尷尬的“新中產”，怎樣理財不焦慮？

王瑩瑩

最近，很多人的財富升值之路被封死了，股市下跌，P2P爆雷，新興市場匯率崩盤。客戶們很焦慮。理財師商凌宇的一位女性客戶也表示，她要賣掉現(xiàn)有資產中配置的股票，并且以后再也不配置股票了。這位女性客戶從事心理學相關職業(yè)，在商凌宇看來，這樣的客戶心態(tài)應該不錯，但結果并不理想。

商凌宇從中學到很重要的一課——很多女性客戶的抗風險能力要比男性弱，她們并不適合配置股票等高風險類產品，這樣的客戶遇到風險后，往往只剩下悲觀情緒，這種情緒被放大后，往往失去客觀判斷能力。

在商凌宇的經驗中，投資經歷不廣，尤其是對股票沒有深刻認知，沒有經歷過股災的客戶，也不適合配置股票；資金量較小客戶也是如此，因為資金量不足，其抗風險能力，風險識別、接受能力都相對較差。

資金量較少，投資經驗少，正是現(xiàn)在“新中產”階層的普遍狀態(tài)。他們收入不少，但依然焦慮，不斷攀高的房價、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是需要面臨的問題；他們有車有房，手里有一部分存款，但無法進入私人銀行的門檻；他們受過高等教育，對投資理財卻是摸著石頭過河。

對于剛開始進入有錢人一族的中產來說，到底要如何理財？學會配保險是新中產階層的首要任務。雖然人們的保險意識不斷提高，但對保險的認知并不深，甚至很可能被渠道“綁架”。主要原因就在于人們很難找到一個中立、有專業(yè)能力的保險從業(yè)人員，提供保險方案。

那么“生老病死”到底要先保哪一個？“病”對新中產階層來說是最大的風險。“病”會產生無止境的開銷，而且是緊急開銷。你對醫(yī)生說，我的錢全都投資了，都在房子里，還有一個年終獎沒領……但很遺憾，病不等人。這時，需要有大筆資金先熬過這一階段，然后才有機會去變現(xiàn)資產。由此，保險既是轉移風險的一種手段，也是中產階級的理財方式。

除了重疾，第二位需要解決的是身故后可能會給家庭帶來的負債風險；第三個需要解決的則是長期財務風險，即20年后，人老了，孩子長大了，依然能過上現(xiàn)在的生活，也就是所謂的“老”。很多人本末倒置，先買了養(yǎng)老險，卻忽視了疾病帶來的最大風險。

解決了風險問題后，如果手中的資金能夠進入私人銀行的門，可以先配置一點固定收益，這一部分錢其實是保證安全性跟流動性，如果夠不到這個門檻，也可以買銀行理財產品。

新中產階層中，很大一部分人喜歡買房。長期來看，目前中國的房產可能還是一個保值、增值、抗風險的資產，但在政府調控的大背景下，想要像過去幾年那樣大比例增幅，創(chuàng)造財富神話并不現(xiàn)實。房產正在回歸到抗通脹，甚至是居住型消費品上來，因此人們不能對房產有太高的投資回報預期。再加上房產的流動性相對比較差，沒必要囤太多。

保險、固定收益、不動產其實都是保守性投資，如果想要更高的收益要怎么做，適不適合自己炒股？

商凌宇的答案是，能不炒股就別炒。因為股票背后有太多的東西需要去分析和研究，新中產階層大部分人都很忙，工作、生活、家庭等壓力，讓他們沒有太多時間去研究股票。此外，個人炒股有可能短期獲利，但長期來看，大部分都成了“韭菜”。股市未來的趨勢還是機構化。

總之，在做風險類投資時，你要先做好這部分錢直接損失掉的準備。如果你愿意，能承受得起，那你就可以投，但仍然要注意比例。股權類基金也屬于風險類投資，做這類投資時，千萬不要隨便把大筆資金投到一個單項目股權 里。

如果你的朋友眾籌創(chuàng)業(yè)，你想入股，或者自己想創(chuàng)業(yè)，也要做好資金損失的可能性。特別是自己創(chuàng)業(yè)，是把整個人都當成資產去做配置，這個時候一定注意好底線，把家庭底層的資金留好，再拿余錢去投資創(chuàng)業(yè)，要做好損失殆盡也可以照樣回來，繼續(xù)過原有生活的準備。

最后，不要忘記家人、家庭和諧度也是一種財富，不能光顧著賺錢、投資，最后對整個家庭關注不夠，造成變故。其實，離婚最傷害資產增值。而所謂的財富管理其實包括家庭關系、健康管理、人力資源管理等。比如生小孩，如果從代際的角度考慮，你創(chuàng)造財富還得有人去繼承，所以對孩子的教育，生多少個娃，給他們提供怎樣的一種價值觀，這也是財富管理中的一部分，也是常常被忽略的一部分。