“保險養老”高品質養老門檻太高

文/曲哲涵

投資養老，保險業為何興致高?

國家給政策、行業有動力，“保險系”養老院加速擴張。

劉葆鍇老人再有3個月就滿80歲了。2015年6月，他和老伴賣掉自家房子，成為泰康保險集團投資建設的專業養老機構泰康之家·燕園的第一批住戶。

燕園的軟硬件比一般養老機構好很多。園區分為獨立生活區、專業區以及失憶老人區，有多個戶型，居民可把平時用慣了的家具家什搬來，獨門獨戶營造自己的小空間。公共活動區整潔寬敞，室外是花園綠地，室內有泳池、圖書館、電子高爾夫室、小影院以及多間教室。在一樓大廳，還有一間近300平方米的挑高陽光房，冬暖夏涼，綠植蔥郁。陰雨天，老人們就去那里鍛煉、上網、聊天、喝茶。

社區派專人打掃房間，一日三餐飯菜挺可口。不做家務，老人們也不閑著。“書法、繪畫、養生、聲樂，都請名師授課，還組織外出參觀。”劉葆鍇的老伴孟阿姨說。

最讓老兩口滿意的是醫療條件。每兩層樓就派一名專職大夫，每周定期巡診。社區里到處是24小時響應的按鈴，突發急癥有醫生處置，有對口醫院綠色通道接診。“社區里也有醫院，頭疼腦熱能就近把病看了。以前住在家里，去最近的醫院路程也得半小時，去了還要排大隊。”孟阿姨說，去年10月份，劉葆鍇身體不適，找到社區醫生，服用急救藥物后馬上轉送到附近大醫院。“是腦梗!幸虧發現得早，否則后果不堪設想。”

泰康人壽是國內最早投資養老機構的保險公司之一，目前已在北京、三亞等11個核心城市投資建設大規模的醫養社區。“康復、保健和急救系統比較完善，僅2017年燕園社區康復醫院就實施了上百次危急搶救，絕大部分都很成功。”泰康之家首席執行官劉挺軍說。

保險公司對投資醫療領域也興致頗高。如陽光人壽投資建設陽光融和醫院、中國人壽收購南陽南石醫院，等等。陽光保險集團董事長張維功表示，未來10年，陽光集團在健康醫療產業將投資千億元資金。

中國平安借助互聯網，搭建“平安好醫生”移動醫療平臺，提供家庭醫生、消費型醫療等服務。截至2017年底，平安好醫生人工智能輔助自有醫療團隊的醫療人員888名，日均在線咨詢量37萬次。

隨著我國邁入老齡化社會，各路資本紛紛逐鹿養老健康市場。保險資金周期長、規模大、穩定性強，與養老健康產業有天然契合點。一直以來，保險業投資養老健康產業的意愿都比較強烈。

另一方面，國家連續出臺各項涉及養老健康服務業的政策，更是推動險資在相關領域大手筆投入的關鍵。

2015年10月，國家發改委、保監會聯合印發《關于保險業支持重大工程建設有關事項的指導意見》，提出要充分發揮保險資金長期投資和保險業風險保障的獨特優勢，支持包括養老、醫療、健康在內的民生工程和重大工程建設。

2017年5月發布的《中國保監會關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》進一步明確提出“支持保險資金參與醫療、養老和健康產業投資，支持保險資金以投資新建、參股、并購等方式興辦養老社區，增加社會養老資源供給，促進保險業和養老產業共同發展。”

“目前保險業已經成為投資養老、健康產業的重要力量。”保監會人身險監管部主任袁序成介紹，截至2017年末，國內共有8家保險機構在國內18個省區投資30個養老社區項目，占地面積1150萬平方米，實際投資金額299億元，設計床位數43435個。多個養老社區項目已進入運營階段。

除了直接投資興建養老社區，不少機構還以股權基金、收購等方式涉足養老產業。

優質服務供給缺口怎么補?

“草根”養老市場前景廣闊，亟待保險資金服務“下沉”。

入住泰康燕園前，劉葆鍇一家先交了90萬元的押金。“算下來我倆每個月伙食費、房租、服務費要1.2萬元。這個價格是2015年合同上約定的，按約3年一個周期，還會調價。我私下里打聽了，下一個租期要上調3%，這個價格我們還能接受。”

不過對工薪階層來說，燕園的養老“門檻”仍然太高。

“我翻過泰康燕園的資料，確實讓人動心，先交100來萬元的押金不說，我們老兩口每月的退休金加起來都不夠伙食費和房租，住不起啊。”北京通州的海爽今年68歲，他考慮過機構養老，考察住家附近的公辦養老院，不是一床難求，就是環境服務差，都不稱心。

“保險系的高檔養老社區，只是滿足了很小一部分家庭的需要。”南開大學保險系教授朱銘來指出，相對于廣闊市場需求，優質養老服務供給還遠遠不足。

泰康保險集團董事長陳東升表示，接下來將創新產品，開發一批小戶型養老社區，讓更多的人享受到高品質的養老生活。

2017年10月，合眾人壽在武漢的國內首個CCRC社區(持續健康退休社區)開業，融居家、社區和機構三種養老方式于一體，最低每月1500元就能入住。

君康人壽相關負責人透露，今年將通過資本運作收購專業養老服務機構，在全國開展連鎖經營。“中國老人還是更喜歡居家養老，我們想為普通居民提供標準化的養老和醫療保健上門服務。”

袁序成認為，保險業積極參與養老醫療產業發展，能形成社會、企業、居民的多贏格局。“由保險資金投資的養老社區具有以下特點：一是長期持有和運營，不追求快速銷售和資金回籠；二是全部采用適老化設計，針對老年人提供服務，滿足老年人多元化養老需求；三是由專業養老服務供應商提供醫療、護理、康復、休閑娛樂等服務。”他認為，這種慢工出細活的做法，能打造出一批較好品質的養老機構。

“保險公司投資養老產業，從保險機構來看，這是自身產業鏈的延伸，可以擴大品牌影響力，使其從事后經濟補償轉變為事前管理，擺脫單純依靠利差盈利模式；從養老產業來看，豐富了養老供給的主體，促進保險業和養老產業融合發展；從宏觀政策來看，可以完善多層次社會保障體系，在一定程度上分擔政府壓力。”中央財經大學保險學院副院長徐曉華說，保險公司應該逐步打通養老、健康、護理等與主業相關產業的鏈條，建立大保險生態圈，更好地實現“保險姓保”。

商業養老發展能否更有力?

彌補人才短板，配套政策要到位，強化跨行業、跨領域合作。

不過，“保險系”養老、醫療機構也面臨一些依靠自身無法解決的難題。

——人才短板。

“全科醫生、專業護理人才短缺是目前醫養社區發展面臨的巨大挑戰。”劉挺軍說，我國有全科醫生20.9萬人，占整個醫生隊伍總數的6.6%，而歐美等發達國家這個比例為30%—40%。國內現有養老護理人員不到30萬人，按國際照護比，養老護理人員缺口1000多萬人。“全科醫生和專業護理人員的培養和培訓力度不足、教學體系不夠完備，以及養老從業人員文化程度低、工作強度大、整體收入少等問題，都是橫在養老產業面前的難題。這些問題不解決，醫養社區服務質量會跟不上擴張節奏。”

——配套政策不到位。

按規定，保險養老社區的養老服務收入可以減免稅費，但租金收入無法享受稅收優惠，而且保險養老社區還需要繳納房產稅、土地使用稅等相關稅費。此外，部分地方政府對非營利性養老機構給予一次性建設補貼、床位補貼及運營補貼等，由于保險機構投資的商業養老社區無法享受上述配套政策，與新建非營利性養老機構相比，成本差異很大。

“根據現行民政部規定，養老機構用電、用水、用氣等能源價格按照居民生活類執行，但向相關部門申請及具體操作落實仍存在困難。同時，養老社區開發建設審批流程較長，也缺少便捷審批的舉措。”朱銘來說。

——跨行業的政策銜接、標準統一問題。

保險資金開展養老、健康產業投資，涉及專業人員培訓、醫療服務配套、醫保定點支持、行業標準指導等事項，目前各部門之間還缺少協調聯動。

“比如，很多養老社區醫院的醫療費用還不能醫保報銷。再如，保險公司開發產品時需要養老院、醫院等外部機構提供數據支持，是否允許雙方精算、財務合作，涉及現有各部門監管規則的調整。”朱銘來認為，支持保險業投資養老醫療產業，相關制度改革和創新還要提速。

袁序成表示，保監會將進一步研究支持保險資金投資養老、健康服務業的具體政策，支持保險機構根據主業發展規劃和投資規模，制定適合自身特點的養老、健康服務業投資模式；支持保險機構加強與專業醫療機構和養老運營商合作，通過股權方式，共同發起設立養老服務企業和健康管理機構，構建以養老社區為依托的養老、醫療、康復、臨終關懷等服務相銜接的新型服務模式，不斷探索完善適合我國國情的商業養老產業投資模式、運營模式和盈利模式。