淺談第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

張靖湳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也得到了快速發(fā)展，時(shí)至今日第三方支付已經(jīng)深入到了我們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷妗５牵奖憧旖莸牡谌街Ц兑矊?duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成巨大影響。所以，本文將主要研究第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行的影響，分析其存在的問題，提出針對(duì)性的解決辦法，幫助商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

一、引言

智能手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟使我國(guó)第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展。例如，支付寶和財(cái)付通，已經(jīng)成為我國(guó)最成功的第三方支付平臺(tái)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付方式快速的占領(lǐng)了市場(chǎng)，隨著其功能不斷地完善可以實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域等多種金融操作，并且操作十分簡(jiǎn)便快捷。而相對(duì)來說，商業(yè)銀行的金融操作則需要更復(fù)雜的手續(xù)和更長(zhǎng)時(shí)間的等待。

所以說，第三方支付平臺(tái)在改變?nèi)藗冎Ц斗绞降耐瑫r(shí)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。由于商業(yè)銀行得壟斷、固步自封導(dǎo)致其未跟上時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，因此，我國(guó)商業(yè)銀行要想突破這個(gè)壁壘，就需要加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的研究，從而改善自身的運(yùn)作模式。

二、第三方支付平臺(tái)概述

2.1 第三方支付平臺(tái)的概念

第三方支付平臺(tái)，具體指的是通過與國(guó)家以及國(guó)內(nèi)銀行簽訂合同的方式，由第三方機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，平臺(tái)上能夠?qū)崿F(xiàn)快速交易。其支付方式就是通過在第三方機(jī)構(gòu)所成立的交易平臺(tái)中，買家購(gòu)買商品后，將資金轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺(tái)指定的賬號(hào)，資金到達(dá)后第三方支付平臺(tái)就馬上通過信息的方式告知賣家貨款以匯入指定賬戶可以發(fā)貨，當(dāng)買家收驗(yàn)商品后，通過第三方平臺(tái)確認(rèn)交易成功，然后由第三方交易平臺(tái)將款項(xiàng)匯入到賣家賬戶。

2.2 第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)

第一，簡(jiǎn)單易操作。第三方支付平臺(tái)利用現(xiàn)有的軟件應(yīng)用技術(shù)，消費(fèi)者和商家只需要簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊就可以實(shí)現(xiàn)交易。商業(yè)銀行運(yùn)用的安全協(xié)議，操作店都比較復(fù)雜，成本高，消費(fèi)者和商家想要完成網(wǎng)上交易，銀行認(rèn)證方面需要花費(fèi)一定的時(shí)間。而第三方支付平臺(tái)不同，消費(fèi)者和商家之間的對(duì)接均由第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，免去了網(wǎng)上交易繁瑣的操作。

第二，快捷便利，成本低。第三方支付平臺(tái)不同與商業(yè)銀行，可以通過第三平臺(tái)提供的應(yīng)用軟件或者程序，將多個(gè)銀行賬號(hào)整合到第三方平臺(tái)上，第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)與銀行對(duì)接結(jié)算工作。不同的商業(yè)銀行由于行業(yè)之間的限制，導(dǎo)致了不同銀行結(jié)算需要開具不同的賬戶。第三方平臺(tái)就免去了這一繁瑣的步驟，進(jìn)而幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，從而使得第三方支付平臺(tái)具有快捷和便利的特點(diǎn)。

第三，有一定的資金和信譽(yù)度。由于第三方交易平臺(tái)在成立之初，需要一定的資金和信譽(yù)度作為保證，同時(shí)開展第三方支付業(yè)務(wù)的，大多數(shù)是我國(guó)大型的互聯(lián)網(wǎng)或者從事電子商務(wù)相關(guān)的公司，依托其強(qiáng)大的技術(shù)支撐，以及與政府和銀行之間良好的信譽(yù)關(guān)系，所以第三方支付很容易突破信用的問題，第三方支付良好的信譽(yù)使其能夠快速發(fā)展，同時(shí)也促使了我國(guó)的電子商務(wù)的快速發(fā)展。

三、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1直接沖擊商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)最為成功的功能就是支付功能，這部分對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。第三方支付平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，使其在發(fā)展過程中能夠快速的占領(lǐng)市場(chǎng)，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行POS刷卡和網(wǎng)絡(luò)銀行的支付結(jié)算市場(chǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要開展的業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行依靠網(wǎng)絡(luò)銀行以及下線POS機(jī)刷卡實(shí)現(xiàn)支付功能，這兩部分的操作，相較于第三方支付平臺(tái)所提供操作相對(duì)麻煩，并且需要一定的條件才能夠?qū)崿F(xiàn)。

目前，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來的沖擊也紛紛推出了銀行手機(jī)客戶端，以方便消費(fèi)者使用，但是其開發(fā)的支付平臺(tái)仍與第三方支付平臺(tái)存在一定的差距。

3.2很大程度上沖擊商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)除了支付功能，還衍生出了存款功能。比如用戶眾多的余額寶和支付寶平臺(tái)后來推出的余利寶，都是支付寶平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)存款功能的產(chǎn)品。以余額寶為例，其存款方式類似與商業(yè)銀行活期存款，顧客可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)存取，但是，其存款利率可以達(dá)到商業(yè)銀行定期存款三年的利率，而商業(yè)行業(yè)定期存款是不能夠隨時(shí)支取，其活期利率低到可以忽略不計(jì)。支付寶可以給顧客提供更加靈活的存款業(yè)務(wù)并且其存款利率相對(duì)較高，而商業(yè)銀行依然是沿用活期存款和定期存款兩種運(yùn)作模式，活期存款利率相對(duì)較低，定期存款利率高，但是支取手續(xù)麻煩。支付寶旗下的余額寶產(chǎn)品的存款總量達(dá)到了1.5萬億，其存款總量已經(jīng)超過了我國(guó)目前任何一家商業(yè)銀行甚至是多家商業(yè)銀行的存款總額，足以見得，這方面第三方支付平臺(tái)完全打敗了商業(yè)銀行。

3.3一定程度上沖擊商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

除了像余額寶這種類似于活期存款的產(chǎn)品，第三方支付平臺(tái)還推出了許多理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)理財(cái)、貨幣理財(cái)、股票、基金等。第三方平臺(tái)在引入了理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，幫助客戶考察產(chǎn)品業(yè)績(jī)，進(jìn)一步保證用戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后的收益，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、基金等，第三方支付平臺(tái)還會(huì)提示用戶謹(jǐn)慎購(gòu)買。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在選擇和銷售上，均和第三方支付平臺(tái)存在一定的差距，第三方支付提供的理財(cái)產(chǎn)品在資金的運(yùn)用上能夠讓用戶更加靈活，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)定了一定的限制和手續(xù)。

四、商業(yè)銀行未來發(fā)展對(duì)策

面對(duì)第三方支付平臺(tái)帶來的沖擊，本文為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出了以下幾點(diǎn)解決對(duì)策。

4.1建設(shè)快捷高效的手機(jī)銀行

智能手機(jī)的普及，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到手機(jī)銀行的重要性，并對(duì)原有的手機(jī)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。首先手機(jī)行業(yè)必須吸收第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)單可操作的特性，摒棄繁瑣復(fù)雜的柜臺(tái)手續(xù)，將銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)（除必要的本人到場(chǎng)的業(yè)務(wù)），挪至手機(jī)銀行進(jìn)行完成，并且對(duì)相關(guān)手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化。在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，添加各類模塊，涉及到生活、投資、理財(cái)?shù)确矫娴膬?nèi)容。只有通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)辦理的快捷性、全面性方面內(nèi)容，從而提高顧客滿意度，進(jìn)而促使用戶愿意使用商業(yè)銀行手機(jī)銀行。

4.2增加各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引手機(jī)用戶

第三方支付方式之所能夠快速的發(fā)展，除了其擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，更重要的是平臺(tái)在發(fā)展過程中通過各類優(yōu)惠活動(dòng)吸引了一大批潛在客戶。商業(yè)銀行手機(jī)銀行也可以效仿，通過一系列的優(yōu)惠活動(dòng)促使消費(fèi)者和商家主動(dòng)使用。由于第三方支付方式已經(jīng)占領(lǐng)了很大部分的市場(chǎng)，商業(yè)銀行在開展優(yōu)惠活動(dòng)是可以適當(dāng)?shù)奶岣邇?yōu)惠力度，不然很難讓用戶改變習(xí)慣性使用第三方平臺(tái)進(jìn)行支付。商業(yè)銀行可以接入用戶日常生活中所必需的的，比如：生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)繳費(fèi)等，通過使用手機(jī)銀行支付就給予一定數(shù)額的補(bǔ)貼，促使用戶形成使用習(xí)慣。

4.3做好理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作

為了給客戶理財(cái)產(chǎn)品的選擇帶來便利和更多實(shí)惠，商業(yè)銀行也應(yīng)該改變銷售方式，不是一味的推銷某種理財(cái)產(chǎn)品，而是學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的做法，做好每一款理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。對(duì)每款理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等作出全面評(píng)估，適當(dāng)降低理財(cái)門檻，站在客戶的角度考慮問題，才能吸引更多客戶選擇商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品。

總結(jié)

第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了一定的影響。本文通過對(duì)第三方支付的概念和特點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要的敘述，重點(diǎn)分析了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響，通過研究發(fā)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，并從這三個(gè)方面入手對(duì)其存在的問題提出了針對(duì)性的解決對(duì)策。希望能夠幫助商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展存在的問題，并優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。