金融企業應用Saas平臺建設

左嶠鍇

摘要：在我國的經濟體系中，小微企業占有很大的比例，且是我國緩解就業壓力、推動市場經濟增長發展、維護社會穩定的基本力量。當前，我國現有的企業中，小微企業已經占了90%以上的比例，為社會提供了近85%的就業崗位，還為我國提供了60%以上的生產總值，在出口收入以及財政稅收方面占了50%以上。但是，小微企業的數量以及整體經濟度在持續增長的情況下，小微企業面臨的融資困難問題卻始終存在。近年來，以阿里巴巴為代表的大數據平臺的互聯網金融逐漸建立，這給小微企業的貸款融資帶來了很大的幫助。

關鍵詞：企業；金融平臺；建設要點

中圖分類號：F724 文獻標識碼：A

當前，在宏觀經濟形勢下行壓力加大、金融機構發展轉型，以及中小微企業融資供求矛盾突出的背景下，要貫徹落實好國務院關于進一步扶持小微企業發展推動“大眾創業萬眾創新”的有關精神，引導和整合政府部門、商業銀行、小額貸款公司、互聯網金融機構等各方資源力量，必須建設好小微金融綜合服務平臺，以實現信息共享、促進資金融通，完善對接聯通和協調機制，助推中小微企業成長。現有的金融服務平臺，一般就是指科技金融服務平臺，主要是圍繞“科技創新與金融創新結合”這一核心，從社會網絡、金融交易結構、供給管理等關系來建立金融服務平臺，主要分為政府主導型、企業主導型、金融機構主導型三類。

1 小微企業融資現狀

目前，結合其自身特點，如規模小、不滿足上市公開進行股票、債券融資條件等，小微企業多數采取信貸融資（主要是銀行貸款和民間借貸）作為主要的融資途徑。但由于近年來各地非法集資案件頻發，小微企業民間借貸的途徑也受到較大影響。同時，各地小微企業數量在企業總數中占比基本在90%以上，對工業總產值、稅收、解決就業問題等方面均貢獻較大，但從銀行獲取貸款的余額則不足銀行機構各項貸款余額的40%。因此，小微企業相對單一的融資渠道也存在較多限制和困境。在銀行貸款這一小微企業較大程度上“依賴”的融資方式中，還存在銀行貸款門檻限制、控制貸款風險等方面的影響。小微企業銀行貸款融資方式中，保證類貸款占比較低，大部分以抵押貸款和質押貸款為主。但由于小微企業中有70%左右為第三產業，抵押和質押貸款的可獲得性則受到限制。從銀行角度來看，小微企業不良貸款逐年的增加也使其金融資產質量下降，從而限制其向小微企業貸款的意愿。

2 傳統的融資平臺下小微企業面臨的融資難的問題

2.1 能利用的融資渠道單一

傳統的融資平臺下，小微企業能用的融資渠道主要有內源融資與外源融資，其中內源融資是指小微企業領導者向自己的親朋好友借貸資金、使用自己的資金、利用風投還來的資金以及企業經營過程中的盈利資金等。外源融資又包括直接融資與間接融資，間接融資是在銀行、信用社等金融結構作為融資中介的情況下，進行各種形式的貸款；直接融資則是由企業以發布股票、債券的方式向社會公開募集資金，或者采取融資租賃的方式向租賃公司融資。由于小微企業多數屬于勞動密集型企業，企業的所有權以及經營管理權十分統一，業主為了高度控制企業的控制權，所以很少采取出讓股權的方式來直接融資，所以經常采取的融資方式也是向親朋好友借款、商業銀行貸款以及企業利潤積累等。此外，小微企業的經營規模以及范圍均較小，需要的資金又常常具有小額、短期、急需且頻繁的特點，商業銀行在考慮貸款風險與成本等因素的情況下，向小微企業發放貸款的可能性很小，也導致小微企業能融資的渠道更加受限。

2.2 不健全的金融體制

傳統的金融體制多為國有大型商業銀行，對小微企業的經營規模以及所有制有所偏見，使得小微企業的融資受到嚴重影響。小微企業大多是私營以及個體工商戶，而國有大型商業銀行所發放的貸款出現壞賬后，需要辦理較多的手續才能核銷，且貸款經辦人還會承擔較大的責任，導致大型商業銀行不會輕易對小微企業發放貸款。另外，小微企業自身的財務核算機制不完善，銀行對小微企業經營狀況以及財務狀況等信息的了解也不充分，從而更是對小微企業的貸款有所歧視。最后，政府對小微企業融資的扶持力度不夠，使得銀行等金融機構更是不敢輕易向小微企業發放貸款。

3 基于大數據平臺的互聯網金融下小微企業融資創新策略

3.1 金融平臺的設計

互聯網金融背景下小微企業融資平臺的設計思路應結合前述小微企業特點以及杠桿效應原理，在債務融資和權益融資兩者間，應側重拓展權益融資平臺設計，以降低小微企業整體風險水平。具體來講，互聯網金融背景下，小微企業融資平臺設計應向著權益流通融資的方向進行拓展。2017年1月11日，國務院會議確定規范發展區域性股權市場的措施，提出在區域性股權市場實行合格投資者制度，并強調拓寬小微企業融資渠道。在2016年10發布的《國務院發布關于積極穩妥降低企業杠桿率的意見》中提到，規范發展服務中小微企業的區域性股權市場，支持區域性股權市場運營模式和服務方式創新，強化融資功能。因此，在現有區域性股權市場中“民間資金——金融企業——股權市場——小微企業”的模式外，可以建立一種主要借助于互聯網的“眾籌+互聯網金融機構股權認籌”的模式。眾籌是2015年已經提出的一種解決小微企業融資問題的方式，但存在融資金額和速度主要受到小微企業經營產品或服務特點影響的問題，無法普遍解決小微企業融資難問題。而互聯網金融機構在獲取小微企業及時、持續、完善信息等方面相對個人或小型投資者有獨特優勢，所以可以將傳統意義上提供信貸資金的模式改為對小微企業的投資，以達到雙方的共贏。

3.2 建立中小企電商平臺市場引導長效機制

國家近年來無論是在政策角度，還是在經濟層面均給予國內中小電商平臺建設企業發展提供了巨大的支撐和幫助。然而，對于中小企業的發展而言，其也不再存在有以融資難、發展慢為主要弱點的問題，而且逐漸開始對科技文化和技術研發等方面產生困擾。因此，逐漸提升國內現代中小企電子商務平臺企業的軟實力，減少中小企電商平臺在發展過程中所走的彎路，將會對其未來的不斷變強、變大帶來幫助。在此過程中，國家電子商務協會及其他組織應當建立保障中小企電子商務平臺成長的長效機制，定期組織學術研討、行業峰會，也可以增加行業準入門檻，增強對優質重點項目的扶持力度，從而實現對國內中小企電子商務平臺市場引導長效機制的建立，充分保障國內中小企電子商務平臺企業的發展。

綜上所述，小微企業作為我國經濟發展的主要推動力，其發展速度受到融資困難的影響，使得其發展規模以及運營均受到影響，傳統金融環境中對小微企業融資歧視，以及小微企業自身的一些因素，導致銀行不愿向其發放貸款。隨著互聯網的快速發展，互聯網金融逐漸形成并得到迅速發展。在大數據平臺下，小微企業的征信評價變得更加準確和簡單，小微企業的貸款渠道也得到拓寬，有效緩解了小微企業融資困難的問題，促進了小微企業的發展。

參考文獻：

[1]代鴻順，李平原，董恒英，姚軍，周麗華.互聯網金融及多金融平臺對企業及其資本結構的影響[J].淮南師范學院學報，2017，19（05）：30-32.

[2]李孝萱.小微企業互聯網金融融資平臺研究[D].昆明理工大學，2017.

[3]金玉婷.B2B平臺供應鏈金融對中小企業融資效率的影響研究[D].吉林大學，2017.