商業銀行服務下在線旅游金融發展研究

古圣鈺　吳英偉

當前，隨著旅游產業的持續發展，在線旅游金融衍生品也在不斷成長，并不斷提升旅游產業附加值。探究在線旅游金融發展情況，明確旅游金融未來發展趨勢，有助于為旅游金融的發展提供直接借鑒。

伴隨國家經濟的發展及國內產業結構的不斷優化，旅游產業在需求不斷旺盛、旅游資產有效開發的背景下獲得了巨大的發展。與此同時，互聯網服務的快速發展，使得旅游產業的外部性不斷增強，在線旅游金融產品成為旅游產業一個重要的附屬產品，并催生了互聯網金融產業的進一步發展。

一、當前在線旅游金融的主要產品

在線旅游模式的推出，不僅結束了傳統的旅游模式，更催生了一大批旅游衍生品的產生，其中在線旅游金融成為當前的熱門行業。

（一）旅游產品分期支付

在線旅游金融的首要產品是在線旅游分期支付，雖然在線分期支付早已不是旅游行業的獨有模式，也不是在線旅游產業的首創模式，但是在線旅游金融發展的首要標志。通過在線分期付款模式，旅游產業不僅滿足了消費者便捷化的需求，并將互聯網金融模式引入了行業中，潤滑了行業的消費行為。

（二）旅游保險類產品

嚴格意義上說，在線旅游分期支付還不是完整的旅游金融產品，而在線旅游保險融合了在線保險的便捷性，滿足了旅游需求者的潛在需求，為旅游金融產品的迅速發展帶來了巨大的動力。一方面，短期便捷性的在線保險為旅游服務需求者帶來了一份保障；另一方面，這種保險能夠迅速擴張，挖掘旅游產業內的剩余價值，使得旅游產業價值鏈得到進一步延伸。

（三）旅游理財類增值產品

旅游理財類增值產品雖然不如傳統在線理財產品一樣火爆，但作為在線旅游產業的附屬產品與價值鏈的延伸部分，同樣也在理財金融市場獲得了良好的份額，如攜程旅行推出的“程漲寶”產品，發售3天的銷售額就達到2 000萬元。

二、在線旅游金融面對的風險

在線旅游金融產品快速成長的同時也不難看出，旅游金融也將面臨一些在線金融固有的風險，個人消費信用信息不完善、信息的不對稱與道德風險及金融理財產品收益風險等。

（一）個人消費信用問題

個人消費信用問題是在線旅游分期支付的重要問題，雖然在線旅游分期支付的規模尚未有物品消費分期支付的規模，但小額分期同樣綿連個人消費信用、還貸風險的問題，在線旅游成長期較短，個人消費數據庫尚未完整，面對消費信用問題難以做出預判。

（二）保險市場常見問題

保險市場常見的問題如信息不對稱、道德風險問題同樣也會影響到在線旅游金融產品的發展，面對保險理賠，在線消費中的個人選擇也會出現明顯隨意性問題，理賠所帶來的一定補償使得消費者逐步減少了履行預先規劃工作，在線履行保險理賠面臨巨大挑戰。

（三）金融理財風險問題

金融理財風險也是在線履行金融產品的一個重要問題，旅游產品的投資前景、收益比率及資金的杠桿問題需要高度關注，這些問題是在線理財產品固有的問題，同時也是在線旅游金融產品面臨的最為緊迫的為題，旅游產業的發展受經濟大環境的影響大，在線旅游金融產品市場的波動性同樣也會更為明顯。未來，面臨逐步增長的理財資金池，如何高效管理好理財收益也是在線旅游金融的重點任務。

三、在線旅游金融產品未來發展趨勢

隨著在線旅游金融產品的逐步火熱及需求的逐步增長，未來在線旅游金融產業必將形成較大規模，并促進旅游產業鏈的持續延伸。因此，伴隨在線金融產品的發展，未來在線旅游金融產品必會表現出其獨有的趨勢。

（一）商業銀行與在線旅游平臺將成為旅游金融產品的主導者

商業銀行獨有的資金與金融產品管理能力，加之在線旅游平臺龐大的客戶群，兩者為了滿足在線旅游金融的需求，必將開展合作，并在未來深化合作，共同推出設計合理、收益前景廣闊的理財產品。而商業銀行與在線旅游平臺本身也將成為旅游金融產品的主導者，促進旅游產業價值鏈的不斷延伸。

（二）具有地方特色的旅游在線金融產品不斷涌現

隨著旅游產業的不斷發展，各具特色的地方旅游項目不斷涌現，依存于旅游產業的在線旅游金融產品也將會被賦予不同的特點。根據旅游產品不同的前景，旅游金融理財產品門類會逐步增多，收益率出現差異。而根據不同的旅游環境與出行距離，旅游保險種類也會顯著增加。當然，在線分期支付也會隨著在線旅游的逐步完善，推出更多的支付計劃。

（三）針對旅游金融產品制定的專門性法規將愈發嚴格

無論是在線旅游分期支付、在線旅游保險或者是在線旅游金融產品都會面臨互聯網金融所固有的風險，與此同時，旅游金融產業同時也具備其自身獨有的特點。因此，在防止常規金融風險的同時，旅游金融產業也需要有針對性地開展措施，防止針對旅游行業開發的在線金融產品出現危機。因此，未來隨著在線旅游金融產品的進一步擴張，針對旅游金融產品制定的專門性法規將會不斷完善，并且法規也將愈發嚴格。

四、結語

本文對當前在線旅游金融產業的發展做出探究。當前在線旅游金融產品主要有旅游產品分期支付、旅游保險類產品、旅游理財類增值產品等，這些產品面臨著消費者信用、信息不對稱、金融風險等問題。因此，未來商業銀行與在線旅行平臺的合作、獨具特色的旅游金融產品開發及針對性的管理規定的研究定將會成為這一行業的主流趨勢。

（作者單位：中國臺灣高雄餐旅大學觀光研究所）