施工企業商業保險方案設計

盧霞

隨著我國社會經濟的迅猛發展，企業對風險管理的意識與日俱增，購買商業保險以轉嫁風險是企業風險管理的必然抉擇之一，商業保險的統一管理已成為施工企業風險管控的必然趨勢。本文擬對施工企業如何策劃及擬定最優保險方案作出分析與探討。

一、保險方案類型

本課題保險方案設計以施工企業工程險種為例，根據工程項目特點和保險公司承保風險類型角度進行劃分，保險方案類型主要分為：

“打包買斷式”方案。適用于保險標的不大的中小工程項目，此類工程項目標的金額小的幾百萬元大的幾個億，每個項目單獨進行保險采購，從時間、人力成本上不夠經濟，從招標效果上也很難取得較好的價格和承保條件。將中小型項目按未來一年的總中標金額為假設投保金額，區分不同的工程類型分別設計統一的保險方案，在年初統一向保險公司進行招標，鎖定保險費率，鎖定承保條件，鎖定投保及索賠流程，可以較好地解決上述問題。

“量體裁衣式”方案。主要適用于中大型工程項目，大型工程項目因面臨風險較大，個性化風險突出。即使同類項目，施工地域不同，施工方法不同，施工隊伍不同，保險方案都會發生相應變化；必須針對性地進行保險方案設計，保險公司亦不可能提前承諾承保條件和費率。

二、保險戰略合作伙伴選擇

由于施工保險特性和保險公司對工程險承保、理賠權限的要求，施工企業應考慮將集團整體保險資源與各大保險公司總公司直接合作，保險招標、保險談判均應當與總公司直接進行，具體保險合同的簽訂與執行可以與保險公司省級機構合作。

為方便索賠、獲得外部專業化保險服務支持，施工企業可與保險經紀公司簽訂經紀合同。保險經紀公司參與到施工企業統保方案設計、招標投保、保險索賠等過程中，為施工企業爭取利益最大化。

二、保險協議內容

保險協議要明確投保人、被保險人、保險人、保險合同的組成、保險險種、保險條件、投保出單、保險費及其支付方式、保險人的服務要求、違約責任、爭議與仲裁、修改與補充、協議有效期保險明細表、適用保單條款及擴展條款解釋、合同談判紀要及授權書、中標通知書、招標補遺書、投標報價表及免賠額/率投標附表、保險服務方案及其他優惠條件，保險協議要減少限制性條款，盡可能增加擴展條款，擴寬保險責任范圍。

四、保險協議設計原則

施工企業保險方案設計的最終目的，就是要爭取最合理的價格，適當的保險范圍，分散企業風險，完善企業風險管控。

保險協議需根據施工企業施工特性，針對性增加擴展條款。如路基工程增加邊坡防護條款，在保險協議中規定：施工企業按設計圖紙（包括工程變更圖紙）進行邊坡開挖、支護、錨固、防護時如出現塌方、滑坡由此造成的工程直接損失（即清理、重挖、加固、修復現場費用以及塌方前后各100米范圍內的加固、監控費用，但該加固、監控費用按設計單位提供的設計要求為準。）由保險公司負責賠償。

再如增加“工地造訪條款”，擴展保險責任范圍。在保險協議中明確規定“本保險擴展承保因發生意外事故造成到被保險人的工地進行訪問或參與奠基或類似典禮有關的人或任何其它沒有直接參與工程建造的探訪者的人身傷亡或財產損失”。

保險協議需根據施工企業施工特性和現場情況，避免保險公司標準化條款，增加有針對性的保險“定制”條款。如隧道工程中有針對的定制“圍巖和襯砌的變形與破壞”條款（用于隧道工程）。保險協議規定“茲經雙方同意，在工程施工過程中，在遇不良地質條件（如優勢裂隙面的不利組合、風化卸荷帶、圍巖破碎、斷層等）時，如果被保險人及工程承包方己采取了合理的施工方法和支護措施，并對圍巖和襯砌進行了監測，仍不能阻止"圍巖和襯砌的變形與破壞n的發生，對此造成的被保險財產損失和第三者財產、人身傷亡損失，保險人應承擔賠償責任”。

保險協議需根據施工企業施工特性，增加保險特別條款。如針對特殊地理條件，增加“地溫”特別條款，條款中明確規定“茲經雙方同意，被保險人根據工程勘察的“地溫”預報，采取了相應的合理的工藝措施（混凝土拌和運輸、澆注等工序合理），并對混凝土工程質量進行了嚴格的監督，但仍未能阻止由于“地溫”導致永久結構和臨時支護的破壞，保險人負責賠償”。

保險協議需根據施工企業施工特性，增加對保險公司的約束性條款，要求保險服務規范化。如保險協議中規定保險公司需設立防災防損服務專項基金，防災防損費用按照據實列支，實報實銷的原則使用；如采取考核機制，將保險公司服務人員的薪酬、公估公司的公估費用與服務質量掛鉤；如保險協議中要求保險公司需為項目制定針對性的風險管理和保險知識培訓方案，建立風險記錄表、提交風險勘查報告、協助完善風險管理體制等。

保單必須明確具體保險責任，并層層審核保險協議和保單，避免保險責任范圍被惡意縮小，造成施工企業損失。可根據施工企業的實際風險轉移需求，對一些責任進行擴展，舉例如下：1、被保險人范圍擴大。保險公司標準條款中的被保險人僅包括施工單位在工程現場的施工人員；調整后的保險方案規定：投保工程項目所涉及施工作業人員和工程管理人員（包括項目業主、項目涉及的施工單位（含分包商）、設計單位、監理單位、供應商、技術顧問的工作人員等均應作為被保險人。2、保障地域范圍擴展。保險公司標準條款中的保障地域僅為施工現場。調整后的保險方案規定：項目經理部人員保障地域范圍擴展至為全國范圍（港、澳、臺除外），前提條件為因公外出。其他人員保障地域范圍擴展為：施工區域、投保人允許的生活區域內，在上、下班途中遭受機動車交通事故等。3、保險期限和保費調整方面。自投保的工程項目被批準正式開工，并且保險公司出單確認承保之日起，至施工合同規定的工程竣工之日24時止。工程實際竣工時間超過工程合同約定的竣工時間在六個月之內時，保險公司仍然承擔保險責任，不再加收保險費。超過上款六個月約定的，若因工程業主原因業主主動延長施工合同期限的，保險公司不加收保險費；若因施工企業原因要求業主延長施工合同期限的，保險公司有權加收保險費。