供給視角下的河南農村金融服務問題研究

李宏偉

在河南農村經濟發展過程中，農村基礎設施的建設、農村企業和農民經濟組織的發展、農業產業化的推進以及農業科技成果的推廣應用都需要大量的資本投入，僅僅依靠農村各經濟主體自身緩慢的內部積累無法滿足其對資金的需求。因此，建立一個完善的農村金融服務體系，提升金融服務能力和水平，加強金融服務范圍和質量，既是整個金融體系改革的目標和要求，也是加快河南農村經濟發展，全面建設小康社會的關鍵所在。

河南省農村金融服務現狀

——河南省農村金融供給側情況。目前，河南省金融服務機構一是政策性農村金融機構，如農業發展銀行，主要承辦國家規定的農業政策性金融業務。專供糧棉油收購、調銷、儲備貸款等業務。二是農村商業金融機構，主要是郵政儲蓄銀行和農業銀行。三是農村合作金融機構，即河南省農村信用合作社是目前本地分支機構最多的農村合作金融機構，也是河南省農村地區存貸款規模最大的銀行業金融機構，對支持“三農”及小微企業發展發揮著重要作用。四是新型金融組織，如小額貸款公司、村鎮銀行，也是“三農”及小微企業金融服務的力量；五是民間融資，這是產生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”，據調查，河南約有85%的農戶都曾經有過民間借貸活動，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源；六是農業保險，目前，河南省的農業保險仍沒有有效的經營發展模式，大部分保險業務都是由商業保險公司承擔，在一定程度上制約了河南農業保險經濟的發展。

——河南省農村金融需求情況。 大中原經濟區建設以來，河南農村經濟活動主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。一是農戶金融需求，包括普通農戶借款用于生產經營、醫療費用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費支出；種養大戶在經營初期、更新品種、擴大規模以及進行流動資金周轉時就會有貸款需求；新型農場主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經營權抵押貸款，同時實行降息貼息的方式來發展壯大農場規模。二是農村從事非農業生產的農村教師，農業科技工作者，鄉鎮企業職工等金融需求，該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。 三是農村個體工商戶金融需求，此類主體數量很大，他們在農村市場上促進農副產品的購銷，提供農民生產資料和日常生活用品，大大活躍了農村商品市場的流通，屬于農村中的富裕群體。他們對金融的需求服務多樣化，存貸款、結算、匯兌、現金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現期限短、頻率高等特征。 四是農村經濟組織金融需求，該類主體與前三種主體相比數量相對較少，但需求總量較大。該類經濟組織的需求金額一般較大，期限長短不一。能夠提供一定的抵押品，正規金融機構也樂意給這類主體提供金融服務以滿足其需求，但是和城市主體相比規模較小，相對分散，風險水平高，因此大的商業銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著農業產業化的快速發展，這類主體的金融需求今后將會快速發展。五是對農業保險等金融服務需求，2016年對河南省農業保險需求的調查顯示，被調查的251戶農戶中，28.3%的農戶認為沒必要，僅12.4%的農戶認為有必要購買農業保險，還有59.4%的農戶認為無所謂。現階段農業保險需求針對農村種植業養殖業大戶以及農村中小企業，農業保險需求是農村最基本的保險需求。

河南農村金融存在的問題

——農村金融市場供給體制建設滯后。河南省農村金融市場缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺，同時，金融法規以及財政稅務制度不夠完善，現在還沒有農村金融法以及農村商業銀行法，農村金融基礎設施建設不夠。農業保險的發展先天滯后，不能有效服務于農村的保險需求。

——金融市場環境的缺陷。農村居民的收入水平大大低于城鎮居民，剩余資金過少。同時農業企業盈利水平低，影響企業的儲蓄水平。加之農業比較效益較低，農村金融需求主體缺乏金融機構放貸的標準。在農村資金需求得不到滿足的情況下，大量農村剩余資金被金融機構吸收并投入到非農領域。資金的外流加劇了農村金融需求與供給的矛盾，這些金融機構不僅無法向農村經濟提供足夠的金融服務，而且成為農村資金外流的渠道。

——金融知識宣傳不到位，農村金融產品閑置。當前，金融新產品層出不窮，與之相比，農村金融消費者的金融常識、金融操作技能等還處于相對落后的水平。基本的金融工具不會正常使用。如：銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行等金融新產品的接受、使用等方面明顯滯后，突出表現在，大多數公職人員僅了解銀行卡的基本功能，對其方便高效的輔助功能了解甚少。日常生活中，對于從事的交易仍熱衷于現金結算。如：銀行、超市、醫院排隊就是因為現金使用偏好而造成工作效率低下。在農村，各種農業補貼及低保的發放、收購季節的資金結算時，農信社營業網點排起長隊，而與營業柜臺一墻之隔的自助設備很少使用。

——金融服務內容單一。隨著河南農村經濟的發展，金融需求日趨多樣化，但目前金融機構提供的服務大多局限于存貸款業務，難以滿足金融需求主體消費信貸、租賃、個人理財等多樣化需求。以農業保險為例，河南開始推行了甘蔗火災保險、能繁母豬險等業務，但作為農業大省，險種仍然不足。經營農業保險的保險公司只有中國人民財產保險股份有限公司，由于利潤低風險高，其開辦的保險險種在不斷減少，真正適合于農業的保險服務并不多。由于缺乏有效的風險補償機制，影響了農村資金投資的積極性。

加強農村金融服務的建議

——加強農村金融市場發展的制度建設。一是要建立完備的農村金融市場，提供完善的管理服務平臺，加強農村金融基礎設施建設，培養現代化的市場主體，加快完善農村金融支付體系建設，建立順暢的農村金融資金流動渠道，提高資金周轉和使用效率。二是要大力推進有關體制改革，制度建設，法律法規完善，使農村金融市場在創新、開發、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。三是要建立失信懲罰體系，加強金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執行難的現狀，通過外力消除金融失信，建設優良健康的農村金融環境。

——建立保險制度。加快推進農村保險體系建設，特別是要加快研究建立強制性農業政策性保險制度，對商業性農村保險擴大補貼范圍和補貼額度，加快農村保險普及推廣，切實降低農業生產風險，合理分散和轉移由此引發的農村信貸風險。探索信貸與保險結合的業務模式。對投保貸款保險的農戶和農村企業，在其保障額度內可按照信用貸款進行管理。

——創新農村金融機構的服務質量評價體系。開展對縣域銀行業金融機構支持“三農”的服務能力綜合評價，發揮監管政策對信貸資金的引導作用，指導并督促農村金融機構正確處理好支農服務和防范風險的關系。鼓勵和提倡農村金融機構建立涉農金融產品的流程公開、價格公開制度，加大社會對農村金融機構的監督力度。

——積極推進金融創新。針對貧困農戶、維持型農戶、市場型農戶及不同規模農業企業的金融需求，要創新金融產品，在認真分析農村經濟現狀和農村金融需求特點的基礎上，積極開發真正適合于“三農”經濟特點的多樣化金融產品。要創新擔保方式，為解決農民和農村中小企業貸款擔保難問題，分散農村信貸資金風險，可以探討設立政府的、股份制等多種性質的擔?；鸸?，并通過相關政策的出臺，既為農戶和中小企業開辟多種抵押擔保形式，又保證農村金融機構信貸資金的效益和安全。

（作者單位：中原信托有限公司）