上海農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

朱 犇 安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

近幾年，上海新型農(nóng)機(jī)具數(shù)量高速增長(zhǎng)、使用性質(zhì)發(fā)生較大變化，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展新型家庭農(nóng)場(chǎng)、科技興農(nóng)、加快上海農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)揮了重要作用，作出了重要貢獻(xiàn)。如何管理新型農(nóng)業(yè)作業(yè)工具，轉(zhuǎn)嫁農(nóng)機(jī)具作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)機(jī)具所有人的利益，已經(jīng)成為政府和保險(xiǎn)行業(yè)需要重新思考的問(wèn)題。

一、上海發(fā)展農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要意義

（一）為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)機(jī)械數(shù)量逐步增加，由此大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的不斷提高。特別是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)機(jī)械數(shù)量的增多和廣泛運(yùn)用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收創(chuàng)造了條件。但上述現(xiàn)象同樣也增加了農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)機(jī)具所有人對(duì)農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。

（二）為社會(huì)和諧穩(wěn)定服務(wù)

目前，上海農(nóng)村基層農(nóng)機(jī)服務(wù)站的農(nóng)民機(jī)手的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，一次重大惡性農(nóng)機(jī)事故的后果，如：發(fā)生意外事故造成農(nóng)民機(jī)手或第三者人身傷亡，不可避免地使當(dāng)事人蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失，并往往會(huì)對(duì)當(dāng)事人和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重影響。農(nóng)機(jī)事故致貧，成為農(nóng)民機(jī)手奔小康路上的一道難以逾越的障礙。因此，上海發(fā)展農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保障農(nóng)機(jī)具所有人利益服務(wù)，具有重要的意義。

二、上海農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)條款嚴(yán)重滯后

二十世紀(jì)末，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)機(jī)所有人的保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，特別是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展后，上海地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作了大幅度的調(diào)整，盡管農(nóng)業(yè)機(jī)械的絕對(duì)數(shù)量逐步減少，但使用頻率增加，增加了單臺(tái)農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)生農(nóng)機(jī)事故的出險(xiǎn)率。近幾年，我國(guó)逐步引進(jìn)質(zhì)優(yōu)價(jià)高的進(jìn)口農(nóng)業(yè)機(jī)械，如紐荷蘭CS6080、199.9KW全喂入自走式聯(lián)合收割機(jī)，單價(jià)約人民幣120萬(wàn)元。一旦發(fā)生農(nóng)機(jī)事故，高額的修理費(fèi)用，仍然使廣大農(nóng)機(jī)手難以承受。因此，有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的農(nóng)機(jī)所有人呼喚著適合農(nóng)機(jī)所有人經(jīng)濟(jì)承受能力和符合農(nóng)機(jī)使用特性的農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款早日出臺(tái)。

2005年8月，原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司《農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款》報(bào)備，其中：拖拉機(jī)駕駛（含其他合法乘車(chē)人）人員人身意外死亡或傷殘最高保險(xiǎn)金額僅為人民幣5萬(wàn)元。詳見(jiàn)表1。

自走式聯(lián)合收割機(jī)機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由投保人按新車(chē)購(gòu)置價(jià)足額投保，但最高保險(xiǎn)金額為人民幣40萬(wàn)元。第三者責(zé)任險(xiǎn)由投保人按照需要投保，但最高賠償限額為人民幣10萬(wàn)元。

表1 拖拉機(jī)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額（2005版）

表2 拖拉機(jī)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額（2009版）

在國(guó)家財(cái)政部的大力支持下，從2006年1月1日起，國(guó)家財(cái)政部門(mén)根據(jù)預(yù)算正式安排農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)金補(bǔ)貼資金，上海的農(nóng)民機(jī)手在投保時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)享受政府30%的財(cái)政補(bǔ)貼。為了進(jìn)一步確保農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)科學(xué)有效可持續(xù)發(fā)展，為平安農(nóng)機(jī)作貢獻(xiàn)，2014年2月28日，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)與上海市農(nóng)業(yè)機(jī)械監(jiān)督管理所協(xié)商，對(duì)原《農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款》中拖拉機(jī)及運(yùn)輸型農(nóng)機(jī)具的機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、駕駛員和車(chē)上人員意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額以及第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償限額分別作出了調(diào)整，但調(diào)整幅度仍然沒(méi)有到位。其中：駕駛員和車(chē)上人員意外傷殘死亡險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額仍為人民幣5萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)傷殘或死亡每次事故最高賠償限額仍為人民幣10萬(wàn)元。詳見(jiàn)表2、表3。

在《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》頒布施行和最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》適用后，目前拖拉機(jī)在道路上發(fā)生的交通事故和農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)生的農(nóng)機(jī)事故，如造成人身?yè)p害，賠償費(fèi)用較三年前有大幅度上升。以當(dāng)前上海一臺(tái)小型拖拉機(jī)發(fā)生一起60周歲以下一人死亡的全責(zé)農(nóng)機(jī)事故為例，如果受害方戶(hù)口屬城鎮(zhèn)戶(hù)口，按照最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十七條第三款“受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)，以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用”和“死亡賠償金按照受訴法院所在地二十年計(jì)算”的規(guī)定，2018年僅“死亡賠償金”就高達(dá)120余萬(wàn)元，且不包括“精神損害賠償”。

目前，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司施行的《農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款》（2014版）雖然在一定程度上考慮了拖拉機(jī)等農(nóng)業(yè)機(jī)械服務(wù)農(nóng)業(yè)的特殊性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，第三者責(zé)任險(xiǎn)傷殘或死亡每次事故最高賠償限額提高到45萬(wàn)元，但還不是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的農(nóng)民機(jī)手所期望的。所以，現(xiàn)有《農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款》已經(jīng)不能滿(mǎn)足上海農(nóng)機(jī)所有人對(duì)保險(xiǎn)的需求。詳見(jiàn)表4、表5。

（二）承保覆蓋面小，服務(wù)不夠?qū)I(yè)

據(jù)上海市政府有關(guān)管理部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，上海共有農(nóng)機(jī)具三萬(wàn)余輛，現(xiàn)只有一萬(wàn)余輛農(nóng)機(jī)具主要投保安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，承保率約33%，其中約40%是手扶拖拉機(jī)。由于農(nóng)機(jī)具主要分布在上海各郊區(qū)田埂作業(yè)，一旦出險(xiǎn)，難以定位并及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)。且農(nóng)機(jī)具作為農(nóng)業(yè)機(jī)械的特殊性，特別是各類(lèi)進(jìn)口農(nóng)機(jī)具功能多、型號(hào)廣，使上海各家保險(xiǎn)公司及上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)現(xiàn)均暫無(wú)承保理賠詢(xún)價(jià)支持。因此，一定程度上造成了保險(xiǎn)公司查勘定損困難，服務(wù)不夠到位。

三、上海農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）依托政府支持，擴(kuò)大承保范圍

由于農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)費(fèi)享受政府30%的財(cái)政補(bǔ)貼，因此，保險(xiǎn)公司在展業(yè)上不僅要加大自身的宣傳力度，同時(shí)還要緊緊依靠政府農(nóng)機(jī)監(jiān)理機(jī)構(gòu)，通過(guò)與政府相關(guān)管理部門(mén)聯(lián)動(dòng)，不僅在開(kāi)展的農(nóng)機(jī)手安全生產(chǎn)教育和落實(shí)事故防范措施的工作中發(fā)揮作用，而且又能在政府的幫助下，不斷擴(kuò)大承保面。

（二）根據(jù)農(nóng)戶(hù)需求，修改現(xiàn)有條款

由于現(xiàn)有《農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)條款》不夠完善，保險(xiǎn)公司要積極向上海市政府建言獻(xiàn)策，以不增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)為前提，用增加農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例的方法增加保險(xiǎn)資金投入，同時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，參照上海車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加農(nóng)機(jī)具機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額及駕駛員及車(chē)上人員意外險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)傷殘死亡每次事故賠償限額，將農(nóng)機(jī)具所有人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減到最低程度，確保農(nóng)機(jī)具所有人投保后無(wú)后顧之憂(yōu)。

（三）提高專(zhuān)業(yè)水平，提升客戶(hù)體驗(yàn)

保險(xiǎn)公司承保理賠人員要加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，不斷提高專(zhuān)業(yè)技能與服務(wù)水平。同時(shí)增加保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要叫得應(yīng)、賠得快、做得好，為上海農(nóng)機(jī)手提供快速、簡(jiǎn)便的承保理賠服務(wù)。

上海巨大的農(nóng)機(jī)具保有量為上海保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了巨大的發(fā)展空間和機(jī)遇，但目前上海農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍發(fā)展緩慢，且不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)該險(xiǎn)種保險(xiǎn)保障的需求。因此，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在上海勢(shì)在必行。

表3 其他自走式農(nóng)用機(jī)械分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額（2009版） 單位：元

表4 拖拉機(jī)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額（2014版）單位：元

表5 其他自走式農(nóng)用機(jī)械分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額（2014版） 單位：元