商業銀行支持小微企業發展的難點及策略

劉曉琦

目前，經濟發展到了新常態，發展小微企業是經濟轉型中的重要環節，商業銀行支持小微企業發展，對其自身的快速發展產生了一定的積極作用，有助于實現商業銀行與小微企業的合作共贏。但在進程中也面臨著諸多問題，如信息不對稱、管理成本較高、缺乏有效的風險規避方式、風險預判難、企業類型及融資需求多樣復雜等諸多難題。商業銀行發展小微業務時，必須深刻認識其特點，做出適當行為。

這幾年，小微企業的發展越來越受關注，制定了相關政策鼓勵金融機構助推小微企業的發展，隨著金融機構面臨利率市場化和“財政非中介化”過程，市場和資本壓力逐漸增大。把發展目標放在小微企業上，以此來進行戰略轉型、優化資產結構，并且獲得小微企業的業務絕對是商業銀行新的利潤增長點。但面對小微企業的特殊結構，商業銀行應該進行深入研究，制定相應的管理模式，以此更好地助力小微企業健康發展。

一、商業銀行對小微企業扶持過程中的難點

商業銀行在面對小微企業時，業務的側重點應在企業的經營管理狀況和企業信用上。（鄧大松，趙玉龍.我國商業銀行支持小微企業發展的難點及對策[J].經濟縱橫，2017（10）：87-93.）到目前為止，小微企業的管理模式還不完整，仍存在很多難點。

（一）信息不對稱問題

小微企業的內部結構大多不完整，管理機制不健全，加之企業信息提交的不全面、不充分，造成了商業銀行和小微企業間信息不對稱，銀行放貸風險增加。因為風險過高，商業為了自身的利益會選擇提高利率，使很多小微企業難以承負，易出現逆向選擇和道德風險問題。因此構建不同風險層次的信貸市場和不同層次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商業銀行提高客戶風險辨識度。

現實是，商業銀行缺乏相應的信息偵查手段和能力，難以準確掌握小微企業內部信息和經營狀況，同時缺少可靠的依據合理劃分小微企業各類風險，只能一概而論。所以，商業銀行應該盡決組建小微企業專項風險審查和評估團隊。

（二）單位貨幣信貸管理成本較高

商業銀行貸款的發放包括支付固定成本和可變成本兩部分。在分攤同樣的固定資金的條件下，小微企業貸款金額少、期限短、頻率高，所產生的交易成本和風險更高。而且只依靠銀行員工的對小微業務的后續跟蹤監督，小微企業信貸業務必定發展緩慢，為保證收益、做大業務規模、降低業務成本，就極有可能出現風險控制管理流于形式的情況。

（三）風險規避措施有很大的局限性

在商業銀行獲得貸款需要良好的信用，但小微企業的信用相對較低，（楊金成，付吉娜，單昱銘.金融支持小微企業發展的難點及對策[J].黑龍江金融，2012（12）：31.）現在銀行對小微企業發放信用貸款較少，隨著市場環境的變化，越來越多金融機構要求企業提供適當的擔保抵押物，導致部分小企業根本滿足不了金融機構的要求，一定程度上制約了企業獲得貸款，成為企業融資有一道門檻。

銀行方面要控制風險就要求小微企業提供抵、質押品或第三方擔保，但仍舊存在風險漏洞。一方面銀行接受的抵押品是房產等固定資產，而現實中小微企業資產缺少，大多是租住辦公地，可以抵押物較少。另一方面，小微企業剛剛起步，市場資源相對匱乏，難以找到符合條件的第三方企業擔保。商業銀行針對小微企業貸款多采用互保和聯保，小微企業貸款的擔保方式從擔保鏈發展到了的擔保網，一旦產生風險，將會出現一榮倶榮、一損倶損的局面。

（四）企業類塑復雜多樣、融資需求差異化程度人

東西部發展速度不一致，行業發展差異大，導致小微企業的發展不均衡。針對發展多樣復雜的小微企業，商業銀行也應建立多層次、多類型的風險管控模式。這種“因貸而異”的風險管理方式，會對商業銀行傳統的信貸風險管理方式產生強烈的沖擊。

（五）風險可預測性相對較低

小微企業本身經營能力較弱，企業內部管理不完善，風險承受能力低，在面臨一些突發的外部環境或政策的變化時，它們可能會瞬間破產倒閉，這些情況都是無法事先預料的。而且，商業銀行對小微企業的生產經營狀況、財務信息、資金流向也很難進行有效監控，貸后風險管理仍缺乏有效性和預見性。

（六）內部管理制度缺乏，財務情況混亂

部分小微企業內部管理制度不完善、企業管理能力低、管理經驗不足、企業發展方向不明確，一定程度上影響企業未來發展，導致銀行對企業發展缺乏信心；其次就是企業財務管理不規范，難以符合銀行相關放貸要求等，導致企業融資困難。

二、商業銀行對小微企業的策略

（一）建立健全規范標準的企業管理機制

小微企業的金融需求短少、頻繁、急需，為滿足小微企業融資需求，急需建立規范化的流程。一是建立專項有效的風險控制技術、流程和體系，進行專業分工，專人專項，降低信貸業務風險。二是降低固定成本、提高效率，規范和簡化小微企業貸款業務流程，降低業務操作風險。三是明確每個員工職責分工、各司其職，形成明確的職責體系。（孫展宏，張貴才.金融服務小微企業發展的難點與對策[J].現代金融，2013（U）：15-16.）

（二）建立適合小微企業客戶的銷售方式

商業銀行可以將具有共性的小微企業集中管理，使用批量的集群發展模式，多方面掌握客戶的信息，有效降低貸款業務過程中產生的管理成本。商業銀行根據多方面的收集的信息及劃分的客戶群特征，合理選擇選擇客戶，有針對性的管理。在銀行內部建立獎懲機制度，激勵客戶經理充分發揮自身的作用，將信息的作用最大化。

（三）風險防范機制多樣化

依據小微企業的特征，建設多樣性的風險預防系統，實現風險規避方式多樣化。商業銀行可以與關聯公司共同承擔信用風險，為小微企業提供可能性。例如：嘗試以應收賬款、倉單、有價證券等來充當抵押品，且做好抵質押品的估價和之后的價值管理工作。（王二嬌.社區銀行服務小微企業融資問題研究[D].天津財經大學，2016.）

（四）建立有效的風險監測預警機制

商業銀行發展小微企業客戶面臨的最主要的問題就是風險，所以在風險的預警方面應該加大力度，制定相應的預警制度。針對不同類型的客戶提出不同的預警服務流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企業的經營情況，把控業務整體風險狀況、變化趨勢，有效分析風險成因，采取相應措施，及時化解業務風險。

（五）政府機構給予政策支持

政府部門應當給予小微企業發展提供更多的政策支持，扶持企業走上良性發展道路，以政府財政資金或成立國有背景擔保公司，為小微企業融資提供擔保支持，對于部分優質企業給予政策貼息，減輕企業發展困難。

（六）金融機構需降低門檻，力小微企業提供更多的金融產品

雖然近幾年國家一直在呼吁金融機構降低融資門檻，加大支持小微企業力度，但是金融機構真正全面落實國家政策力度還不足，部分銀行融資指標要求依然很高，甚至存在寧愿不發展業務也不要承擔風險的觀點，這要求監管部門在考核金融機構支持小微企業方面出臺政策；金融機構也要在風險可控前提下降低融資門檻，簡化融資流程，研發更多的產品支持小微企發展，為小微企業發展提供支持和幫助。

（七）企業成立組織，實現自救

由于小微企業發展存在各種困難，企業需成立商會組織，成員之間相互學習、交流、互通有無，共同出資組建發展基金，在成員遇到困難時，發展基金能夠提供相應的幫助，特別是在面對成員融資“過橋”時，內部基金提供廉價及時的資金支持，共同面對發展中遇到的困難及融資難題。

小微企業是中國經濟發展的重要方面，對提高經濟發展速度、調整經濟結構、改善民生、促進社會就業等，具有不可替代的作用。小微企業以后的發展方向，是銀企共同的發展目標，商業銀行應該一馬當先，適當擴大小微企業信貸規模，建立健全精細化、高效率的金融服務體系，滿足“短小，頻繁，急需”的融資需求。商業銀行更需需要創新思維、深入研究，積極改進和創新金融產品和服務，有效對接小微企業各類融資需求。