務(wù)已初具雛形，可以為客戶推薦不同的投資理財(cái)方案，但由于對(duì)客戶缺乏全方位的深入認(rèn)知，對(duì)客戶各階段、各場(chǎng)景下的各類金融服務(wù)需求了解不充分，難以提供系統(tǒng)化的個(gè)人金融服務(wù)，服務(wù)的智能化水平整體總體還比較低。未來(lái)，隨著對(duì)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)更加全面、及時(shí)的采集分析以及“理解”、“感知”客戶需求的能力不斷增強(qiáng)，構(gòu)建全方位、全流程、系統(tǒng)化、高智能、優(yōu)體驗(yàn)的私人智慧金融服務(wù)體系將成為常態(tài)。

八、智慧金融的發(fā)展與監(jiān)管建議

（一）樹立正確的智慧金融發(fā)展理念

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門應(yīng)正視金融“智能化”轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要，樹立“智慧化”思維，積極應(yīng)用前沿信息技術(shù)推動(dòng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律與金融客戶要求的智慧金融產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管體系。另一方面，金融消費(fèi)者、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門應(yīng)樹立正確的“技術(shù)觀”，正確認(rèn)識(shí)人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)尚存在的技術(shù)短板和不確定性，不盲目夸大技術(shù)自身的支撐能力，也不應(yīng)因噎廢食，消極應(yīng)對(duì)智能信息技術(shù)發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（二）營(yíng)造良好智慧金融發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織應(yīng)提供“包容性”監(jiān)管環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)積極開展創(chuàng)新，主動(dòng)擁抱和適應(yīng)技術(shù)變革，盡快實(shí)現(xiàn)“智能化”轉(zhuǎn)型。另外，金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、標(biāo)準(zhǔn)化工作部門等應(yīng)抓緊研究和出臺(tái)前沿信息技術(shù)在金融行業(yè)落地應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范，為前沿技術(shù)在智慧金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化支持。

（三）積極開展合作研發(fā)與人才儲(chǔ)備

智慧金融是技術(shù)密集度非常高的金融創(chuàng)新，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、技術(shù)企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各方特長(zhǎng)開展聯(lián)合研發(fā)，互補(bǔ)短板，形成開發(fā)合力，從而降低產(chǎn)品研發(fā)周期和成本投入，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速投產(chǎn)和市場(chǎng)搶占。智慧金融的研發(fā)亟需大量既掌握經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)又熟悉前沿信息技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合型人才，做好相關(guān)人才儲(chǔ)備是智慧金融實(shí)現(xiàn)快速、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

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