算好新年理財(cái)賬

蘇夢楠

投資理財(cái)，是一個(gè)長久的過程，無論對于個(gè)人還是家庭來說，沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測未來的理財(cái)市場是怎樣的，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，選擇真正適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才是最好的理財(cái)方式。

時(shí)下，又進(jìn)入了銀行一年一度的“理財(cái)盤點(diǎn)季”。早在元旦之前，各大銀行就開始陸陸續(xù)續(xù)地推出了各種配合元旦、新年等“節(jié)日氣氛濃厚”的理財(cái)產(chǎn)品，并且各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率持續(xù)走高，吸引了許多投資者加入。

有公開數(shù)據(jù)顯示：2017年的最后一周，各大銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行1915款，較前一周增加了93款；產(chǎn)品平均期限為155天，平均預(yù)期年化收益率一路飆升至5.00%，較前一周大幅提高0.03個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng)年內(nèi)新高。

2018年新年伊始，雖然有部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)行回調(diào)，但從總體看，各種理財(cái)收益率依舊增勢喜人。不少投資者懷揣剛發(fā)到口袋的年終獎(jiǎng)和回流資金，準(zhǔn)備利用最佳的理財(cái)工具為來年積累更多財(cái)富。

然而，并不是每筆投資都能獲得不錯(cuò)的收益。由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識或風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，很多投資者的理財(cái)行為常與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)脫節(jié)，甚至走入誤區(qū)。一年下來，自己的心理投資預(yù)期收益與實(shí)際收益相差甚遠(yuǎn)。

如何在歲末年初的節(jié)點(diǎn)上為家庭制定更好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，避開理財(cái)誤區(qū)，獲得更好的收益？這些問題值得進(jìn)一步深究。

又到“扎堆”理財(cái)時(shí)

如果留意一下最近手機(jī)中各大銀行的APP界面，你會發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象：除了界面整體顏色變得有新年氛圍之外，原先滾動條的各種推薦都“清一色”地變成了理財(cái)板塊——從貨幣基金到短期理財(cái)，從證券交易到智慧投資，各種被特意標(biāo)紅的高收益理財(cái)產(chǎn)品無時(shí)不刻都吸引著人們的眼球，這讓許多投資者躍躍欲試。

為何每到歲末年初這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)銀行會把理財(cái)“捧”到如此位置？

其實(shí)細(xì)細(xì)分析，不難發(fā)現(xiàn)，造成理財(cái)在歲末年初這個(gè)時(shí)間點(diǎn)“扎堆”的原因主要有兩方面，一個(gè)是投資者的個(gè)人因素，另一個(gè)是銀行方面的因素。

“很多投資者在這個(gè)節(jié)點(diǎn)上已經(jīng)積累了一年的財(cái)富，這些財(cái)富加上企業(yè)發(fā)放的年終獎(jiǎng)使得投資者手中積攢的資金更多，投資者的投資需求自然而然就會變得旺盛，因此銀行就會推出重點(diǎn)熱銷產(chǎn)品去吸引更多的投資者進(jìn)行投資。”平安銀行青島分行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

當(dāng)投資者有了投資需求后，各大銀行所設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品種類增加，這就加劇了銀行間理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的競爭。同時(shí)還有一個(gè)重要的因素，那就是每到年終決算時(shí)，銀行的資金面往往趨于“緊張”狀態(tài)，資金的流動性需求強(qiáng)和為了追求業(yè)績等諸多因素，就導(dǎo)致了理財(cái)收益率持續(xù)上行。

但是，這種持續(xù)上行的理財(cái)收益并不會持續(xù)太久。當(dāng)銀行資金“緊張”的階段過去后，一些因?yàn)檫@個(gè)節(jié)點(diǎn)所特意設(shè)計(jì)的高收益理財(cái)產(chǎn)品就會慢慢下降，甚至“隱退”。對于經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者來說，這個(gè)現(xiàn)象在他們眼中早就“見怪不怪”，但對于“理財(cái)小白”來說，面對眾多理財(cái)產(chǎn)品，往往挑花了眼睛，不知道哪種理財(cái)產(chǎn)品最適合自己和家庭。

于個(gè)人而言，在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般不會有太多的考慮，簡單講就是收益高，時(shí)間合適就可以，可能對于產(chǎn)品本身要求更多；但是于家庭而言，投資者要考慮更多的是整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃。他們往往需要一個(gè)產(chǎn)品組合，比如購買什么樣的產(chǎn)品作為現(xiàn)階段家庭的配置，購買什么樣的產(chǎn)品能夠滿足孩子的教育金或者自己的養(yǎng)老金需求……這使得投資理財(cái)所涉及面更廣，專業(yè)性更強(qiáng)，在沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的引導(dǎo)下，就會產(chǎn)生投資誤區(qū)。

讓人越陷越深的幾大誤區(qū)

對于許多普通家庭來說，投資理財(cái)似乎是抵御通脹的有效途徑。但如果投資者對理財(cái)產(chǎn)品沒有全面和深刻的認(rèn)識，就會在各種理財(cái)誤區(qū)中“越陷越深”。

常見的理財(cái)誤區(qū)大致分為以下四類，第一類誤區(qū)是投資者對風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系認(rèn)識不足，盲目追捧所謂“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”理財(cái)產(chǎn)品。“其實(shí)這并不是一個(gè)正確的認(rèn)識，一般情況下，高收益的背后帶來的風(fēng)險(xiǎn)也會很高，兩者是成正比關(guān)系的。”青島農(nóng)商銀行總行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理?xiàng)钯槐硎尽?/p>

雖然也許有的投資者會認(rèn)為現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有什么風(fēng)險(xiǎn)存在，但實(shí)際上有些銀行的理財(cái)產(chǎn)品有自營和代銷之分，各種金融機(jī)構(gòu)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)依然存在，需要投資者謹(jǐn)慎投資。

誤區(qū)二是投資者的投資分散風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，往往“把雞蛋放到一個(gè)籃子里”。不少投資者在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過高地估計(jì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，把大筆資金投入到股票、房地產(chǎn)等目前看好的項(xiàng)目中去，甚至沒有留足家庭三至六個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣在出現(xiàn)失業(yè)、重病等突發(fā)狀況時(shí)，個(gè)人及家庭就會相當(dāng)被動。

而誤區(qū)三是投資者更多考慮的是短期收益，缺乏整體和長遠(yuǎn)規(guī)劃。目前有不少投資者比較青睞短期理財(cái)投資，抱著“買短期理財(cái)選擇面更廣”的心理將資金不斷轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出。如果投資者所投資的資金有不固定時(shí)間的需要，這種做法是正確的；但如果只是怕購買長期理財(cái)會錯(cuò)過更高收益的理財(cái)產(chǎn)品，希望增加更多的機(jī)會，則不建議用這種方法進(jìn)行投資，因?yàn)檫@會有一定的機(jī)會成本存在。

最后一個(gè)誤區(qū)常常在中老年家庭中出現(xiàn)——只知道把錢存進(jìn)銀行的單一理財(cái)。很多年紀(jì)偏大的人認(rèn)為把錢放銀行是最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，并且隨著儲蓄的提高，所得的利息也會越來越多，投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣偏向保守。

但事實(shí)卻恰恰相反，銀行雖說能保證本金的安全，隨著通脹的不斷增加和銀行利率的下調(diào)，根本無法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。在這種“墨守成規(guī)”的理財(cái)觀念下，雖然看起來本金隨著時(shí)間的流逝“越來越多”，但綜合比較后，本金不可避免地在“不被察覺”中一點(diǎn)點(diǎn)損失。

養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣很重要

投資理財(cái)，是一個(gè)長久的過程，無論對于個(gè)人還是家庭來說，沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測未來的理財(cái)市場是怎樣的，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，選擇真正適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才是最好的理財(cái)方式。

平安銀行青島分行和青島農(nóng)商銀行的專業(yè)理財(cái)經(jīng)理也為眾多投資者提出了幾個(gè)很“接地氣”的理財(cái)建議：首先在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能輕信朋友的善意推薦，應(yīng)該通過正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)真閱讀產(chǎn)品合同、理財(cái)產(chǎn)品說明書和風(fēng)險(xiǎn)揭示書等相關(guān)材料，了解理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)。俗話說“隔行如隔山”，就像生病到醫(yī)院找醫(yī)生，不能自己亂吃藥一樣，購買理財(cái)產(chǎn)品就需要到專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，找理財(cái)經(jīng)理挑選合適的產(chǎn)品，進(jìn)行專業(yè)的資產(chǎn)配置。

其次，在前期準(zhǔn)備階段，還要綜合考慮各種因素。一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置不能光有理財(cái)產(chǎn)品，也要有定期存款和保險(xiǎn)。拿保險(xiǎn)來說，雖然現(xiàn)代人投保意識正在逐年增強(qiáng)，但仍然有一部分家庭忽視了保障問題。保障型的保險(xiǎn)可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，在家庭出現(xiàn)意外狀況的時(shí)候提供強(qiáng)有力的幫助。

綜合考量之后，就要制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。這個(gè)目標(biāo)可大可小，但其中一定要包含理財(cái)時(shí)間和所期待的收益，這些因素都將決定了你的理財(cái)產(chǎn)品種類和期限的選擇。

接下來在選擇產(chǎn)品種類時(shí)，要對家庭成員的年齡進(jìn)行一個(gè)合理的評估：比如青年期（20-35歲）的投資者，剛步入社會，有能力承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試一下股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)種類；壯年期（35-50歲）的投資者，雖然積累了一定財(cái)富，但債務(wù)也會較多，如購房、養(yǎng)老、子女教育等，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較低，應(yīng)購買波動較小的理財(cái)產(chǎn)品；而老年（50歲以后）的投資者，有較強(qiáng)的養(yǎng)老需求，控制風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)?shù)氖滓蛩兀嘶镜亩ㄆ诖婵睿梢枣i定國債。

除了對年齡的評估外，還可以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。如果你是“無論自身財(cái)務(wù)狀態(tài)好壞，都熱衷于高收益投資”的類型，就可以適量嘗試高風(fēng)險(xiǎn)投資；但如果你是“即使有一大筆資金，也堅(jiān)持存銀行，最多也就購買一些幾乎零風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品”的類型，就盡量謹(jǐn)慎投資。

從個(gè)人實(shí)際情況出發(fā)，多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識，相信新一年的你在這個(gè)理財(cái)季中“種”下的種子，來年一定會收獲豐盛的果實(shí)。