被忽視的財商教育

吳佳

財商教育是人生成長的一部分，只有了解財富管理的基本原則之后，才可以知道怎么樣去打理自己的錢財，怎么樣去保護自己的錢財。

近幾年，無論是“校園貸”亂象還是新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的誕生，種種現象表明，理財技能缺失的年輕群體規模正在逐年擴大。人們開始回溯源頭，將視線落在了青少年財商培育的環節。

對孩子羞于談錢，這或許與中國幾千年的背景文化有很大關系。在兩千余年封建歷史中，“農本商末”觀念是中國傳統經濟思想主調，由此數千年“重農抑商”的政治方針讓中國人對于商業的輕視根植在文化深處。“重義輕利”才是被值得傳頌的品格。可隨著國民收入的增長和居民財富管理意識的提高，國內財商教育缺失與時代發展需要的矛盾日益突出，有關青少年財商教育的呼聲越來越迫切。

“是人生成長的一部分”

財商（Financial Quotient）一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。它包括兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（所謂的“價值觀”）；二是正確應用財富及財富倍增規律的能力。財商是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可或缺的素質。

日前，英國國際金融理學碩士吳嫫在青島做了財商教育主題演講，將財商理解為“六富”：創造財富、增加財富、財富保值，正確使用財富，財富傳承和用財富善待社會。

財富管理有四步，第一步要明確目標，第二步制定計劃，第三步是按照計劃來進行安排，第四步是應對環境變化時，對安排計劃的管理。同樣的方法可以用來甄別理財人員是否專業。例如第一步有沒有做到真正地了解客戶，了解客戶背景、家庭情況，第二步有沒有根據客戶情況做出恰當的方案，第三步找合適的資源來執行這一個方案。第四步根據環境的變化，經濟指數的變化，家庭環境的變化來不斷回顧客戶財富管理的方案。

在吳嫫看來，財商理念首先要做的是設立具體的財富目標，然后明確目標，去落實實現目標的手段和步驟。要做好資產配置，涉及到行業、時間、幣種、區域等多方面因素。因為投資的風險與收益永遠成正比，投資組合的風險要低于單項投資風險。同時要實現自我保護，尤其要注意保險的真正意義只是防范風險。目前市面上有很多可以投資的萬能險，在購買時不能舍本逐末。投資僅僅是保險的附加作用。真正的作用是防范意外發生。

她舉例說明青少年應該如何設立具體的財富目標。假如有學生打算兩年之后要去哈佛大學讀本科，應該準備多少費用。在規劃時，要想到方方面面的費用支出：哈佛大學每年學費近8萬美元，另外還有衣食住行的生活費、在當地買保險的費用、來回往返機票費用，還有寒暑假活動、考駕照等社交活動，綜合加起來每年近4萬美元。兩筆費用加起來，再乘以4年。這還不算父母去美國看望孩子的費用和留學中介費。如果本科畢業后打算繼續考取研究生，又涉及到更多的費用支出。

“財商教育是人生成長的一部分。”在吳嫫看來，只有了解這些基本的原則之后，才可以知道怎么樣去打理自己的錢財，怎么樣去保護自己的錢財。

國外已納入基礎教育體系--

與視金錢為“阿堵物”的中華傳統理念不同，猶太人堅持對孩子進行理財教育。通過學校、家庭、社會三個途徑，按照不同階段，由淺入深地培養青少年的理財觀念。

他們要求孩子3歲時，能夠辨認硬幣和紙幣；4歲時，知道每枚硬幣是多少，認識到自己無法把商品買光，因此必須做出選擇；5歲時，知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎么來的；7歲時，能夠找數目不大的錢，能夠數大量的硬幣；8歲時，能通過做額外工作賺錢，知道把錢存進儲蓄賬戶中；9歲時，能制定簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲時，懂得每周節省一點兒錢，以備大筆開銷使用；12歲時，能夠制定兩周開支計劃，懂得正確使用銀行業務中的術語……

猶太人認為對孩子進行這樣的教育百利而無一害。“關鍵不是你能夠掙到多少錢，而是你能留下多少錢，你能讓錢怎樣努力地為你工作——這就是理財。”

進入21世紀，美國、英國、日本、澳大利亞、新加坡等國家與地區都相繼制定了財商教育計劃，并列入學校的必修課。

其中美國、英國的財商教育較為成熟。上世紀90年代，美國大量的社會組織和金融機構通過各自不同的方式為理財教育提供服務。2003年，美國聯邦政府頒布《金融掃盲與教育促進條例》，明確提出把面向國民的金融教育正式納入國家法案。此外，美國的教育部資助發起了一個“為美國而儲蓄”的計劃，全國34個州的3000所中小學也加入了這項計劃，普及財商教育。

早在1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設置了5-18歲學生的理財教育目標；2008年，英國將個人理財知識納入《國民教育教學大綱》，要求中小學校必須對畢業生進行良好的金融知識教育。2010年9月起，英國政府教育主管部門已經決定，“基礎財務技能”將成為英國初中畢業考試中數學考試的一個組成部分。

國內主要靠民間或市場力量

“今年暑假快結束的時候，我發現孩子桌子上怎么摞著好幾本《暑假園地》。”王女士發現，還在上小學的兒子替別人寫作業賺錢。“我把孩子好一頓批。還有朋友勸我，說這孩子有商業頭腦，可哪個父母會希望自己孩子唯利是圖啊。”事后王女士開始有意識地尋找一些財商教育書籍，“還是要正確引導孩子怎么對待錢。”

“每年的壓歲錢都是爸媽幫我收著。”小學6年級的孟皓琪對此很不滿，“我有的同學都可以拿著自己的壓歲錢隨便花，我這里，一分沒有。”

還在上小學的孩子就有等價交換的意識，卻用在幫同學抄作業上；小學快畢業的學生有的沒有理財意識，有的根本沒有理財的機會……從身邊的此類事例可以看出，我國的財商教育仍沒有普及。

2015年底，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中著重提出，要“加強普惠金融教育”。但從教育實踐來看，目前我國推動財商教育的主要來自民間或者市場。

“太平洋兒童卡”“快樂伙伴卡”“寶貝成長卡”……目前國內已有多家銀行推出兒童銀行卡，讓家長和兒童一起理財；甚至一批社區兒童銀行也先后成立，將兒童金融特色服務與銀行零售業務進行搭配。可這些“創新項目”的背后，仍舊是為了獲取兒童背后的潛在客戶——家長。讓他們通過辦理銀行卡、轉賬存款、定期存款、購買理財或者其他零售業務的方式，才能獲取進一步享受免費兒童玩具與教育服務的機會。

“大部分地區還處于民間自發的、市場化的階段，許多是由有志于財商教育的專業人士注冊公司或設立民辦非企業單位進行運作和推廣。”中國金融教育發展基金會原副理事長賀增強說。而在中國人民銀行貨幣政策咨詢專家，教育部金融學術指導委員會委員張文中看來，我國社會整體的意識和政府的重視程度還遠遠不夠，無論是國家戰略，還是政府層面都沒達到。“甚至連地方政府都沒達到，沒有聽說哪個地方教育局開始做一個中小學財商教育規劃的。

除了政府體系、社會力量與學校教育之外，家庭教育也十分重要。畢竟財商不只是與金融知識和理財技能有關，仁愛、友情、度量、勇氣、犧牲等優秀的品質，才會決定財商企及的高度。小到家庭，讓孩子懂得品德的重要性；大到國家，出臺明確的政策支持，將財商教育納入整體規劃，家庭、社會、政府還有學校共同努力，才能打造出財商教育的整體框架。國