大學(xué)生網(wǎng)貸的性質(zhì)特點與啟示

梁育

隨著我國社會財富的不斷積累，以及不斷將外需轉(zhuǎn)化為內(nèi)需，我國逐漸由生產(chǎn)型社會向消費型社會轉(zhuǎn)型，尤其是在新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾情況下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題已經(jīng)成為大學(xué)生思想政治教育工作中的熱點和難點問題。本文通過對大學(xué)生網(wǎng)貸的特點進行分析歸納總結(jié)，注重引導(dǎo)大學(xué)生在思想政治教育中形成合理的金融信用觀、消費觀與勞動觀，以規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的性質(zhì)特點

（一）大學(xué)生借貸的“虛榮性”與“恐慌性”

追求“快消品”是新時代大學(xué)生消費特點之一，因此，在面對暗藏陷阱、低門檻、寬審核、暗箱操作的校園貸時，強烈的心理積極傾向性和心理暗示誘導(dǎo)大學(xué)生不顧實際情況盲目借貸。借款購物帶來的虛榮消費心理、攀比消費心理、超前消費心理和享樂消費心理的滿足，將進一步助長其更高的貸款積極心理。但是在虛榮心理得到滿足的背后，卻往往是逾期無法還款的恐慌與消極還貸心理，在虛榮的高潮與恐慌的低潮中上下起伏。

（二）網(wǎng)貸申請的“短期性”與還款擠牙膏式的“長期性”

網(wǎng)貸的最大便利之處在于通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)虛擬交易，在信息高速網(wǎng)絡(luò)下具有無可比擬的快捷性，尤其是在多少分鐘內(nèi)就可以完成審核和“到款”等誘惑性詞語的引導(dǎo)下，如此低門檻和寬審核使大學(xué)生快速步入網(wǎng)貸。但是在高息、無還款能力下，大學(xué)生往往無法合理控制和規(guī)劃消費，逾期率偏高，只能擠牙膏式地、長期地與貸款平臺進行博弈，甚至于拆東墻補西墻，處于長期負債的財務(wù)狀態(tài)，不僅加重了學(xué)生心理負擔(dān)，還影響大學(xué)生正常的校園生活。

（三）網(wǎng)貸的“隱秘性”與現(xiàn)實的“公開性”

由于網(wǎng)絡(luò)平臺的互聯(lián)網(wǎng)特性，使大學(xué)生普遍相信貸款平臺能保密個人信息，不隨意泄露，依靠網(wǎng)絡(luò)的虛擬身份以及非面對面的接觸，能夠以一個“隱形人”的身份進行網(wǎng)絡(luò)交易，部分學(xué)生甚至采取裸貸形式（實際上，很少有大學(xué)生會對其他人公布自己的資金來源是貸款，數(shù)據(jù)顯示，55%父母對大學(xué)生子女貸款不知情）。但事實上，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不正規(guī)，不僅不會保密借貸人的個人信息，反而會公然將借貸人的隱私公布于社交平臺。一旦大學(xué)生產(chǎn)生違約或逾期還款，鋪天蓋地的討債電話，以及當(dāng)時申貸時“自愿”填寫的各類個人信息與擔(dān)保人信息，會潮水般地涌出網(wǎng)絡(luò)，走向現(xiàn)實。一旦網(wǎng)貸信息得以公開，便具有極高的曝光度和話題性，這種高曝光度和公開性，會給貸款學(xué)生帶來強大的壓迫感。

（四）大學(xué)生網(wǎng)貸前的“迷惑性”與還貸時的“暴力性”

消費型社會最大的特征是鼓勵超出生存必需范圍的消費，以便維持、拉動、刺激生產(chǎn)，極力誘發(fā)人們消費的欲望，因此，可以看到，針對大學(xué)生借貸廣告投放充滿了各種誘惑性、迷惑性的詞語層出不窮：“即刻擁有”“快速”“僅需學(xué)生證”“快速放款”“低利息”等，投放的產(chǎn)品也主要針對電子快消品、化妝品等非學(xué)習(xí)必需的高端消費品，而非創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新科研等學(xué)科學(xué)習(xí)方面的必需品，具有極大的迷惑性。當(dāng)進入還款或者欠款階段時，網(wǎng)貸平臺將采取軟暴力形式如發(fā)布個人隱私資料、電話、短信告知借款方，或更進一步地采取辱罵、跟蹤、脅迫等硬暴力方式使借款人屈服，盡快還款。

（五）大學(xué)生網(wǎng)貸的“合法性”與“非法性”并存

實際上，對于正規(guī)的校園貸款公司來說，其具有相對完善和嚴謹?shù)膶徍藱C制，對于已經(jīng)成年的大學(xué)生的債務(wù)，是具有合法的追索權(quán)的，其追求利潤的“營利性”是受到保護的。但是在現(xiàn)實當(dāng)中卻有一些唯利是圖的貸款公司，采用了一些欺騙性和虛假性的宣傳，尤其是暗藏高利貸的隱性條款，非常容易產(chǎn)生逾期和超出大學(xué)生的償還能力，同時也經(jīng)常采用如前所述的軟硬暴力的非法手段去獲得超出合法收益以外的高額利益。因此，大學(xué)生借款時要保持清醒，選擇正規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)。

（六）大學(xué)生網(wǎng)貸的“網(wǎng)絡(luò)性”與“實體性”

大學(xué)生網(wǎng)貸建立在互聯(lián)網(wǎng)信息高速發(fā)展之上，網(wǎng)絡(luò)是其發(fā)源土壤和野蠻成長的生長素，沒有互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展就沒有網(wǎng)貸的存在，這也是其區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)貸款模式之所在。依賴于網(wǎng)絡(luò)，借貸方和貸方、擔(dān)保人似乎是“隱形人”，由網(wǎng)絡(luò)上的表格、數(shù)據(jù)、照片等數(shù)碼化、網(wǎng)絡(luò)化資料所構(gòu)成，使用虛擬的身份所帶來的遠比傳統(tǒng)貸款模式小的危機感和緊迫感使大學(xué)生更容易沉浸其中，而且更容易利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)布消息。與此同時，大學(xué)校園貸又是具有實體化的存在，離不開真實的大學(xué)生與借貸方，一旦違約和逾期，各大網(wǎng)貸平臺就會將所發(fā)展的項目代理人制度、個人隱私材料散布出去，甚至對借款大學(xué)生造成人身威脅……這種情況超出了大學(xué)生的心理承受能力，使其對社會產(chǎn)生不信任、敵對的負面情緒與心理，甚至造成自殘。

二、提高大學(xué)生網(wǎng)貸防范意識的對策

（一）普及金融信用知識，樹立正確的金融信用觀

現(xiàn)代社會已經(jīng)進入信用社會，信用作為一筆珍貴的資產(chǎn)日益被社會認可，因此，應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金融信用觀，了解相關(guān)金融知識，合理引導(dǎo)和允許適度提前消費的同時又要求大學(xué)生珍惜自身信用。

（二）樹立正確的消費觀，引導(dǎo)合理消費，規(guī)避消費陷阱

調(diào)查顯示，大學(xué)生網(wǎng)貸主要集中在高端電子快消品、旅游聚餐等交際娛樂、購買服裝和化妝品三類消費上，僅有不到三分之一的比例是用在了學(xué)習(xí)資料和創(chuàng)業(yè)方面的自我提升上；借款人所在地經(jīng)濟越發(fā)達、月收入越高、學(xué)校相對較好，其發(fā)生違約的概率越低；借款人的性別對發(fā)生違約的概率影響不大；借款金額越大、年利率越高、借款期限越長，發(fā)生違約概率就越低。因此，要根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)貸的特點，合理引導(dǎo)大學(xué)生消費，使其學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，做好大學(xué)生消費觀、消費心理、消費行為的引導(dǎo)與消費權(quán)益保護等教育。

（三）家校聯(lián)動，培養(yǎng)大學(xué)生正確的勞動觀

網(wǎng)貸的“隱秘性”特點，使得作為“隱形”承貸人的家長經(jīng)常無法及時糾正孩子的不良消費行為，學(xué)校也無法及時把握學(xué)生的消費動態(tài)，往往是事后得知學(xué)生的大額消費，這與學(xué)生存在不勞而獲心理、輕信宣傳、自信還貸能力強、對家長依賴有很大關(guān)系，但正如習(xí)近平總書記所說的，幸福都是奮斗出來的，只有培養(yǎng)大學(xué)生良好的勞動觀，樹立起以雙手勞動創(chuàng)造的人生信條，通過家校聯(lián)合，培養(yǎng)大學(xué)生的勞動精神，領(lǐng)會一分耕耘一分收獲的精神實質(zhì)，才能幫助學(xué)生形成誠實勞動、合理消費的習(xí)慣，規(guī)避貸款風(fēng)險。

（作者單位：西安工程大學(xué)）