我國商業銀行保險的風險問題及以對策研究

王鑫

【摘 要】近些年來，隨著改革開放的不斷深入，中國經濟連續多年持續快速發展，產業結構不斷優化，經濟質量顯著提高，與國際經濟接軌節奏加快。促進了經濟全球化和金融一體化趨勢的形成和發展，在此背景下，銀行保險應勢而生。它是由銀行和保險公司提供的銷售以及多元化的金融業務。20世紀80年代，銀行保險自從誕生以來取得了很大的發展。本文總結了我國銀行保險業務的發展和現狀、存在的風險，在此基礎上提出控制和規避風險的對策。

【關鍵詞】銀保業務；發展現狀；風險分析；應對對策

近年來，隨著改革開放政策的深入實施，中國經濟高速發展，經濟規模不斷擴大，經濟質量明顯提高，實現了粗放型經濟向節約型經濟的過渡轉變，產業結構優化升級進入新階段，國內市場中企業經營環境更加公平合理，中國經濟已經成為國際經濟體中的重要組成部分，在此背景下，由銀行和保險公司提供的保險業務應勢而生，在20年左右的時間里持續健康發展，伴隨宏觀經濟的發展自我完善，取得了顯著成就。

一、銀行保險的概念和產生背景

（一）銀行保險的內涵

在經濟一體化的大背景下，銀行保險是由金融一體化衍生出來的金融創新。它是金融創新的一種形式，國際上的定義有很多種，并且從多種角度進行了界定包括經營策略、業務范圍、組織形式等。下面的三種解釋比較有代表性。

1.渠道說：銀行保險最直接的理解，1992年SIGMA在《亞洲的銀行保險》提出銀行保險是銀行給保險公司供應保險產品銷售的渠道和客戶。

2.產品服務說：該學說的代表人物是MICHAEL D.WHITE，在1998年將銀保理解為由銀行和保險公司共同提供的，目的是為了滿足客戶的產品需求和服務，銀行保險業務提供的產品和服務是它的側重點。

3.經營策略說：該種學說更深入了一層，提出了銀保的本質，它認為銀保是銀行和保險公司采取雙贏戰略，目的是為了面對競爭，確保自身生存和發展的需要。

（二）銀行保險的產生背景

上世紀80年代，銀行保險延生，開始出現在保險行業比較發達的西方國家。銀保的誕生本質是在世界金融發展的大趨勢下，金融管理的觀念快速創新的結果。

西方國家在20世紀80年代陸續出現了人口老齡化，各國紛紛鼓勵建立私人的養老體系，這使壽險產品市場得到了很快的發展。隨著經濟的不斷地發展，高收益的理財產品成為人們追求的目標，人們不會再把錢存在銀行里邊。這種局面使銀行面對客戶減少、利潤快速下降的狀況，銀行被迫更新產品、代理保險公司的業務來得到利潤。另外，由于放松了金融監管，銀行保險的發展鋪平了道路，混業經營的金融體系也就形成了。

二、我國銀行保險發展和現狀

（一）我國銀行保險的發展

同西方國家的保險相比，我國銀保的起步、發展相對來說都比較落后。然而，我國加入WTO以后，由于我國金融行業的合作意識、發展意識、競爭意識都越來越強。對外開放給我們的銀行和保險公司帶來了機遇和挑戰，在金融發展的大潮流下，銀行和保險公司為了自身的發展，開始從事銀行保險的研究。在很短的時間內，銀行保險業務得到了很快的發展。

1.萌芽階段（在1996年以前）

上世紀80年代到90年代初，我國保險進入了起步以及恢復階段。這個時候，銀行和保險公司的合作是很少的。銀行合作當時還沒有一個統一發展模式，銀行網點也開展保險銷售，銀行僅是為保險公司代理保險業務，雙方合作的基礎不是以客戶服務為導向的。當時銀行保險的概念還沒有形成。在這個時期，壽險公司擴大市場份額是通過個人代理人來實現的。代理保險是當時銀行保險的表現形式，因此當時銀行保險主要集中在兼業代理、團體保險、代辦所等等。所1996年之前，我國銀行與保險公司的合作的進展還不明顯。

2.起步階段

1999年伊始，我國的金融業出現保險公司和銀行的合作浪潮，合作的規模也在步步擴大。2000年后，銀保有了新的動向，雙方合作更加頻繁，國有、股份制保險公司和商業銀行建立合作，合作的內容延伸到了電子商務、融資業務、聯合發行信用卡、客戶信息共享、保單質押貸款、金融咨詢服務、資金劃款網絡結算等等。由此可見，我國的銀保市場開始啟動，并快速地進入了飛速發展時期。

21世紀后，為了規避利差損風險、抑制通貨膨脹，保險公司開始推出新型產品，包括投資類產品、分紅類產品。銀行保險產品也有了新的投資方面的功能，同時銀行存款開始收稅，這對銀行保險是一大利好消息。從銀行數據來看，銀行的銀保業都起色很大，銀行保險也有協議合作向戰略聯盟發展。

3.發展階段

從2002年以后，我國銀行和保險公司加強合作，并且建立了銀保戰略聯盟，這促進了銀行與保險公司的深度合作。這有利于銀保雙方在產品開發、代理業務、培訓、電腦聯網、綜合咨詢服務等各方面開展更加深入的合作，為銀行保險走向成熟提供了經驗。在這個時期，銀行保險發展迅速，主要有分紅型的儲蓄產品，銀行的保險收入也翻倍的增長。雖然國內銀保取得了一些成績，還僅處于把資源簡單地介紹給保險公司，還是保險業務員去拓展業務，還只是代理的層面，與國外還有很大的差距。

（二）我國銀行保險的現狀

1992年，我國銀保開始合作，資金融通和代理保險業務是合作的內容。銀保產品主要是分紅型儲蓄產品。“銀保合作”的熱潮出現在1999年，合作的業務量也增速很快。我國銀保代理機構在2005年達到了65853家。現在，從國有四大銀行到廣發、華廈等中小銀行都在代理保險產品。許多外資的保險公司也紛紛參與，中英、友邦也推出適合中國人的銀行保險產品。外資保險公司的界入，使我國國內銀行保險業面臨機遇和挑戰。“銀保合作”或者“銀行代理業務”是我國銀行保業的稱呼。它的合作模式主要有兩種：其一是代理模式，其二是股權融合模式。

三、我國銀行保險的風險分析

銀行保險業務的行為人主要是有銀行、保險公司、消費者。由于信息不對稱會引起銀保產品的風險和誤解，引導錯誤購買。銀行作為保險公司的代理，不生產保險的產品，也不會擔當經銷保險產品的風險。銀行主要承擔的風險是銀行的品牌和信譽風險。

（一）產品開發方面的風險

開發新險種時非常復雜，它的整個過程包括資料收集、信息反饋、方案的篩選、營業分析、定價以及推向市場。如果其中一個環節出現了問題，都會有風險產生。我國銀行保險主推分紅型保險，這跟我國人民大眾的保險意識不強有很大的關系，與保險相比，人們更愿意接受傳統儲蓄。從另一個角度來看，保險公司由于受到各方面的制約開發的產品缺乏價格競爭力和對人們的吸引力。

（二）營銷渠道方面的風險

1.合作時間短

大部分國內的保險公司與銀行的代理協議的期限都是一年的，由于時間短，隨意性很強，沒有辦法保證穩定和持續的保費收入。如果銀行和保險公司之間沒有建立長期的合作關系，對雙方的發展都是不利的。

2.經營成本增加

保險公司為擴大業務，集中精力與銀行的網點進行合作，然而卻忽略了開發合適的產品。相反銀行運用自身手中的信息、網絡、良好的信譽、客戶來占用了銀行的保險業務，收取了高額的手續費，引起保險公司經營成本的提高。在2002年，保險公司的營業費用增長了67.45%，手續費用增長了212.99%，傭金增長了28.92%。2003年，新的《保險法》開始實行，一個銀行可以代理好多家保險公司的保險產品，如果不同保險公司的傭金有很大的差別，銀行會和回扣高、傭金高的公司合作。由于激烈的價格競爭，加大了保險公司的經營成本。

（三）經營技術方面的風險

1.投入大量的技術，對于銀行保險的發展尤為重要。由于銀行是一個非常系統的工程，只有專門的技術才能支持它的發展。目前，銀行有現成的網點和柜臺，保險公司主要承擔大量新技術的投資（例如銀保產品的開發、銀行柜臺人員的培訓、計算機系統的開發等），一旦技術投資不能在短期內節約成本，則會引起規模不經濟，技術風險就會出現。技術風險有可能引起保險公司長期的不景氣。

2.銀行保險的技術含量遠遠高于傳統保險的經銷方式。傳統的保險僅需要引進一部分的管理模式，然后在內部消化。但是銀行保險需要銀行和保險公司合作。所以運用一些新技術時，可能增加銀行保險方面的經營風險。

（四）操作方面的風險

保險產品和銀行儲蓄產品不同，銷售保險產品時，就是簽訂保險合同。在銀保業務環節可能會出現下面的風險：

1.操失不當或者銀行人員不按規定操作引起保險公司的損失。具體表現有在信息的傳遞過程中或者是保險公司指令不當，或者相關信息沒有及時傳遞給銀行工作人員；二是由于銀行工作人員技能水平不高或者操作失誤所引起的損失。

2.因為信息不對稱所引起的道德風險。銀保業務中有三個層次的委托代理關系：銀行銷售人員希望客戶真實地告訴保險標的風險；保險公司的銷售人員希望銀行的工作人員強化承保的管理；保險公司也希望本公司的業務人員提高服務質量，強化核保、核賠管理。但是，因為三方的信息不對稱以及目標函數的不一致，三方都從自自身利益最大化出發，引起保險公司的道德風險。

（五）法律政策方面的風險

法律政策風險的含義是金融交易合同由金融機構或者其他的經濟主體所簽訂的，由于不符合法律或者金融管理部門的要求或者受到國家政策的調整不能實際執行，而給合同的當事人帶來損失。銀保法律方面的風險主要表現在如三個方面：

1.復雜的銀行保險代理關系，容易產生法律風險。在開展銀行保險業務，會有多個當事人，法律關系也是多重關系組合，涉及不同的權利和義務。

2.銀行保險產品的創新同法律的相對落后矛盾突出，導致法律風險 的產生。目前為止，銀行和保險合作的成文的法律還沒有出臺，因此銀行保險缺乏有利的法律支持。

3.國家政策對銀行保險影響很有大，政策風險突出，例如資金運用、稅收、宏觀經濟、產業政策等等。

四、銀行保險的防范與規避

（一）提升保險公司產品的研發能力

保險公司的一部分產品有銀行銷售，一方面有利于提高產品的銷售率，另一方面保險公司的形象會弱化，因此需要保險公司開發新的保險產品，需要銀行和保險公司聯合創新，來滿足客戶對金融產品的需求。

（二）提高保險公司的服務水平

客戶是企業的上帝，加強客戶的服務，維護現有的客戶，開發新客戶，滿足客戶的需求，促進產品的研發和維護客戶的利益。消除客戶對保險產品的障礙，讓客戶感受到銀保產品能夠給他們帶來效益。

（三）銀行和保險公司長期合作機制的建立

保險公司和銀行合作越來越緊密，銀保雙方均應發揮各自的優勢，加強對產業結構的調整，建立長期合作的機制。首先，保險公司要有戰略眼光，樹立可持續發展的觀念，雙方合理利用現有的金融資源，充分地合作。

（四）加強對銀行保險的監管

銀行保險包括銀行以及保險這兩個行業。如何監管這個新事物，是我國監管部門面臨的問題。首先，監管部門需要保持獨立性，保險公司完成保險產品的設計和生產，保險公司來承擔風險，保險監管機構的責任更重大，所以要健全監農牧民的法律體系，建立監管標準和明確的法律法規。其次，加強保監會與銀監會的合作，加強合作研究和風險評估。

【參考文獻】

[1]許麗華.我國銀行保險風險防范研究[D].保定：河北大學，2007.

[2]郭頌平，鄭榮年.我國銀行保險經營風險及防范[J].保險研究.2003年第8期.