農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

孫江琪

摘要：本文通過對農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司背景，現(xiàn)狀及近年來的發(fā)展狀況進行分析，闡述發(fā)展過程中的良性發(fā)展態(tài)勢并找尋存在的一系列內(nèi)部控制及外部監(jiān)管的漏洞。為能夠健全和繼續(xù)完善農(nóng)村商業(yè)銀行體系，從多個角度提出了風險防范的對策，有針對性地提出措施，以為農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠健康發(fā)展夯實基礎(chǔ)，促進國家經(jīng)濟的長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；監(jiān)管；風險防控

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展背景及現(xiàn)狀

農(nóng)村信用合作社最初創(chuàng)立時規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務簡單、手續(xù)不齊全、內(nèi)部控制力度薄弱，后順應國家農(nóng)村金融體制的改革發(fā)展，農(nóng)商行一直深深植根于各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)這一廣大的金融市場，從始至終堅持著為廣大人民服務的宗旨，主要積極致力于在廣大社員中開展存款貸款業(yè)務，包括個人金融業(yè)務、企業(yè)金融業(yè)務、其他金融業(yè)務和電子銀行業(yè)務。經(jīng)過幾年的發(fā)展，在積極響應國家出臺的“三農(nóng)”號召的同時，不斷進行創(chuàng)新諸如理財產(chǎn)品等新型金融產(chǎn)品，不僅強化存貸款各項傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，而且積極發(fā)展表外業(yè)務，中間業(yè)務，優(yōu)化銀行內(nèi)部服務，打造微笑服務等眾多服務措施。

二、農(nóng)商行發(fā)展過程中存在的問題

1、內(nèi)部防控問題：中國四大行基本都具備較為完善的風險防控機制，這一機制的完善程度基本可以決定一家銀行在市場上競爭力的高低，但各個銀行的風險防控機制也應當根據(jù)自身的實際情況來制定，農(nóng)商行最近幾年反映出的問題所影射的就是其風險防控意識薄弱，防控機制不健全，銀行業(yè)務并沒有一整套合格的審核管理機制，尚未意識到或沒有充分意識到不良貸款的日漸增長所能夠帶來的災難性后果，這是助長銀行次級貸款增加的重要原因。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于后起銀行，銀行發(fā)展條件有限，沒有足夠的時間和空間整合一套完善的治理措施，由于成立時間較短，內(nèi)部防控制度不夠健全，這就需要各地政府、銀行自身以及人民群眾齊心協(xié)力共同出力加以完善。

2、內(nèi)部管理問題：之所以外來銀行會對農(nóng)商行本身利潤產(chǎn)生沖擊，歸根結(jié)底還在于銀行自身管理水平受限，經(jīng)營業(yè)務能力不高，并沒有一系列可以吸引客戶群的優(yōu)惠政策，而人力和技術(shù)因素是制約銀行管理水平的兩大瓶頸，銀行內(nèi)部管理團隊的能力和素質(zhì)普遍偏低，專業(yè)技術(shù)水平薄弱，雖然對于部分簡單業(yè)務的重復操作掌握熟練，但卻缺乏一定的技術(shù)創(chuàng)新能力，工作中可能會出現(xiàn)一些因農(nóng)商行內(nèi)部人員、系統(tǒng)、程序的不完善所引發(fā)的操作風險，給銀行帶來一定的損失，而且部分工作人員可能會存在信用度低、怠工等違規(guī)違紀現(xiàn)象進而導致客戶業(yè)務不能得到有效地辦理，客戶的投訴得不到及時的解決，這是一系列管理上的漏洞所引發(fā)的問題，另外由于資金有限并且來源渠道不足，技術(shù)研發(fā)更新上的投入力度不夠，新型金融產(chǎn)品的開發(fā)速度跟不上其他銀行的步伐，必然會面臨競爭壓力大、外來銀行沖擊、搶走客戶群體的問題。

3、銀行外部監(jiān)管問題：作為重要的金融中介機構(gòu)，農(nóng)商行在發(fā)展過程中卻一直缺乏行之有效地外部監(jiān)管體系和信息披露制度，監(jiān)督?jīng)Q策機制失策：首先，從國家宏觀層面來看，銀行外部監(jiān)管一直都缺乏全面的銀行監(jiān)管法律的合理有效監(jiān)管，監(jiān)管法律方面一直存在漏洞，銀行會計核算等方面存在紕漏從而導致銀行壞賬增加，當然這是全國大多數(shù)商業(yè)銀行所面臨的共同問題，而從微觀角度來說，針對農(nóng)村商業(yè)銀行這一個例，監(jiān)管的主要問題就在于農(nóng)商行對于地方政府的依賴性過強，受政府干預較多，缺乏一定的獨立性，但政府監(jiān)管方面卻又存在監(jiān)管缺口或重疊的現(xiàn)象，并且農(nóng)商行本身的風險控制意識和能力較為薄弱，從而導致內(nèi)部壞賬較多，即不良貸款額的增長；另一方面，監(jiān)管不僅需要政府的竭心盡力和銀行自身的行為約束機制，同時廣大人民的外部監(jiān)管也是缺一不可的，但普遍呈現(xiàn)出的情況就是投訴無門，打投訴電話卻不受理解決的情形。

三、農(nóng)商行發(fā)展策略

1、從政府角度，在順應國家和銀監(jiān)會的宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)商行發(fā)展大方向的同時，應當采取措施繼續(xù)完善股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，弄清貸款來源和方向，引導銀行貸款良性規(guī)范發(fā)展，提高貸款質(zhì)量，避免貸款投向出現(xiàn)脫實向虛的現(xiàn)象，積極引導銀行貸款投資于工業(yè)等國家鼓勵的實體經(jīng)濟之上，避免出現(xiàn)資金流向諸如房地產(chǎn)業(yè)等虛擬經(jīng)濟而引發(fā)的房地產(chǎn)泡沫的現(xiàn)象，但在采取這些措施的同時，也應當避免政府對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務和表外業(yè)務的直接干涉，要充分尊重銀行自身的獨立性，給予銀行一定的管理和經(jīng)營自身業(yè)務的空間。

2、就內(nèi)部防控而言，針對該問題，應結(jié)合銀行發(fā)展的具體條件和實際情況，努力改善銀行公司治理結(jié)構(gòu)并加強風險防控措施，建立良好的內(nèi)部防控環(huán)境，將更多的表外業(yè)務盡可能地納入銀行內(nèi)部審慎監(jiān)管體系當中來，建立多層次監(jiān)管體系，使得不良貸款在轉(zhuǎn)換成壞賬之前可以進行適當扭轉(zhuǎn)，促進不良貸款向好的方向轉(zhuǎn)化；對銀行內(nèi)部管理上存在的弊端，應定期對銀行表內(nèi)外業(yè)務進行績效考核，不僅對信貸業(yè)務數(shù)量劃定標準，更重要的是對信貸業(yè)務的質(zhì)量進行嚴格考察，制定明確的考核指標，而且銀行更需要加強銀行內(nèi)部和外部基礎(chǔ)設施平臺的建設，吸引一批高質(zhì)量的管理和決策人才，以此提高銀行項目評估的水平，就農(nóng)商行具體招收人員來看，應當嚴肅招收標準，嚴格筆試面試流程，避免出現(xiàn)因暗箱操作所引發(fā)的人才流失的現(xiàn)象。

3、針對外來銀行的加入對農(nóng)商行業(yè)務的沖擊，銀行業(yè)之間的競爭愈演愈烈，農(nóng)商行自身可以通過對于金融產(chǎn)品的資金投入從而加大研發(fā)力度，創(chuàng)新自身的金融理財產(chǎn)品，開發(fā)更具吸引力的金融業(yè)務，形成農(nóng)商行自身的金融品牌和特色，這樣對于抵御外來銀行的沖擊具有很大助益，但僅僅憑借產(chǎn)品創(chuàng)新是遠遠不夠的，外來銀行具備多項優(yōu)惠政策，且門檻低成本少，因此農(nóng)商行還需要努力提高銀行的服務水平，如果條件許可的話銀行應對員工服務水平進行全方位的培訓，爭取給客戶留下一個令人滿意的印象。

參考文獻：

[1]尹曉琴.農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評價[M].西南財經(jīng)大學，2014.04：26-27

[2]毛瑩.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策[J].決策與信息（財經(jīng)觀察），2008.10：92-93