淺析小額信貸與普惠金融體系

摘 要：小額信貸是普惠金融的理論基礎與實踐先驅，而普惠金融則是小額信貸的進一步發展與深化。本文從小額信貸與普惠金融的概念與關系入手進行了基本概述，并從完善法規政策、加強體系保障，健全中觀層面、完善基礎設施，創新經營模式、引進多元競爭，以及更新經營理念、加快創新步伐等四方面提出相關優化策略，以供借鑒。

關鍵詞：小額信貸；普惠金融；信貸機構；金融體系

引言：相關調查顯示，普惠金融體系的建設是我國農村金融體系發展的必然要求，而小額信貸又是普惠金融體系建設的核心要素，把握二者關系對于我國當前城鄉貧富差距問題的解決與農村經濟的建設有著顯著的助推作用，值得我們進行深入的研究。

一、小額信貸與普惠金融體系的基本概述

（一）概念辨析

小額信貸主要是指由金融機構或專門的小額信貸機構向貧困人口提供信貸服務，其中的貧困人口既包含低收入群體，也包含少數符合資質的微型企業，信貸的額度較小，并且無需擔保與抵押。

普惠金融，究其概念而言隸屬于一種金融體系，主要針對的是社會范圍內的所有群體，著重為低收入群體與貧困人口提供服務。普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發展，它旨在將一個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入到金融整體發展戰略中去[1]。

（二）二者關系

就二者之間的關系來看，其相同之處在于，普惠金融體系實際上是小額信貸理論的延伸與實踐的推進，是小額信貸機制發展到新時期的一種繼承與創新。然而二者之間也存在顯著的差異：其一是從緣起角度來看，小額信貸源自于金融體系的外部力量，而普惠金融則是金融體系發展到一定階段其本身所產生的需求；其二是就機構種類來看，小額信貸從屬于專門的小額信貸機構，而普惠金融則隸屬于金融機構；從業務種類來看，小額信貸只提供貸款業務，而普惠金融則涵蓋整體金融服務；從覆蓋對象來看，小額信貸針對的是貧困人群與低收入、弱勢群體，而普惠金融所針對的主體范圍則有所擴大，只是著重強調貧困人口；從發展目標來看，小額信貸追求脫貧，而普惠金融則強調整體能力的提升。

二、加快小額信貸機制完善，推動普惠金融體系建設的優化策略

（一）完善法規政策，加強體系保障

要想切實推進小額信貸模式的發展，必先從政府層面著手，以完備的法規政策體系作為保障，為普惠金融體系的推進提供良好的支持作用。

首先，政府應當著手推行相關法規政策，針對小額信貸機構的合法性做出明確界定，規范其經營方向與業務主體，為其經營發展掃清障礙，提供完備的政策保障與法規約束，更好的規范其經營管理行為。

其次，應當從宏觀政策上拓寬小額信貸機構的資金籌措渠道。鑒于以往政府的扶貧政策角度考量，原有扶貧貸款資金制度暴露出了許多弊病，因此應當充分吸取經驗與教訓，為小額貸款機構提供多種資金來源渠道。小額信貸機構往往保持著自負盈虧的經營模式，這一點暗合了普惠金融的中心要義，不僅為機構的長足發展創造出充足條件，也為低收入群體提供了服務保障。國家出于風險防范角度考量，現如今已禁止小額信貸機構吸收公眾存款，因此為促進小額信貸機構的可持續發展，也應當相應拓展資金籌措的渠道，為其財務的可持續性提供良好保障。例如，可依據機構等級的評定規劃財政補貼的投入力度，結合機構的經營業績判斷是否為其提供優惠貸款。

最后，應當取消利率管制的限制。從普惠金融的中心原則角度出發，利率封頂的實行不僅無法為低收入群體提供福利，反而還會致使其利益受到進一步的損害。從經營對象來說，小額信貸主要服務于低收入群體，相較于銀行等金融機構來說，更難以及時掌握市場的供需變化情況。倘若仍要求小額信貸機構以優惠利率提供貸款，將不利于機構的財務運行，進而阻礙小額信貸機構的發展，同時也減少了低收入群體獲取到資金供給的渠道，最終還是損害了低收入群體的經濟利益。因此，應適度放寬或取消針對小額信貸機構的利率管制，推進利率市場化發展，進一步推動我國普惠金融體系的建設。

（二）健全中觀層面，完善基礎設施

通常來說，金融機構的健康運轉離不開完備的金融基礎設施以及齊全的輔助服務功能。因此，應當健全中觀層面的金融基礎設施建設，進而為評級體系的構建奠定良好的基礎，推動小額信貸的可持續發展。普惠金融體系的中觀層面主要包含四個方面：即金融基礎設施、機構運營信息系統、技術支撐體系以及同業工會和業務信息資源網絡[2]。

其一，是金融基礎設施，其中的支付清算系統可以有效提高支付清算效率，為金融機構解決資金成本問題；而中介服務體系則可以有效幫助小額貸款機構加強風險管控，拓寬利潤獲取的渠道。

其二，是機構運營信息系統，主要包含了小額貸款機構的行業標準、業績評價、外部審計以及監管調控系統。加強機構運營信息系統建設，有助于使小額信貸的日常經營處于有力的監督管理之下，提高其運營管理的工作效率，優化服務質量與水平，進而節約服務成本，為低收入群體提供更加切實的保障與服務。同時，該運營信息系統的建立有助于推進評級體系的健全與完善，進而加強外部投資者對于小額信貸的全面認識，綜合評判是否投入資金，結合實際經營狀況優化投資決策的制定，也使得國家下發的財政補貼資金有了系統的依據與保障。

其三，是技術支撐體系，主要負責針對小額信貸機構提供培訓與咨詢工作。從普惠金融的中心原則角度進行剖析，可以發現我國小額信貸發展最為嚴重的阻礙即為保障機構與專業管理團隊的缺乏。因此，借助技術支撐體系所提供的培訓服務，既可以大幅度提高經營管理效率，也能夠拓展產品開發的渠道，從而一定程度上提升金融產品與金融服務的覆蓋面積，進一步深化普惠金融所創造出的扶貧效果。

其四，是同業工會和業務信息資源網絡，借助同業工會的創建，有效拓寬了信息資源流通與分享的渠道，有助于更好的把握政策方向、分擔運營成本。借助信息共享，可以更好的使小額信貸的具體實施狀況為主流金融機構所了解，并以此為依據提高優惠貸款發放的科學性，為小額信貸機構的業務管理與風險管控提供優化建議。

（三）創新經營模式，引進多元競爭

要想切實引導小額信貸為低收入群體提供更加便捷、周到、持久的服務，應當著重推動小額信貸納入到主流金融體系中，實現協同發展。現階段，我國小額信貸機構所面臨的最主要生存挑戰源自資金量的制約，因此應當著重解決其所面臨的資金困境。基于此，應將國有商業銀行原有的經營模式進行創新，站在多維度視角引進多元競爭的發展局面，將小額信貸機構作為大型金融機構的客戶，以小額信貸機構的經營業績為參照判斷優惠批發貸款的發放。借此機會，大型商業銀行也成為了小額信貸機構的資金來源渠道，不僅可以有效促進小額信貸機構形成規模經濟，也可以使商業銀行的經營成本得到大幅度節約，進而為金融項目的推進增添可行性，推動小額信貸加快納入主流金融的邁進步伐，進一步推動普惠金融體系的健全。

（四）更新經營理念，加快創新步伐

要想真正實現普惠金融體系的健全建設，還應從根本上完成現有經營理念的革新，加快創新步伐，借助小額信貸機制的完善進一步加快普惠金融體系的建設速度。

首先，應進一步完善小額信貸機制的建設。應加強主流商業金融機構與小額信貸機構之間的密切合作，借助主流商業機構的品牌效應、良好信譽、先進技術以及巨大資金規模，挖掘現有的新型農村金融機構，進一步拓寬小額信貸業務量，確保借助機構監督實現優勢互補，運用多個小額信貸組織的力量，擴寬服務范圍，為低收入群體、弱勢群體提供更加周到的服務。

其次，應當牢固樹立普惠金融的經營管理理念。要求金融機構打破舊有的經營發展理念，肩負起社會責任意識、建立良好的社會形象，為金融體系的建設創造出更多的無形資產，進而為金融機構的發展創造出強大的驅動力。同時，國家也應積極鼓勵金融機構承擔社會責任，制定相關獎懲與激勵機制，推動普惠金融理念的進一步健全與完善。

最后，應督促金融機構樹立牢固的技術創新意識，通過普惠金融貸款技術再造，降低金融機構的運營成本與業務風險。例如合理選擇小組聯保貸款和個人貸款方式，推進電子化金融服務建設，加快貸款業務流程再造、簡化貸款程序，建立橫向監督、動態激勵、分期償付等機制，有效提高貸款償還率，實現普惠金融的可持續發展[3]。

結論：總而言之，小額信貸作為普惠金融體系發展的核心要素，在我國已經經歷了漫長的實踐過程，然而仍然受到種種因素的制約，導致普惠金融體系的建設受到阻礙。因此，應當進一步加強對于小額信貸與普惠金融的概念認識與辨析，把握二者之間的聯系與區分，采取有效措施加快小額信貸機制發展，推動普惠金融體系建設，才能更好的推動我國經濟的協調發展。

參考文獻：

[1] 張平.大力發展小額信貸，促進我國普惠金融體系建設[J].生產力研究，2011，（05）：51-52.

[2] 夏園園.普惠金融視角下小額信貸機制發展研究[J].湖北社會科學，2010，（09）：88-91.

[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農業經濟問題，2012，33，（09）：44-49+111.

作者簡介：王廣睿（1990—），男，漢族，籍貫：山西懷仁，單位：中國人民銀行山陰縣支行，研究方向：普惠金融。