我國金融消費者權利保護法律制度的反思與完善

張琪

摘 要：在經濟快速發展的時代背景下，各行各業都在快速發展，金融行業也在逐步發展，但是，金融產業的發展種，容易發生金融危機，因而，對于金融消費者的權利的保護就成為了應當考慮的重要問題，最為重要的一方面就是法律法規對金融消費者的權利保護。目前我國法律制度關于金融消費者的保護比較欠缺，因而，完善我國金融消費者權利保護至關重要。

關鍵詞：金融消費者；權利保護；制度完善

一、金融消費者的定義及其基本權利

（一）金融消費者的定義

金融消費者是進行金融消費活動的個人，在《消費者權益保護法》中，認為金融機構的對公業務中常常包含“其他法人和社會組織”，但是在實際金融活動中，因為法人機構和其他社會組織與金融機構的交易活動屬于公對公，相對比與自然人而言，處于相對比較平等的位置，因而不符合《消費者權益保護法》中所體現出來的保護弱勢群體的精神和理念，因而將該類組織排除在外。但是，在實際金融交易活動中，依然會存在信息不對成的情況，因而，其他法人和社會組織也會在這種情況下成為弱者，需要法律保護。

（二）金融消費者的基本權利

參照我國《消費者權益保護法》的相關規定，結合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權利歸納為 8 種，即金融消費安全權、金融消費知情權、金融消費自主選擇權、金融消費公平交易權、金融消費者隱私權、金融消費者受尊重權、金融消費損害賠償權和金融消費者結社權。

二、我國金融消費者權利保護存在的不足

（一）金融體制和金融制度不完善

我國金融產業的發展起步比較晚，而且在發展中，對金融產業的開放程度不高，導致目前我國金融機構之間的競爭意識比較差，因而在金融服務中也就自然存在一 些不完善之處。此外，在對金融機構的設置上也存在很多問題，對于金融監管部門的主要職責定位為穩定經濟秩序，因而在對金融消費者的保護方面自然也就成為了一個短板，目前我國金融機構發展的主要目標就是進行金融體制的改革。

（二）金融機構服務質量低

我國金融產業自開始發展以來，就一直以提高利潤為目的，而在對客戶的關注方面沒有投入相對較多的精力，即消費者沒有得到金融機構的重視，金融機構也沒有保護消費者的合法權益，因而在這種長期以來的狀況下就形成了消費者與金融機構之間的矛盾。

（三）金融消費者相關金融知識缺乏

在金融交易環境中，消費者處于相對比較弱勢的地位，這主要原因在于信息不對成，此外，消費者自身相關金融知識和法律知識的欠缺使得其對自身的權利保護存在困難，即難以實現事前的自我保護和事后自力救濟。

三、完善我國金融消費者權利保護制度的措施

（一）完善法律制度

我國立法機關應該根據目前我國金融市場發展的實際狀況和需要制定相關維護金融消費者的相關法律法規。主要涉及的有以下幾個方面：

第一，應該在相關法律制度中明確“金融消費者”這一概念，并作出具體定義。我國現行法律制度當中，沒有涉及“金融消費者”的這一說法，主要原因在于缺少對金融消費者的保護。即沒有建立比較完善的金融消費者權利保護的法律制度。因而首先需要明確“金融消費者”的概念的，只有這樣才能從法律層面形成對金融消費者更加有力的保護。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質出發，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。

第二，應當加快制定專門的《金融消費者權益保護法》。我國《證券法》、《商業銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權益”的相關規定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規定具體的權利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現金融消費者權益受損時的具體保護。現有的《消費者權益保護法》也只是從一般消費者的角度規定了消費者的基本權益，但是金融市場遠比一般消費市場專業和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權益保護法》來維護金融消費者的合法權益。

第三，明確金融消費者基本權利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的行為。金融消費者的安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、隱私權、受尊重權、損害賠償權和結社自由權等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構天然的占有壟斷的信息和專業的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。

（二）完善救濟途徑

首先，需要成立專門的金融消費者保護部門，統一實現國家的金融消費監管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監督金融機構對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。

其次，有必要在國內成立專門的金融消費者協會，并在各個級別的城市設立委員會。充分利用仲裁的優勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業性和裁決結果的執行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠對金融消費市場起到良好的指引作用。

參考文獻：

[1] 徐會志.互聯網金融消費者保護研究[D].對外經濟貿易大學，2016.

[2] 史學崗.金融消費者權利保護研究[D].西南政法大學，2014.

[3] 張錢.“后危機時代”金融消費者權益保護法律制度研究[D].大連海事大學，2014.

[4] 王力理.信用消費者權利法律保護研究[D].西南政法大學，2012.

[5] 曲一帆.金融消費者保護法律制度比較研究[D].中國政法大學，2011.

[6] 郭丹.金融消費者權利法律保護研究[D].吉林大學，2009.