金融科技背景下河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑研究

張琦琦

【摘要】目前農(nóng)村小額信貸是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金的重要來(lái)源，但其存在諸多問(wèn)題，本文采用SWOT分析方法闡述河北省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前迅猛發(fā)展的金融科技提出相應(yīng)對(duì)策，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸 SWOT分析法 金融科技

一、河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

（一）金融科技在農(nóng)村小額信貸中運(yùn)用現(xiàn)狀

農(nóng)戶信貸融資意識(shí)不斷加強(qiáng)，農(nóng)村小額信貸得以快速發(fā)展，貸款總額不斷上升。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)也運(yùn)用到了農(nóng)村信用社中，提高了金融效率、優(yōu)化金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用處理了大量的農(nóng)戶信息，截止2018年6月建立了貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)信息檔案64.37萬(wàn)戶，評(píng)定了信用貧困戶24.12萬(wàn)戶，向更廣大的農(nóng)戶群體推廣，為建立農(nóng)戶誠(chéng)信檔案、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供了良好的數(shù)據(jù)支撐。云計(jì)算為大數(shù)據(jù)提供超強(qiáng)的運(yùn)算和儲(chǔ)存能力，旨在提供一種便捷、按需獲取和可配置計(jì)算資源的共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)保證了農(nóng)戶貸款、還款的數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全，同時(shí)使用智能合約來(lái)編程和處理數(shù)據(jù)，降低了農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)成本。

（二）前景分析

農(nóng)村小額信貸在金融科技發(fā)展的推動(dòng)下風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，我們用SWOT分析法進(jìn)行全面的前景分析和戰(zhàn)略分析。

二、農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村金融法制制度缺失，政府部分環(huán)節(jié)監(jiān)管不到位，而對(duì)部分環(huán)節(jié)干預(yù)過(guò)度。

（2）政府沒(méi)有針對(duì)農(nóng)戶建立有效的信用體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前各金融機(jī)構(gòu)主要采用“集中評(píng)價(jià)機(jī)制”，根據(jù)貸款申請(qǐng)人的收入和以往的信用記錄進(jìn)行初步評(píng)定，加大了機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。

（3）經(jīng)營(yíng)小額信貸金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式存在問(wèn)題，信貸的種類單一，額度較小，不能滿足農(nóng)戶的需求量。

三、河北省發(fā)展農(nóng)村小額信貸的建議

（1）將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技運(yùn)用到業(yè)務(wù)中，建立農(nóng)村社會(huì)信用體系，提高金融服務(wù)能力。降低信用社調(diào)查農(nóng)戶的還款能力和信用情況費(fèi)用成本和發(fā)生呆賬、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）金融機(jī)構(gòu)利用：互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新發(fā)展。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)建立更多的農(nóng)村小額信貸網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)其發(fā)展，不斷擴(kuò)大信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拉近與農(nóng)戶的距離，形成穩(wěn)定客戶群。比如創(chuàng)建P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，將閑散農(nóng)戶資金集中起來(lái)，貸給有需求的其他農(nóng)戶；甚至可以創(chuàng)造“貸款+技術(shù)指導(dǎo)”捆綁貸款模式，為農(nóng)戶提供有償?shù)募夹g(shù)指導(dǎo)，在幫助其生產(chǎn)過(guò)程中可以監(jiān)督貸款使用情況，也使得貸款的回收更有保障。

（3）制定相應(yīng)法律加強(qiáng)外部監(jiān)督；完善內(nèi)部管理機(jī)制建立“防火墻”制度；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減小農(nóng)戶的損失和信用社的風(fēng)險(xiǎn)。

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