貸款需繳外訪費、動用費等額外費用 中銀消費金融渠道商仍“以貸收費”？

劉逸倫 王繼偉

面對備受爭議的“以貸收費”行為，中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀消費金融”）在接受《投資者報》記者采訪時表示，“于2017年7月左右，中銀消費金融按照監(jiān)管要求已取消了各種收費項目，”但據(jù)《投資者報》記者了解，中銀消費金融的地方中介渠道商仍以“外訪費”、“手續(xù)費”等名目收取費用。此舉不僅觸及了監(jiān)管紅線，地方中介渠道商亂收費的亂象也嚴(yán)重影響了客戶體驗。

以貸收費

5月25日，上海銀監(jiān)局對中銀消費金融做出了合計138.68萬元的行政處罰，原因是中銀消費金融于2016年7月辦理部分貸款業(yè)務(wù)時存在“以貸收費”行為。

中銀消費金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報》記者，“在早期擴(kuò)張時期，中銀消費金融的確存在以‘外訪費、‘動用費等名目亂收費的現(xiàn)象。在監(jiān)管未明確嚴(yán)禁收取相關(guān)費用的時期，行業(yè)中各金融公司均默認(rèn)以額外服務(wù)賺取費用的做法。在2017年7月左右，中銀消費金融按照監(jiān)管要求已取消了各種收費項目。”

但經(jīng)《投資者報》記者了解，在中銀消費金融的貸款業(yè)務(wù)中，直到如今仍有地方以各種名目收取費用。

一位中銀消費金融的借款者表示，今年7月，其在河北邢臺清河縣中銀消費金融辦理貸款業(yè)務(wù)，簽約前接到工作人員電話，對方稱，需要額外繳納300元“外訪費”，還需收取6%的手續(xù)費，需以現(xiàn)金支付不支持轉(zhuǎn)賬，同時還稱，去銀行面簽時要統(tǒng)一口徑，不能說被收取相關(guān)費用。記者聯(lián)系到這位河北邢臺清河縣借款者，但截至發(fā)稿前，該借款者并未提供更多證據(jù)。

除了“外訪費”、“手續(xù)費”，記者還得知中銀消費金融有地方中介渠道以“包裝費”為由向借貸者收取“砍頭息”。家住四川綿陽的李先生，經(jīng)營小本生意需要擴(kuò)張緊急用錢，由于以經(jīng)營性借貸需要較高資質(zhì)，中介機(jī)構(gòu)易貸網(wǎng)夏某建議李先生以“裝修房屋”消費貸款的名義進(jìn)行借款。在中銀消費金融成功借款10萬元后，卻被收取3%的貸款“動用費”、約4000元左右的“包裝費”、20%的“手續(xù)費”，并要求現(xiàn)場結(jié)清。

就此情況，中銀消費金融負(fù)責(zé)人回復(fù)記者稱，首先該借款人借款不一定是在公司正規(guī)合作渠道機(jī)構(gòu)處辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，有些中介機(jī)構(gòu)并不只為中銀消費金融公司獲客，還會同時進(jìn)行其他消費金融公司獲客業(yè)務(wù)；其次若該網(wǎng)友在中銀消費金融正規(guī)合作機(jī)構(gòu)處辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的話，可向公司客服進(jìn)行舉報，公司將會有排查行動和相應(yīng)的處罰機(jī)制。

渠道商亂象

據(jù)中銀消費金融負(fù)責(zé)人稱，中銀消費金融在全國有27個區(qū)域中心，直接網(wǎng)點達(dá)200多家，各地均有不同的渠道外包商，具體數(shù)字一直在動態(tài)調(diào)整中。中銀消費金融只將“獲客”部分外包給各地的渠道商，但信審、放款等風(fēng)控行為以及貸款的核心過程仍由中銀消費金融來把控。

某地中銀消費金融的代理商對記者表示，中銀消費金融在線下沒有單獨的門店，因此，所有需要在中銀消費金融平臺上貸款的客戶必須通過中介公司代為申請。

據(jù)悉，中銀消費金融與各地代理商簽署了代償協(xié)議，即中介機(jī)構(gòu)若成為中銀消費金融的代理商需要交納一筆“交付保證金”，若發(fā)生壞賬，中介公司則需要代償，中銀消費金融將直接扣除部分保證金，以避免高壞賬率。在這一代理商模式中，中銀消費金融會從貸款客戶那里收取2%～3%的手續(xù)費，用于支付給代理商作為傭金。

業(yè)內(nèi)人士稱，這種“代理商模式”由于將壞賬風(fēng)險和獲客壓力轉(zhuǎn)嫁給了代理商，其給予代理商3%的傭金根本無法使代理商攤薄壞賬保證金損失、營銷和人員成本，更不用說盈利，因此代理商會自行以各種名目進(jìn)行收費。

郎邁金服是中銀消費金融在山東兩家代理商之一。據(jù)郎邁金服的李主管稱，郎邁金服在山東共有兩家公司，全部只與中銀消費金融一家消金公司合作。中銀消費金融產(chǎn)品比較單一，只有大額房貸和保單，一般貸款額度在10萬元～40萬元，目前中銀消費金融會根據(jù)客戶的月供水平和保單的繳費來確定貸款額度。客戶下款立馬返給信貸經(jīng)理2.5個點，加上存量業(yè)務(wù)的返點，每個信貸經(jīng)理每獲一個客戶貸款單子最高可得3.9個點的傭金。

同時中銀消費金融對這家代理商的要求是客戶在貸款后的前3個月中不能有逾期，不能有資質(zhì)不夠的客戶，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即處罰。李主管稱，“現(xiàn)在消費類貸款本來就不好做，只有中銀消費金融一家還能做得長點。”

糾紛頻發(fā)

北京尋真律師事務(wù)所王德怡律師認(rèn)為，中銀消費金融收取的“貸款動用費”實質(zhì)上就是“砍頭息”，收取“砍頭息”則違反了《中華人民共和國合同法》第二百條所規(guī)定的“借款的利息預(yù)先在本金中扣除”這一條例。《合同法》規(guī)定，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。因此以上述借款人為例，其所還金額應(yīng)為扣除外訪費300元和扣除6%手續(xù)費后的本金，再以扣除后的金額計算利息進(jìn)行還款。

現(xiàn)今生效的《消費金融公司試點管理辦法》中并未對相關(guān)收費明細(xì)有具體規(guī)定，因此無法界定消費金融公司提供服務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費用是否妥當(dāng)。業(yè)內(nèi)人士稱，此次上海銀監(jiān)局對中銀消費金融的嚴(yán)處罰措施與上海金融嚴(yán)監(jiān)管的大背景分不開，上海銀監(jiān)局對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管總體來說較為嚴(yán)格，中銀消費金融是上海惟一一家持牌消費金融機(jī)構(gòu)，因此出現(xiàn)了“2017年最賺錢的消費金融公司中銀消費金融今年領(lǐng)到了業(yè)內(nèi)最大罰單”的情況。

對于此現(xiàn)象，上海市經(jīng)建律師事務(wù)所高級合伙人應(yīng)慧鵬律師認(rèn)為，“有關(guān)部門應(yīng)針對消費金融公司實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價等收費明細(xì)，讓消費金融公司合法收費，讓貸款者明明白白付費，此舉既能促進(jìn)金融消費市場的發(fā)展又能保護(hù)貸款者的合法利益。”

記者從中國裁判文書網(wǎng)看到，關(guān)于中銀消費金融的民事糾紛共7564起，利用關(guān)鍵詞搜索其中涉及“動用費”的民事裁決已有1980起，經(jīng)記者粗略統(tǒng)計，每月在各地法院都會有十幾起關(guān)于中銀消費金融“動用費”的民事裁決出現(xiàn)。