對當前農業保險模式的認識與探討

白天治

摘要：“三農”問題的全面解決需要重點發揮農業保險的應用價值，這也是我國管理部門與社會各界的共識。從2004年我國變開始積極探求全新的農業保險經營發展模式，近些年來也開展了各項試點實踐活動，獲得了一定發展成果，本文以下主要對當前農業保險模式進行探究。

關鍵詞：農業保險：認識；發展探討

從當前農業保險模式基本發展現狀來看，要想全面發展農業保險，政府部門財政補貼是各項工作開展的重要保障。現階段經濟較為發達的地區實際補貼增多，農業保險模式運營情況也就良好。在經濟發展較為落后的地區，實際財政補貼較少，各項工作運行存在相應難度。

1安信模式

在2004年9月，作為我國第一家專業化的農業保險公司，上海安信保險公司正式開業。安信保險公司與傳統農業險保險公司之間存在較大差異。主要模式是通過政府部門財政資金補貼來推動，開展的是商業化運作模式。資金籌集渠道主要是政府部門投入一定量，參保人投入一點。農業保險險種設置的主要有水稻、林業補貼之外，還有諸多險種，根據相應比例實施補貼。安信保險“政府補貼，以險養險”的基本模式在我國經濟較為發達的區域可以有效實行，因為上海地區社會經濟發展水平較高，政府部門財政資金總量較大，加上此地區農業在國民生產總值中實際占據的比重較小，政府部門能夠在資金與政策上給予充分支持。

2安華模式

安華農業保險股份有限公司主要是商業化運作，實行綜合性與專業化管理。主要涉及的有涉農保險、農村保險以及城市保險等，通過與農信社等單位展開合作，在一定程度上能夠全面拓寬農業保險實際覆蓋范圍，能夠全面滿足廣大農民基本保障性需求。在企業實際運作過程中，公司主要是采取間接式銷售為主，將農業保險各項業務與網絡資源進行有效結合。在廣大農村地區，能夠在發揮農信社的社會優勢，保險公司通過業務委托，能夠全面降低企業實際運營成本，還能拓寬合作企業經濟效益。主要將農業保險與農村合作醫療保險相結合、農業保險與農業發展產業化相項目相結合。安華模式在實際運作過程中也存在諸多問題。廣大農民對保險需求較大，但是實際投保能力較弱。由于農村地區經濟水平較低，所以安華模式未能對農村地區經濟發展水平和廣大農民實際承保能力進行分析。此模式對政府部門財政補貼依賴性較大，缺乏政府補貼，安華模式將很難長遠發展。

3互助制模式

陽光農業相互保險公司是互助制保險公司，實際工作原則是互助共濟，風險共擔。比如當農村地區在農業生產活動中受到了較大自然災害的侵襲，參與互助制保險的農戶能夠在最短時間內獲取相應的賠付，使得農業經濟損失能夠得到一定程度緩解。主要運行機制就是將政府部門臨時救災的基本行為變為保險補償的契約行為，能夠全面改善廣大農戶傳統化的農業生產思想，提高農民市場風險意識等，降低各個部門之間的壓力。通過長期發展實踐，此類模式在農村地區對投保人員自身權益起到了重要保障作用。互助制模式與農業發展相關的保險主要有養殖業保險、種植業保險、機械設備保險等，實際針對的農作物種類較多。保費主要是農戶承擔大多數，財政承擔小部分，對參與農業生產活動的農戶直接進行補貼。為了使得此項模式的抗風險能力全面提升，需要以現代技術為載體，建立全新的防災監控網絡。或是與大型再保險公司簽訂再保險合約，能夠將農業生產中具有的各項風險要素有效轉移。

互助制保險通過針對某種特定的危險有相關保障要求的人組成相應保障集團，集團主要成員通過定期繳納保費能夠形成互助制保障基金，當參保人在農業生產過程中發生了較多損失，需要通過此項資金來對農業損失資金進行彌補。此類模式在一定程度上能夠將保險與被保險人進行統一，對運行成本進行控制，但是當前從事互助制模式的保險公司自身沒有資本金，不能發行股票。風險應對資金的主要來源是參保人所繳納的保險費用。互助制模式在實際發展過程中具有諸多限制性因素的，單方面通過參保資金很難適應賠付的基本需求，所以資金問題是限制互助制模式全面發展的重要因素。

4共保體模式

共保體模式就是兩家或是兩家以上的保險公司在政府部門授權的前提下，全面開展政策性農業保險項目，根據各項制度基本要求對保費分攤、風險等進行分配。共保體模式主要通過商業保險基本運營模式對農業保險進行結算、理賠、風景準備、承保等。共保體通過對農業分先狀況以及保險企業實際經濟承受能力進行分析，通過對原有的賠付方式進行調整。實行有限責任賠付。此類模式是較為理想的農業保險模式，能全面提升災害性風險承受能力，降低單體承保的風險。此類模式當前主要發展問題就是實踐區域較少。

結語：

總而言之，現階段發展農業保險需要進一步擴大政府部門財政補貼力度，建立完善的政府補貼制度，對農業保險相關的業務需要實行稅收減免，相關部門還需要進一步擴大對農業保險的信貸支持，根據各個區域農業實際建設發展情況，建立巨災保險基金。