創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探討

薛艷玲

【摘要】隨著我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的廣泛開(kāi)展，我國(guó)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也逐漸浮出水平，如何使得現(xiàn)有的養(yǎng)老金得到更好的應(yīng)用并確保資金的保值增值是當(dāng)前養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。為此，本文在分析養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)基本概念基礎(chǔ)上，探討了今后如何更好的推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的健康開(kāi)展和創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金融 創(chuàng)新發(fā)展 對(duì)策

隨著我國(guó)老年人口的迅速增長(zhǎng)，老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老模式面臨危機(jī)，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題缺乏足夠的物質(zhì)基礎(chǔ)及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系社會(huì)化程度不高、運(yùn)行效率低下，僅僅依靠政府提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)很難滿足我國(guó)居民的養(yǎng)老問(wèn)題。因此，在養(yǎng)老金發(fā)展方面倡導(dǎo)金融作用的推動(dòng)、減輕政府負(fù)擔(dān)，提高我國(guó)養(yǎng)老保障水平問(wèn)題已經(jīng)提上日程。

一、當(dāng)前養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)的養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，金融機(jī)構(gòu)所提供的養(yǎng)老金融服務(wù)及產(chǎn)品類(lèi)型較為單一，主要是銀行儲(chǔ)蓄、銀行代發(fā)養(yǎng)老金、企業(yè)年金管理和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。處于一種被動(dòng)發(fā)展局面，缺乏具體的針對(duì)性和個(gè)性化服務(wù)，對(duì)居民的多方面的養(yǎng)老需求滿足能力不強(qiáng)。受到傳統(tǒng)觀念的影響，老年人較為偏愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)小、安全性高的金融服務(wù)。而企業(yè)年金的發(fā)展也受到國(guó)家宏觀調(diào)控及企業(yè)內(nèi)部決策的影響，基金的投資運(yùn)營(yíng)存在較大的限制和障礙，發(fā)展速度較慢。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括固定利率及與投資收益掛鉤的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與分紅型保險(xiǎn)兩種，是當(dāng)前主要的市場(chǎng)化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)之一。另外，諸如養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)及個(gè)人住房反向抵押貸款等金融服務(wù)受到相關(guān)法律法規(guī)的約束，缺乏發(fā)展空間和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展動(dòng)力不足。而且在養(yǎng)老金融發(fā)展方面，存在短視思想，不能犧牲當(dāng)前消費(fèi)來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融發(fā)展的滯后一方面來(lái)自傳統(tǒng)觀念的影響，另一方面受制于政府相關(guān)政策的缺乏，發(fā)展缺乏必要的政策支持及法律規(guī)范，使得養(yǎng)老金融發(fā)展滯后。同時(shí)，政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系方面實(shí)行國(guó)家經(jīng)營(yíng)，忽視私營(yíng)機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)力量的作用，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，使得商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展步履維艱。

二、創(chuàng)新養(yǎng)老金融發(fā)展對(duì)策分析

（一）構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系，推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)的發(fā)展

為了緩解當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老壓力，有必要豐富養(yǎng)老保障體系，大力促進(jìn)和調(diào)動(dòng)民用力量，使得養(yǎng)老保障得到多方面、全方位的發(fā)展。鼓勵(lì)和扶持民生性質(zhì)的養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，處理好政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，在保障個(gè)人基本生活后，將更多的養(yǎng)老職責(zé)社會(huì)化、市場(chǎng)化，政府不應(yīng)該成為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)參與者，而應(yīng)該發(fā)展重要的財(cái)政引導(dǎo)作用，通過(guò)財(cái)政、稅收手段等引導(dǎo)社會(huì)理論來(lái)興辦養(yǎng)老事業(yè)，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的多樣化發(fā)展，從而使得我國(guó)的養(yǎng)老事業(yè)得到快速發(fā)展。為了更好的推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)發(fā)展動(dòng)力和水平，政府需要出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與到養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)降低相關(guān)稅收等政策，降低金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入成本和運(yùn)營(yíng)成本，減少相關(guān)壁壘，培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，并通過(guò)合理化的政策來(lái)約束和規(guī)范養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，從而提高公眾對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金融的認(rèn)可及發(fā)展信任度，促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善監(jiān)管方式，嘗試多種經(jīng)營(yíng)并存，鼓勵(lì)養(yǎng)老金融創(chuàng)新

金融業(yè)有著較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此被嚴(yán)格監(jiān)管。當(dāng)前金融行業(yè)的大體格局就是“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍有著嚴(yán)格的限制，相互之間不存在交叉。這種限制使得養(yǎng)老金融發(fā)展受到桎梏，開(kāi)展養(yǎng)老金融服務(wù)最得力的機(jī)構(gòu)無(wú)非是保險(xiǎn)公司，因?yàn)槠溆兄S富的經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)人才，但是由于受到整個(gè)行業(yè)資本實(shí)力的限制，很難支撐其養(yǎng)老金融的發(fā)展。而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主力，有著較為豐厚的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，如果商業(yè)銀行能參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，將會(huì)使得商業(yè)銀行的資本實(shí)力與保性公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)更好的結(jié)合起來(lái)，為養(yǎng)老金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)和活力。

在國(guó)外，推行個(gè)人住房反向抵押貸款是當(dāng)前較為流行的一種養(yǎng)老模式，個(gè)人住房反向抵押貸款，是指將擁有房產(chǎn)的老年人所擁有的房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，自己還可以終生使用房產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)房屋的價(jià)值支付相應(yīng)的現(xiàn)金，在房產(chǎn)所有人死亡后獲得房屋所有權(quán)的一種養(yǎng)老模式。這種養(yǎng)老模式在國(guó)外主要由保險(xiǎn)公司開(kāi)展，政府推動(dòng)保障開(kāi)展。這一模式需要解決房屋凈值的估算及風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善，需要具有較強(qiáng)的精算力量和完善的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，從當(dāng)前來(lái)看單一的保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行還不具備這些實(shí)力，還需要放松金融監(jiān)管，鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能為個(gè)人住房反向抵押實(shí)行打下基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督，完善金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)養(yǎng)老金融市場(chǎng)化發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)仍然存在市場(chǎng)化程度不高、監(jiān)管方式滯后、投機(jī)氛圍濃厚、市場(chǎng)監(jiān)管不利等諸多因素，使得金融市場(chǎng)的發(fā)展不夠完善，因此政府還需要加強(qiáng)監(jiān)管，著力改善金融市場(chǎng)環(huán)境，探索最佳的監(jiān)管模式，發(fā)揮金融市場(chǎng)的配置作用，構(gòu)建健康完善的金融市場(chǎng)。從而更好的促進(jìn)養(yǎng)老金融的市場(chǎng)化發(fā)展步伐，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值，有效規(guī)避資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期繁榮和健康發(fā)放中。

另外，要建立相應(yīng)的養(yǎng)老金法律審查委員會(huì)、職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃監(jiān)管局、設(shè)立相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老金監(jiān)察員等，從而有效推動(dòng)職業(yè)養(yǎng)老金及養(yǎng)老金的健康運(yùn)作。

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