網絡信用支付的現狀與探究

高皓天

【摘 要】互聯網金融、移動支付是近年來熱議的話題之一，以互聯網信用支付產品為代表的相關產業鏈條則是互聯網金融發展中不可忽視的環節，特別是以“螞蟻花唄”作為信貸類網絡支付產品，其占據的市場份額不斷增加，拓寬著消費者的支付渠道、改變著業務的處理方式、影響著用戶的消費習慣。文章將以“螞蟻花唄”為例，剖析和探究其現存的問題，并提出合理的解決方案。

【關鍵詞】網絡支付；第三方支付；“螞蟻花唄”；網絡信貸

一、引言

“螞蟻花唄”屬于網絡信用支付的一種，為用戶在其賬戶信用授信額度內提供先消費后還款的支付便利服務。而“花唄”背后的依托——螞蟻金融起步于2004年成立的支付寶，經歷10年的積累與發展，于2014年10月正式成立。至今，螞蟻金服最新估值約為1500億美元，成為全球估值最高的非上市公司。

二、“螞蟻花唄”現狀

1.資金實力

“螞蟻花唄”基于支付寶，背靠螞蟻金服，依附于阿里巴巴集團，相比于其他網絡金融消費平臺具有更強大、更雄厚的資金實力。據2017年第四屆世界互聯網大會最新統計數據，阿里巴巴集團以29178.64億元人民幣的市值位居中國公司市值500強第二位；螞蟻金服在2018年6月已完成新一輪140億美元的融資，據巴克萊銀行等投資機構預估，其市值將高達1500億美元。由此可見，從品牌知名度、品牌實力、用戶信任度等多方面來看，依附于阿里巴巴集團和螞蟻金服的“螞蟻花唄”都擁有諸多平臺不具備的資金基礎和優勢。

2.用戶資源

在大數據時代，消費者的行為在互聯網中被數字化，經處理分析后變成了具有深度價值的信息，即由數字化轉變為信息化。從數據角度來看，基于支付寶個人用戶交易數據和阿里巴巴速賣通企業客戶交易數據，依托芝麻信用，“螞蟻花唄”能更好地把握消費者的消費習慣、支付方式，從而能建立一套更為全面、完善的信用體系。截至2017年第三季度，使用“螞蟻花唄”進行交易的業務數高達32億筆，比上一年增長344%；截至2018年3月，支付寶的年活躍用戶數已達8.7億。

三、“螞蟻花唄”存在的問題

1.網上支付技術風險

“螞蟻花唄”的交易進行、數據獲取以及信息編制，均通過移動端軟件與云端服務器進行處理。盡管客戶端支付密碼、手機動態驗證碼、數字證書、SSL協議等技術對交易進行安全保障，但這并不意味著網上支付環境是絕對安全的。電子商務交易虛擬化的特點使廣大用戶質疑其安全性、可靠性。磁盤破壞、服務器崩潰等內部因素會導致數據缺損；黑客人侵、釣魚網站等外部因素使得支付密碼泄露、支付信息被篡改。

2.法律制度不健全

我國當下的立法工作和經濟發展態勢并不相適應，前者明顯落后于后者，銀行法、保險法以及證券法均與“螞蟻花唄”的發展需求存在差距，目前僅通過已經頒布的《第三方支付管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》對網上支付進行監管。而作為信貸類支付產品的“螞蟻花唄”資金規模日益擴大，日現金流量十分巨大，但卻不受金融機構相關法律的保護與約束。法律法規不健全也是限制“螞蟻花唄”發展的一大瓶頸析，這使得參與交易的各方都面臨著一定的交易風險。

3.信用違約風險

“螞蟻花唄”的額度是基于消費者所購買的產品類型、交易次數等信息，通過大數據運算，依托風險控制模型所給出的，脫離了中國人民銀行科學的、健全的個人信用評級體系。這導致難以直觀且真實地掌握用戶的信用水平。而根據這些信息進行信用額度審批，最終審批結果也缺乏客觀性。在消費者不能進行理性消費，個人信用意識有待提高的情況下，第三方公司的還款逾期率、壞賬損失率在不斷提高，存在較大的客戶違約風險，使公司的運營受到了一定的影響。

4.非法套現頻發

為促使消費者進行超前消費，“螞蟻花唄”會對用戶進行過度授信，而與實際信用水平相背離的信用額度為套現、額度交易等灰色產業鏈的生長提供了肥沃的土壤。在官方機構對現金貸、網絡貸款等信貸產品監管力度逐步加強、信貸產品市場供給被大幅遏制、市場占有率銳減的情況下，資金中介和客戶開始將注意力轉移到消費分期業態，在其中尋找可趁之機。按照套現的手續費再加上分期的利率計算，滋生了綜合成本超36%的高利率貸款，成為一種畸形的現金貸業態。

四、解決“螞蟻花唄”現存問題的策略

1.革新技術保證交易安全

網絡支付的原有方法為在SSL、SET協議基礎上，利用數字簽名、數字水印、數字時間戳，通過非對稱密鑰加密技術與數字摘要技術結合，保證支付主體的不可否認性和保密性。但在交易時輸入密碼或者動態驗證碼即可完成支付，使得上述的安全技術效率有所降低。密碼一旦被人竊取，就很容易被他人冒充進行虛假交易，故應采用多重認證的方式，如支付密碼與動態口令相結合才能通過認證，從而提高身份認證的準確性。在AI技術、區塊鏈技術、生物識別技術高速發展的當下，可以通過面部識別、指紋驗證、虹膜識別等技術進行安全保障。

2.優化信用評價體系

“螞蟻花唄”應進一步優化個人信用評價系統，對花唄額度進行合理控制。結合中國人民銀行的個人網絡征信核查體系，對用戶進行多重認證，可以使得信用評級方法科學化、規范化；與發卡行合作，將用戶的銀行卡交易數據、賬戶收支記錄進行合理分類儲存，以便日后信息的統一管理與核查。

對于已經逾期的用戶，“螞蟻花唄”要采取措施提高違約成本，如凍結其“螞蟻花唄”、支付寶等阿里系金融產品的賬戶，并將違約記錄納入中國人民銀行的個人網絡征信核查系統，以加大震懾力，幫助用戶樹立個人信用意識，建立良好的社會信用機制。

3.多角度遏制非法行為

第一，“螞蟻花唄”平臺方面，要充分利用芝麻信用評級體系，結合銀行對用戶違約的信息報告，把互聯網虛擬交易與實體經濟結合，給予花唄用戶合理的授信額度，同時對用戶交易金額、類別、頻率等嚴格監測，并對他們交易的店鋪嚴格監控，若發覺資金使用不正常，即時采取措施，對于違約的用戶和參與套現的店鋪嚴格按照法律的手段整治，保障授信金額的正規使用。

第二，在法律角度，目前關于網上支付安全的法律法規頗為匱乏，為保護合法的網上信用支付工具的發展，維護有關各方的合法權益，立法機構應制定具有針對性的法律法規，讓第三方支付平臺、用戶以及商家清楚自己的責任與義務，將現有的制度加以改進，使其并行進入法律體系中，使交易行為在陽光下進行，從源頭上杜絕干擾正規交易的不法行為的產生。

綜上所述，“螞蟻花唄”具有著大規模潛在用戶群、逐步向好的社會信用體系、支付方便快捷等眾多優勢。但同時，也不能忽視其作為第三方網上支付中介所存在的信用違約、非法交易等風險。相信通過優化安全保障技術、健全法律制度、加強監管與引導等一系列舉措，“螞蟻花唄”一定能在未來的市場競爭中占據有利位置，為用戶營造便捷有趣的消費方式，推動電子商務網上支付的高速發展。

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