淺析互聯網汽車保險的發展

李婷婷 鐘翠

隨著用戶使用移動終端的時間越來越長，大家的消費習慣和消費方式在發生著巨大改變，天貓、淘寶、京東等第三方電子商務平臺的出現，顛覆了人們以往的認知，通過網絡，不僅能聊天、觀看視頻、了解國家政治事件與人民發展，還可以在網上購買飛機票、預定酒店、購物等，互聯網給人們帶來了快速、簡便的生活方式。中國的保險行業已經出現了半個多世紀，但限于中國近代以來的現狀，人為與社會的制約，使之發展較為緩慢，自二十世紀以來，隨著我國私家車數量的增多，汽車保險行業又重新燃起生命，如雨后春筍，又迎來了生命中的“第二春”。自 2005 年起，機動車輛保險保費收入上升明顯。保險監督管理委員會數據表明，2016年，車險保費總共約為6834.55億元人民幣。近幾年，互聯網汽車保險如雨后春筍，公司通過對車主的數據的剖析，開發出適合客戶的創新產品，吸引客戶，讓客戶與保險公司產生更多的交流，推動汽車保險的進步。汽車保險和互聯網的連接，能夠大大調低公司成本，也使得保險費用更加容易被接受，保險公司與車主雙贏。

一、互聯網車險面臨的問題

1、互聯網的安全性得不到保障

互聯網車險主要依賴于互聯網技術，汽車保險不同于其他財產保險的險種，大部分車險條款具有一定的強制性。車險保險具有標的流動性強、出險頻率高的特點，沒有每天一樣的出門路線，經常會有在異地發生交通事故的情況，在互聯網環境下，風險更難控制。這對互聯網車險的發展帶來極大弊端。

①自身的安全性

網絡自身的安全性問題，關鍵在于是否“掌握”了網絡，也就是說不同IP地址的用戶是否能夠進入網絡？若把整個網絡看成是一輛汽車，那么其安全性就如同打開車門的那把鑰匙，如果鑰匙不匹配，則會將開鎖的人員拒之門外。現在大多的電腦都有安裝一些防火墻軟件，其主要功能就是將系統識別出的危險的或陌生的IP數據攔截下來，保護電腦不受外來不明數據的破壞。

②網絡病毒的蔓延

網絡病毒，一直是一個不可忽略的部分，今年，在大學生寫論文的階段，“噩耗”出現了，“比特幣病毒”肆虐，國內校園網成為重災區，包括清華、北大等多所985、211院校，均已受到“比特幣病毒”的威脅，這使很多即將畢業的大學生面臨著無法畢業的危機，因為一旦電腦被“比特幣病毒”侵蝕，它就會將電腦上所有文件其中包括與畢業論文有關的重要資料進行加密，若想重新恢復這些資料，就必須支付大量的贖金。對英國的影響是最大的，公立醫院的網絡受災嚴重，嚴重影響到病人的病情查驗及救治。緊隨其后，西班牙的多家電網也被襲擊。這次的病毒的肆虐，給正在發展中的互聯網汽車保險行業敲響了警鐘，如果病毒攻擊到保險公司的電腦上，那么眾多客戶的資料將會被泄露，用戶的信息安全性得不到保障，后果不堪設想。

2、公司運營管理困難重重

互聯網創新型保險公司，既然是“創新型”，那么在諸多方面肯定是進行了改革與創新，首先最大的“亮點”就是公司的“結構框架”得到了減少，不需要開設大量的省級、市級以及縣級的分支機構，安心保險采取簡單化的內部架構，降低了公司的運營成本，為了讓互聯網保險公司本身“簡單”起來，公司做到高效率、低成本，輕資產、輕機構、輕人員，不設分支機構。這樣的“剪裁”，好處壞處并存，汽車保險的關鍵就在于理賠，公司總部人員在接到案件后查勘很方便，指引客戶配合工作，在事故現場拍攝照片并上傳，但是當遇到較為復雜的案件時處理起來較為麻煩。

3、保險欺騙概率更大

①保險公司原因

首先，“驗車承保”，保險公司看到的車輛是車主自行拍攝的照片，無法進行現場驗車，使得存在明顯缺陷的車輛可以實現高額的投保；其次，互聯網保險公司允許汽車4S店或汽車修理廠代為報案，會誘發修理廠制造虛假受損部位或擴大標的車的受損程度，而且賠付金額往往以有關單位的證明作為依據。最后，互聯網保險公司剛剛起步，掌握的保險數據不足，加上各個保險公司很少互相通報詐騙信息，使不法分子屢屢得手。

②人為因素

互聯網保險公司的查勘環節省去了線下查勘員到達事故現場這一步驟，不能及時準確地獲得第一手資料，指引客戶自己拍攝照片并上傳的時候，客戶可能已經離開現場。現在，大眾的拍攝技術不同于以往，拍攝照片的設備也是多種多樣，如果肇事者在現場偽造現場、擴大車輛損失或者拍攝角度不同，假借像素不好、光線不好給受損部分模糊化，都會給查勘定損人員帶來一定的難度。

二、解決對策及發展趨勢

（1）首先，加強網絡安全的主動防護。對于互聯網保險公司來說，網絡、數據是至關重要的，公司應加大這方面的資金投入，引進專業的技術人才，對加密技術、訪問控制、防火墻、電子安全交易認證等加強管控，可以跟科技技術公司展開合作，開發出適合保險市場發展的網絡技術。其次，保險公司依托大數據、云計算等，指引其剖析風險點并擬定對應的預防辦法，強化落實抵抗網絡危機的措施、制定有用的網絡安全計劃，旨在規避風險的產生，減少客戶損失，達到共贏。最后制作高安全性的身份認證方法，保證客戶的密碼很難被他人猜到。

據了解，現在保險行業的人傷案件處理質量和服務效率不容樂觀，延長了賠付周期，引起客戶不滿的同時也增加樂公司賠付成本。保險公司需要加大對人傷理賠資源的投入，在總部建立一支處理人傷理賠的專業團隊，在各個線下服務中心招攬優秀人才進行培養，在發生含有人員受傷的交通事故后，能快速地為客戶提供專業的理賠指導。根據公司現狀，保證各流程工作的有序開展，從而縮短案件賠付周期，提高客戶滿意度。

（2）首先，加強行業監管。在保險公司加強自律、樹立良好的行業形象基礎上，司法部門也要加強立法，嚴格執法，有力地遏制保險欺詐。

其次，保險公司成立發欺詐機構將如何防止保險詐騙事件重視起來，研究并開發反欺詐識別系統，積極維權，在追回被騙的保險金額后追究其法律責任，不能任其詐騙，以為把騙到的錢款重新交給保險公司即可，依法辦案，給那些依然存在騙保的心理的人們一個警告，這樣不僅會降低公司的賠付率，還減少了公司的損失。

汽車保險，抓住互聯網的發展機遇，在重重的困難下穩扎穩打地前進著， 在營銷模式上不局限于傳統的枷鎖，進行新一輪的創新：保單的電子化、營銷平臺的開發與合作、查勘定損環節的簡單化、自動理算等，無疑是給汽車保險行業帶來了巨大的改變。我國汽車使用數量的增加，保險也被愈加重視起來，互聯網保險在改革創新的道路上肯定會有一些荊棘，互聯網保險公司在發展初期，如何在宣傳方面打響第一槍，如何在眾多大中型保險公司中脫穎而出，保監會的大力監管、群眾的接受程度、如何提高公司網絡信息的安全性、降低騙保概率等是當下的難題，而這些也決定了汽車保險未來的發展趨勢，保監會的管理出臺，公司工作人員的專業素養，文章中有提出一些解決方法，在解決問題的同時，互聯網車險的發展趨勢依舊會按照正確的方向延續，在發展的同時，還是要依靠于大數據、云計算等，在考慮到這些的基礎上提高互聯網技術水平，如開發反欺詐系統等，讓互聯網的創新產品與之結合，推動新產品的營銷及相關產業的發展，打開“互聯網+汽車保險”的新時代。