人至中年，辭職創業的財務規劃

文熙

劉先生是一家企業的中層技術干部，今年40歲，年收入30萬元，每年有項目獎金約10萬元，太太是大學老師，年收入約 20 萬元，兩人擁有“五險一金”和重大疾病保險。女兒今年 15 歲，即將面臨升學。家庭擁有一套已還清貸款的房子，家庭日常開銷約7000元，另外需要每月給雙方父母贍養費共6000元。家庭資產情況如下：定期儲蓄20萬元、股票市值約50萬元、股票基金市值約20萬元。

隨著年紀增加，劉先生離開公司獨立創業的念頭越來越強烈，如果進行創業，他準備投入50萬元成立公司。但創業很可能會導致家庭收入的劇烈變動，而現在他的家庭正是“上有老，下有小”的時候，贍養老人、孩子教育等問題，一直讓劉先生不敢辭職創業。

一、財務分析

如果劉先生創業，他將失去每年40萬元的穩定收入，同時還要額外支出50萬元創業啟動資金，如果以5年來計算的話，創業后公司年均回報要達到50萬元以上，才能比現在穩定的工作更有利。

必須說的是，創業最大的風險就是面臨失敗。劉先生作為企業中層的技術干部，雖然擅長技術，但對經營管理、營銷管理是否具備充足的經驗？能不能應對瞬息萬變的市場？這些在創業之前都需要深思熟慮，再作出決定。

二、 創業 VS 不創業

如創業項目前景不明朗、盈利不確定、創業資金不到位，以及女兒有出國留學的計劃，建議慎重考慮創業。

如確定創業，有以下三個建議：

建議一：通過參股的形式，間接持有該公司，雖然不能全力以赴創業，但可以保留原工作的收入待遇。

建議二：邀請職業經理人進行管理，規避自己在經營管理、市場營銷方面的短板。

建議三：設立有限責任公司，規避因企業倒閉，給家庭造成的連帶債務。

三、創業資金的來源

假如選擇創業，創業的最初階段對資金的流動性要求較高，劉先生創業資金的來源可以有以下三種選擇：

1.定期存款20萬元；

2.進行股票、基金等投資，獲利之后盡快拋售，鎖定收益，轉換成穩健的理財方式；

3.當年夫妻收入的結余。

為了保證劉先生家庭財務穩定，建議調整各類資金的使用比例。應急資金占比約10%，可購買交通銀行“得利寶”理財產品；用于保障的資金占比約20%，按照家庭成員的需要，購買意外險、壽險、重疾險；保本升值的資金占比約40%，可配置在定期儲蓄、銀行理財產品、養老金、教育金上；投資理財的資金占比30%，搭配基金、股票等投資。

另外，創業期間由于工作繁忙，將加大個人體力和腦力的支出，建議根據實際情況增加保險金額，應對突發風險。

TIPS：辭職創業注意事項

1.不是所有人都適合創業。創業者需要有強大的心理承受能力和精打細算的能力、耐力。

2.有項目。辭職之前先想好，自己手中是否有合適的項目能做，并且能預測到這個項目是可以賺錢的，且能賺到比目前工資更多的錢。如果不能，那暫時不要辭職，等待更好的機會。

3.有啟動資金。要運作一個項目，必然要有一定的資金，不管是做什么的，很少有不需要啟動資金就能創業的，所以在辭職之前，確保自己已經有足夠的運作項目的資金準備。

4.經營場所。如果你創業的項目是實體，需要租賃經營場所，那么最好在找好場所之后再辭職，因為尋找合適的場所也是個費時費力的事情，一邊上班一邊找，可以把時間浪費降低到最小。

5.合作伙伴。創業項目是否需要合作伙伴？如果需要，最好提前商量好，并且就以后的利益劃分問題講清楚，落到紙面上做為證據。如果單干，就不存在這種問題。

6.風險承擔能力。任何創業都不能保證百分之百成功，所以一定要提前想到創業失敗的各種可能性，萬一失敗了，自己能否承擔住這個損失。如果思來想去，覺得各種失敗都考慮在內，全部都在你的承受范圍以內，那么就去做吧。

一、財務現狀

（一）劉先生家庭成員情況

（二）家庭財務情況

1、劉先生家庭收支表

2、劉先生家庭資產負債表

劉先生家庭年收支結余52.4萬元，年結余資金率77%，年現金流充足。流動性資產中，以權益類產品為主，劉先生有中等以上風險承受能力。

家庭生命周期處于成長期，子女教育負擔增加，為雙方父母準備醫療備用金迫在眉睫。

二、理財規劃

（一）籌措創業基金

1、創業的機會成本

如果選擇創業，直接面臨現有工作工資獎金收入的減少。劉先生工作年收入合計40萬元，這部分收入的減少，雖然不會讓目前家庭財務入不敷出，但劉先生家庭生命周期位于成長期，未來子女教育金支出、父母贍養費支出都會顯著增長，選擇創業，將嚴重影響未來家庭財務的穩定性。另外，劉先生在企業工作，享受“五險一金”待遇，如果創業成為自雇人士，要維持現有繳費水平，則每月“五險一金”繳費金額將增加。

2、創業的資金來源

劉先生獲得創業基金的方式有兩種：一是現有資金，二是外部融資。利用現有資金的優勢是無外部負債，壓力較小，最多創業失敗退出；劣勢是家庭資產壓力較大。利用外部融資優勢是可以利用財務杠桿來獲取回報；劣勢是目前中小企業貸款大都需要抵押，且貸款利率較高。

建議劉先生可選擇某銀行小微抵押貸款，籌措創業基金，普通住宅最高可貸評估價70%，可滿足其創業的資金需求；額度期限最高可達10年，減輕其家庭資產壓力；貸款利率低，最低6.6%，減輕其日常負擔。

（二）家庭財務安全規劃

根據劉先生的創業需求，以及家庭財務情況，做以下規劃：

1、緊急預備金

緊急預備金是為了滿足家庭對資產的流動性需求，一般應準備3～6個月的家庭固定開支。考慮到有女兒上學、贍養老人以及經營性貸款還貸等因素，建議將2萬元定期存款轉成貨幣基金，作為緊急預備金。

2、家庭保險規劃

家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷，而對家庭財務帶來的不良影響。劉先生是家庭的經濟支柱，開始創業后，愛人的收入又是覆蓋家庭支出最穩定的來源。雖然目前兩人都有重疾保險，但意外險未有配置，同時重疾險保額仍需考慮是否足夠。

考慮到整個家庭的財務狀況，建議劉先生及其愛人購買某綜合保險產品計劃，月繳費500元，繳費15年，有重疾、意外保障，65周歲時可一次性領取一筆保險金作為養老補充。

3、女兒大學教育金規劃

劉先生女兒15周歲，三年后將升入大學。目前大學學費6000元/年、生活費1500元/月，假設費用成長率2%，則三年后，大學一年級費用為FV（PV 2.4，N 3，I/Y 2%，PMT 0）=2.55萬元 ，三年后需要準備大學總費用為PV（FV0，N 4，I/Y（4%-2%），PMT 2.55）=9.75萬元。

子女教育在時間上沒有彈性，并且教育費用不能承受較大的投資風險。建議劉先生可通過某混合基金定投的方式，零存整取獲得教育金。每月定投2200元，分散風險，又能用時間換取收益。

基金定投（金額：元，取2015年7月至2018年6月數據測算）

4、父母醫療備用金規劃

隨著年齡的增長，未來劉先生夫妻雙方父母的醫療費用支出可能會顯著增加。建議劉先生可以設立專項賬戶，將現有股票資產中贖回20萬元變現，投資某兩全保險，五年期，預計年化收益率5%，除收益以外還有身故保障功能。另外，如果創業時出現臨時資金困難，可以通過保單質押貸款進行周轉，解決企業經營問題的同時，又不會動用到父母的“救命錢”。

三、規劃后的家庭財務報表

（一）規劃后劉先生家庭收支表

（二）規劃后劉先生家庭資產負債表

經過家庭財務規劃后，無論劉先生創業成功與否，家庭仍有結余的現金流，以備不時之需。如果劉先生企業經營狀況好，家庭有更多的年結余資金，還可以再進行子女出國教育金規劃、養老補充規劃等。