說好的意外保障，憑什么拒賠我

菜保

按理說，意外險保障內容單一，又不涉及病癥解釋這么復雜的內容，理賠怎么會難？

確實，目前我們看到的意外險基本保障內容，由意外身故/傷殘、意外醫療，加上意外住院津貼、猝死等其他保障組成。對照條款中的對應定義，描述也不難看懂，賠啥不賠啥清清楚楚，怎么會出現拒賠的情況呢？

但要是踩到下面這些點的話，可就不好說了。

投保后職業變更

意外險是有職業限制的，如果職業發生意外的風險較高，很容易被拒保。

每個意外險都設置了職業類別，一般1～4類都屬于正常風險職業，沒有特殊要求的話，都能投保。比如一般的行政人員、教師、未成年人等，都歸于這個類別。

而5～6類屬于高危職業，這類職業多被拒保。其中一些風險相對較小的職業，可以投保相關的高危職業意外險。比如建筑工地上作業的工人、消防員等，都屬于高危職業。

現在工作流動性很大，有的人很可能在投保意外險后就換了工作。若是更換后的工作不小心踩中了已投保的意外險中拒保的職業，那是妥妥被拒保的。

在非保障地區出險

在許多產品中，會出現限制意外身故/傷殘出險地區的意外險。像是港澳臺地區、中國境外等地，都是這類產品的拒賠地區，要是在這些地方發生了意外身故、意外傷殘，也是會被拒賠的。

疾病相關的意外不算“意外”

保險定義的意外跟我們日常理解的意外有一些區別，需要符合四個基本條件：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

像我們熟悉的手術意外，就是意外險通常會拒賠的項目。手術意外的主要原因是疾病本身，并不符合這四個基本條件中的“非疾病的”要求，所以意外險也是不賠的。

說到這里，需要跟大家提一提猝死。猝死在醫學上屬于突發疾病去世，顯然也不符合意外險的保障范疇，想通過意外保障理賠是不可能的。但若投保的意外險中附加有猝死保障，則可據此理賠。

保險保什么看條款的保險責任，不保什么看責任免除。而在免責之外不賠的部分，條款里也用加粗，或是字體變色等提示進行標準，大家在閱讀條款的時候一定要注意。