第三方支付對商業銀行中間業務的影響及對策

吳凡

【摘 要】現代社會互聯網程度很高。同時，在金融領域，也出現了一種新型的互聯網支付手段-第三方支付。它是通過第三方平臺完成的線上交易。第三方支付的發展速度很快，使用的人也很多，對傳統銀行形成了很嚴重的影響。本文首先從第三方支付的發展現狀入手，再以中間業務為主要闡述對象，對比分析兩者的現狀。并且根據此種具體的影響對銀行再提出一些可行的建議。通過研究得出，第三方支付確實對銀行的中間業務存在很大的威脅。銀行應該加快創新的步伐，擴大中間業務的范圍，努力增加中間業務的營業額。與第三方支付機構進行合作，簡化自身的業務操作步驟，提升工作效率，增加客戶的滿意程度。

【關鍵詞】第三方支付；銀行中間；業務沖擊；建議

一、第三方支付平臺的概述與現狀

（一）概述

第三方支付是現代計算機金融的重要構成部分，它的進步對現代金融行業來說意義非凡。第三方支付發展時間較短，但是平臺發展速度越來越快，規模越來越大。第三方支付就是大型獨立的其他金融機構與許多銀行協作，提供的一種線上交易。

（二）發展現狀

第三方支付平臺朝著很好的態勢發展，從2009-2017年中國第三方支付市場交易規模統計可以看出，在2009-2010年，第三方支付發展勢不可擋，增長率達到巔峰，近年來，第三方市場交易規模仍在漸漸增加，對中國經濟的增長起到了難以替代的推動作用，同時對銀行業務的沖擊作用也越來越大。

隨著第三方支付平臺的不斷發展，涉及的業務越來越多，覆蓋面越來越廣，已經不僅僅局限于網絡購物，余額寶等理財產品漸漸出現在大眾視野，基金業務的占比也越來越高。其中第三方支付涉及的中間業務，對銀行的威脅不容小覷。在第三方平臺順利發展的同時，銀行的中間業務收入增速大大下降。

二、商業銀行中間業務發展現狀

目前，銀行的中間業務在漸漸實現轉變。銀行在承受沉重負擔的同時，也開始明白中介業務的開展對銀行的積極作用。開始著手改革商業模式，提高中介服務的收入，中間業務的規模在漸漸擴大。

隨著業務的發展，不斷出現一些新型的業務種類。但是在中間業務里，如支付結算、銀行卡等一些原始的傳統業務發展的越來越快，而像一些保證業務、保管業務發展仍然很慢，在中間業務收入中占比仍然很小，導致非利息利潤并不能達到很高的期望。這種現象的發生說明銀行還并沒有完全打破原始的經營模式，業務結構還有待完善。

三、第三方支付平臺對銀行中間業務的影響

（一）對銀行支付結算的影響

支付結算是銀行比較重要和基礎的一項中間業務。但是，第三方支付的深入發展，并且轉賬等業務收費較低，在一定額度內可以免費，這就大大的促進了人們的使用。對轉賬頻率較高的客戶來說，這種體驗不僅可以省去手續費，更重要的是更加快捷方便[10]。

在日常生活中，我們常常見到的就是商家門口貼的支付寶二維碼以及微信付款碼，這些都是第三方支付影響支付結算的典型代表。支付寶只需要打開賬戶，輕輕一掃就可以完成付款，贏得了廣大客戶的青睞。現在我們走到哪里購物，只需要輕輕一掃商家的二維碼，就可以支付成功，在一定程度上減少了銀行支付結算業務。

（二）對銀行代理收付的影響

第三方支付除了搶占了銀行的支付結算辦理外，還奪取了銀行代理收付的部分業務。近年來，還針對在校大學生提供了校園一卡通的充值，這確實給大家帶來了方便，節約了時間。支付寶生活繳費業務的開通很大程度上減少了銀行的代理收付業務。所以銀行必須要意識到這一點，加強自身的創新和發展。

（三）對銀行理財業務的影響

第三方支付平臺并不滿足于基礎業務的發展，還開始研究新的金融理財產品。之前我國的基金銷售一直是由商業銀行代銷的。

與在線的理財產品的銷售相比，傳統網點渠道的銷售覆蓋面較窄。如果銀行要在某地開展金融業務，就必須設立自己的分支機構，而在線銷售模式完全可以打破這些局限，一定程度上擴大了理財產品的銷售空間。2013年6月13日開始，余額寶正式上線，客戶將閑置的錢開始轉入余額寶，余額寶除了利率高于銀行利息之外，里面的錢相當于活期存款，想用的時候就可以用來取現和支付，除此之外，還有財付通和快錢等新型的理財產品的出現。正是由于網絡銷售的這些優勢，逐漸威脅了銀行傳統銷售渠道的地位。

四、建議及總結

（一）建議

1.轉變對中間業務的看法，繼續促進傳統業務的進步

我國銀行在發展的進程中一直忽略了中間業務的作用。近年來在第三方支付的威脅下，才漸漸開始重視中間業務，但是重視程度仍然不夠。銀行應當在維持原有傳統業務良好發展的前提條件下，轉變自身的思想意識。突破原有的經營方式，改變以往以存貸款為主要收入的思想。加大對中間業務的投入，提高中間業務的營業額。

2.開發技術，創新產品形式，增加產品種類，提高營業額

第三方支付如此受歡迎，也跟它的豐富的產品形式有極大的關系。而銀行中間業務主導產品單一，業務結構極其不平衡。支付結算類傳統的中間業務發展占領了半壁江山，其他一些新興的產品發展緩慢。所以銀行應當重視新興產品的發展，了解自己的行內情況。根據自己銀行的特點，針對行內現有顧客的想法，探索更多新的迎合大眾的金融物品。

銀行應當加大在技術設備上的資金投入，改善自己的計算機硬件和軟件設施。修理、更換行內陳舊的機器，學習國外先進的設備經驗，開發新的可行的軟件設施。這是金融行業發展的前提條件和根本。

3.優化現有的支付結算方式

首先，在第三方線上支付的發展的同時，我國網絡銀行用戶數也在大規模遞減。與支付寶等第三方支付模式相比，商業銀行的網銀系統確實繁瑣了很多。所以銀行應當首先優化自身的網銀系統，簡化網銀用戶的業務辦理程序，做到與第三方支付一樣的簡單快捷。

其次，銀行也應該重視手機的作用，現代生活人們處處離不開手機。雖然現在銀行基本上都有自己的手機銀行，但是真正的使用率卻很低。究其原因，主要還是手機銀行功能不夠齊全，步驟不夠簡潔。因此，商業銀行需要向支付寶學習，簡化操作步驟，優化操作平臺界面，豐富手機銀行的功能。

最后，第三方支付的線下業務基本還是依賴于銀行而發展的。所以銀行應當抓住這個機會，重視線下消費將對未來銀行的不可替代的作用。2017年4月份，交行開發了一款手機信用卡。就是不需要帶卡去銀行就能直接提取錢款，不僅僅給客戶帶來了方便，而且還避免了攜帶銀行卡的風險。在此之前也已經有其他銀行推出類似的產品，說明現代社會已經朝著無卡消費的趨勢發展。

4.培養人才，了解客戶需要，提升客戶滿意度

一個行業發展的快慢與行內人員素質能力的高低也有相關的關系。銀行應當加強對行內人才培養的重視，實行升職獎勵措施。要從技術水平上和服務水平上著手。不僅要提高技術人員的技術能力，還要改善服務人員的溝通交流水平和工作態度[13]，挑選高水平高素質的綜合性人才為銀行的中間業務發展服務。銀行不僅要提升實體營業網點內的工作人員的水平，還要加強對網絡銀行在線客服的管理。要滿懷熱情的去為線上線下的每一位客戶提供最滿意的服務。

5.與第三方平臺相互借鑒合作

從眾多銀行與第三方平臺合作的案例可以看出，第三方機構的發展是緊緊連接著銀行的，第三方支付機構是依靠銀行才能發展這么順利。而第三方支付平臺在互聯網技術和業務創新方面對傳統銀行也是有著很大的積極作用，兩者是相互依存的關系。所以兩者必須充分合作與配合，必須在客戶資源、信息資源、技術支持等方面實現共享，共同努力，實現共贏。

其次銀行還可以借助第三方平臺的大數據，了解更多客戶的實時信息，掌握客戶的經濟和投資情況，擴大自己的客戶圈。銀行還可以借鑒學習第三方支付的支付結算系統，來完善自己的網絡銀行系統，改善自己的網絡銀行服務，豐富自己的支付方式，吸引客戶，提高自己的中間業務規模和收入。

（二）總結

雖然第三方支付對傳統銀行造成一定程度上的打擊，減少了銀行的非利息收入。但是從另外一個角度看，只要傳統銀行與第三方支付平臺認清各自的情況，主動進行合作，積極應對這些挑戰，在業務和服務上發展創新，這將會推動銀行的長遠發展。

綜合以上分析來看，銀行在現代金融的發展還是有一定的競爭力。但是必須要抓住機遇，大力發揮自身的國家政策和制度優勢，在保障自身權威性和安全性的同時，與第三方支付機構共同發展。同時傳統銀行必須向第三方支付學習，加強自身的互聯網建設，運用先進的計算機技術來促進自身網絡銀行的發展，減少業務辦理的程序和不必要的成本，提高自身的效率，爭取在最短的時間內實現傳統銀行的轉型升級。兩者只有通過在競爭中合作，才能夠實現共贏，創造和諧的金融環境。

【參考文獻】

[1] 王麗明. 第三方支付對商業銀行的影響. 時代金融，2016，（21）：44-47

[2] 王靜. 基于金融功能視角的互聯網金融形態及對商業銀行的沖擊. 財經科學，

[3] 巨興凱. 第三方支付平臺對我國商業銀行的影響研究：[碩士學位論文]. 天津：天津財經大學，2015

[4] 胡麗媛. 第三方支付對我國商業銀行業務的挑戰及對策研究：[碩士學位論文]. 保定：河北大學，2014