不良資產(chǎn)“觸網(wǎng)” 新拍賣帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)

摘 要 當(dāng)下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都深深的打上了“互聯(lián)網(wǎng)”烙印，處于金融業(yè)“最難啃的一塊骨頭”的不良資產(chǎn)處置也不例外。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)讓處于此行業(yè)中的每一個(gè)個(gè)體變成一個(gè)所謂的“數(shù)據(jù)結(jié)點(diǎn)”，打破多重壁壘，實(shí)現(xiàn)高效精準(zhǔn)的資源互配，同時(shí)也讓不良資產(chǎn)處置平臺(tái)在整個(gè)金融市場(chǎng)中扮演著愈發(fā)重要的角色。

關(guān)鍵詞 不良資產(chǎn)處置 淘寶拍賣 法律風(fēng)險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：李楠，中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司福建省分公司副經(jīng)理，研究方向：合規(guī)法務(wù)、金融風(fēng)控、紀(jì)檢監(jiān)察、黨建實(shí)務(wù)。

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.037

2014年，淘寶司法拍賣平臺(tái)引入多家銀行分行入駐，就此開(kāi)啟不良資產(chǎn)處置新篇章。2015年，不良資產(chǎn)處置紛紛開(kāi)始“觸網(wǎng)”，同年3月，國(guó)內(nèi)四大AMC之一的中國(guó)信達(dá)浙江分公司通過(guò)阿里巴巴旗下淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)“試水”不良資產(chǎn)拍賣，金額近5500萬(wàn)元、四筆債權(quán)資產(chǎn)交易在線交易成功，成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”。5月，中國(guó)信達(dá)與阿里巴巴建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，開(kāi)創(chuàng)了傳統(tǒng)不良資產(chǎn)線上線下O2O招商與處置新模式。11月，中國(guó)長(zhǎng)城控股的天津金融資產(chǎn)交易所與螞蟻金服開(kāi)展深度合作。12月，中國(guó)華融進(jìn)駐淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)。2016年，中國(guó)東方組建了互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)。就此，四大AMC均已“觸網(wǎng)”。

“不良資產(chǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式要邁開(kāi)腿大腳步開(kāi)墾這個(gè)市場(chǎng)仍然面臨著不少桎梏因素，這主要表現(xiàn)在法律法規(guī)條例以及行業(yè)政策性的扶持力度方面，但2017年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理已明確點(diǎn)名不良資產(chǎn)領(lǐng)域，政協(xié)委員馬蔚華等也就不良資產(chǎn)問(wèn)題提出了“允許銀行將零售小微企業(yè)不良貸款批量轉(zhuǎn)讓”等有利于加速行業(yè)發(fā)展的建議。但互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，在把控傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需對(duì)淘寶司法拍賣的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分認(rèn)識(shí)。以下幾個(gè)方面在淘寶司法拍賣過(guò)程中尤其值得關(guān)注：

一、拍賣備案是否影響拍賣效力

淘寶司法拍賣能否和傳統(tǒng)拍賣一樣進(jìn)行工商備案是現(xiàn)實(shí)中比較突出的問(wèn)題，對(duì)于委托人和買受人而言，關(guān)系到拍賣效力是否穩(wěn)定、拍賣是否被法院認(rèn)可的問(wèn)題；對(duì)于拍賣行來(lái)說(shuō)，關(guān)系到是否受到行政處罰的問(wèn)題。

《拍賣法》中并沒(méi)有規(guī)定拍賣備案的相關(guān)事宜。根據(jù)2013年修訂的《拍賣監(jiān)督管理辦法》第5條，拍賣企業(yè)舉辦拍賣活動(dòng)，應(yīng)于拍賣日前到拍賣活動(dòng)所在地工商行政管理機(jī)關(guān)備案，拍賣企業(yè)應(yīng)在拍賣活動(dòng)結(jié)束后七日內(nèi)，將競(jìng)買人名單、成交清單、拍賣現(xiàn)場(chǎng)完整視頻資料或者經(jīng)當(dāng)事人簽字確認(rèn)的拍賣筆錄，送拍賣活動(dòng)所在地工商行政管理機(jī)關(guān)備案。2017年11月1日起，國(guó)家工商總局再次修訂《拍賣監(jiān)督管理辦法》正式施行，明確刪除了關(guān)于拍賣活動(dòng)備案的規(guī)定。

（一）拍賣備案制度沿襲

在我國(guó)，拍賣備案制度最早可以追溯到《拍賣監(jiān)督管理暫行辦法》 。根據(jù)《暫行辦法》，當(dāng)時(shí)的備案審核是實(shí)質(zhì)審核 ，但是也只是將備案作為行政管理手段，若拍賣企業(yè)未能按照要求備案，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任。

隨著2013年《拍賣監(jiān)督管理辦法》出臺(tái)，《暫行辦法》廢止。基于拍賣備案制度的行政管理行為的性質(zhì)，國(guó)家工商總局頒布的《拍賣監(jiān)督管理辦法》對(duì)備案管理制度進(jìn)行了特別修改，完善了拍賣備案的內(nèi)容，明確了工商機(jī)關(guān)對(duì)拍賣備案材料僅進(jìn)行形式審查之職責(zé)。

《拍賣監(jiān)督管理辦法》 根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局令第91號(hào)進(jìn)行第二次修訂，自2017年11月1日起施行。本次修訂刪除了關(guān)于拍賣活動(dòng)備案的規(guī)定，作為一項(xiàng)被撤銷的行政管理手段，拍賣備案制度更不應(yīng)該成為影響拍賣效力的理由。

（二）以《合同法》相關(guān)規(guī)范之解讀

總所周知，“合同成立即生效”，該規(guī)則更是建立在民法體系中意思自治原則之上。《合同法》第52條列舉了5種合同無(wú)效之特殊情形，其第5項(xiàng)是“違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》第4條明確指出《合同法》第52條第5項(xiàng)中對(duì)法律法規(guī)位階上的限制，僅限于法律、行政法規(guī)。 2009年，最高院關(guān)于《當(dāng)前形勢(shì)下審理民商事合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中第15條亦指出將強(qiáng)制性規(guī)范區(qū)分為效力性強(qiáng)制性規(guī)范、管理性強(qiáng)制性規(guī)范。 針對(duì)《合同法》第52條第5項(xiàng)就有了兩方面的限制，一是法律位階上之限制，二是性質(zhì)上的之限制。《拍賣監(jiān)督管理辦法》作為部門規(guī)章，尚不足以推翻“合同成立即生效”的合同法一般原則。綜上，拍賣活動(dòng)未經(jīng)備案，并不影響拍賣活動(dòng)效力。

（三）法院的裁判觀點(diǎn)

齊齊哈爾市中級(jí)人民法院〔2011〕齊民再終字第16號(hào)民事判決書中，法院認(rèn)定工商銀行委托市拍賣行拍賣原農(nóng)牧機(jī)械廠廠房，其行為系違反了《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第31條、第36條之規(guī)定，即關(guān)于房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，房屋所有權(quán)應(yīng)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，其處分該房屋的行為無(wú)效。拍賣行未按規(guī)定發(fā)布拍賣公告，亦未在拍賣前按規(guī)定對(duì)拍賣標(biāo)的展示，屬程序違法，拍賣無(wú)效。而事實(shí)上，法院業(yè)已查明工商行政管理局以該次拍賣活動(dòng)未備案為由對(duì)該拍賣行進(jìn)行過(guò)行政處罰，但未將拍賣活動(dòng)未備案作為拍賣無(wú)效的原因。

備案內(nèi)容可以成為判斷拍賣效力的證據(jù)之一。拍賣活動(dòng)不僅僅因?yàn)槲磦浒付鵁o(wú)效，而是因?yàn)閭浒覆牧蠠o(wú)法證明其拍賣活動(dòng)的公平、公正、公開(kāi)，才會(huì)對(duì)拍賣效力產(chǎn)生影響。

二、淘寶司法拍賣未有拍賣師主持之風(fēng)險(xiǎn)

《拍賣法》第十四條中規(guī)定：“拍賣活動(dòng)應(yīng)當(dāng)由拍賣師主持。”該條一度成為否定網(wǎng)絡(luò)拍賣有效性的重要理由。以淘寶司法拍賣為例，拍賣師的角色不甚明顯。但是中國(guó)拍賣行業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)拍賣若干問(wèn)題的法律指導(dǎo)意見(jiàn)（一）》（中拍協(xié)[2014]10號(hào)） 中對(duì)此予以解釋，認(rèn)為“《拍賣法》規(guī)定拍賣活動(dòng)必須由拍賣師主持，并未禁止拍賣師借助或者委托技術(shù)人員輔助其工作。在舉辦網(wǎng)上與現(xiàn)場(chǎng)同步拍賣會(huì)過(guò)程中，往往更需要借助專業(yè)技術(shù)人員輔助拍賣師完成同步拍賣的操作。所以，是否使用技術(shù)人員，如何使用技術(shù)人員，也是拍賣師主持權(quán)的重要內(nèi)容。……”為突出拍賣師在淘寶司法拍賣中的主持地位，建議在實(shí)際操作中將拍賣師的相關(guān)資質(zhì)證書在網(wǎng)絡(luò)公告網(wǎng)頁(yè)中進(jìn)行展示。

三、參與競(jìng)買者的資格綜合審查是否影響最終效力

（一）買受對(duì)象之資格身份的限制

《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置管理辦法（修訂版）》（財(cái)金〔20 08〕85號(hào)）規(guī)定，以下為禁止買受的對(duì)象為：國(guó)家公務(wù)員、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、國(guó)企債務(wù)人管理層以及參與資產(chǎn)處置工作的律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)估師等中介機(jī)構(gòu)人員等關(guān)聯(lián)人。

另《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》（法發(fā)〔2009〕19號(hào)）第6條的規(guī)定，受讓人為國(guó)家公務(wù)員、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員、政法干警、金融資產(chǎn)管理公司工作人員、國(guó)企債務(wù)人管理人員、參與資產(chǎn)處置工作的律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)估師等中介機(jī)構(gòu)等關(guān)聯(lián)人或上述關(guān)聯(lián)人參與的非金融機(jī)構(gòu)法人的、參與不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的金融資產(chǎn)管理公司工作人員、國(guó)有企業(yè)債務(wù)人或者受托資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人員等有直系親屬關(guān)系的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該轉(zhuǎn)讓合同系損害國(guó)家利益或是社會(huì)公共利益或是違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定而以無(wú)效認(rèn)定。

（二）競(jìng)買人資格綜合審查

在淘寶拍賣中，目前對(duì)于競(jìng)買人資格采取“事前線上審查、事后線下審查”的綜合審查方式。若審核通過(guò)，委托人與買受人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。若審核不通過(guò)，根據(jù)競(jìng)買須知的約定，拍賣行和委托人則不再退還競(jìng)買人繳納的保證金，并就標(biāo)的債權(quán)再次展開(kāi)拍賣。

（三）競(jìng)買人資格綜合審查不影響拍賣效力

淘寶司法拍賣中的競(jìng)買人資格審查雖然與傳統(tǒng)拍賣的不完全一致，但都實(shí)質(zhì)性地把握了競(jìng)買人資質(zhì)審查的要點(diǎn)，即嚴(yán)守《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置管理辦法（修訂）》的規(guī)定，防止禁止買受對(duì)象買受不良債權(quán)。

（四）競(jìng)買人資格審查風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然競(jìng)買人資格綜合審查不影響拍賣效力，但是委托人應(yīng)當(dāng)通過(guò)完善拍賣公告、競(jìng)買須知等競(jìng)價(jià)公告材料來(lái)規(guī)避相應(yīng)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

1.明確競(jìng)買人資格

在競(jìng)價(jià)公告等相關(guān)材料中應(yīng)當(dāng)明確競(jìng)買人條件，同時(shí)為預(yù)防有人惡意參與淘寶司法拍賣、阻礙資產(chǎn)處置進(jìn)度，可以在競(jìng)價(jià)公告中申明，之前參與過(guò)本公司組織的任何資產(chǎn)拍賣/競(jìng)價(jià)活動(dòng)且競(jìng)價(jià)成交但違約的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，不得參與本次拍賣。

2.明確競(jìng)買人資格綜合審查流程

明確對(duì)競(jìng)買人資格進(jìn)行“事前線上審查、事后線下審查”的綜合審查流程。競(jìng)買人繳納保證金即視為承諾自身符合競(jìng)買人資格，完成“事前線上審查”，并承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。待淘寶司法拍賣成交后，拍賣行將對(duì)買受人進(jìn)行“事后線下審查”，且買受人資格審查結(jié)果以“事后線下審查”為準(zhǔn)。

3.明確委托人對(duì)競(jìng)買人資格審查的主動(dòng)權(quán)

為減小委托人自身因買受人資格限制而存在法律風(fēng)險(xiǎn)，委托人應(yīng)當(dāng)掌握競(jìng)買人資格審查的主動(dòng)權(quán)，在競(jìng)價(jià)公告等相關(guān)材料中除上述對(duì)競(jìng)買人及競(jìng)買人資格綜合審查流程進(jìn)行明確外，還應(yīng)當(dāng)說(shuō)明其他內(nèi)容。

四、結(jié)論

綜上，拍賣備案制度、拍賣師參與主持制度、網(wǎng)絡(luò)資格審查均不影響淘寶拍賣處置不良資產(chǎn)的法律效力，但應(yīng)關(guān)注其中法律風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

《暫行辦法》于2001年2月15日出臺(tái)，現(xiàn)已失效。

《暫行辦法》第四條規(guī)定：拍賣企業(yè)舉辦拍賣活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)于拍賣日前七天內(nèi)到拍賣活動(dòng)所在地工商行政管理局備案。

《拍賣監(jiān)督管理辦法》（最新修改版）http：//zhengce.beijing.gov.cn/library/192/33/50/ 438650/1292250/index.html，最后訪問(wèn)時(shí)間：2018年4月22日。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題解釋（一）》第4條規(guī)定：“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無(wú)效，應(yīng)以全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據(jù)。”

《當(dāng)前形勢(shì)下審理民商事合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第15條規(guī)定：“人民法院應(yīng)根據(jù)合同法解釋（二）14條之規(guī)定，注意區(qū)分效力性強(qiáng)制規(guī)定與管理性強(qiáng)制規(guī)定。違反效力性強(qiáng)制規(guī)定的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效，違反管理性強(qiáng)制性規(guī)定，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情形認(rèn)定其效力。”

http：//www.caa123.org.cn/frontnc06NewsContentAction.do？method=previewContent &ID;=8361，最后訪問(wèn)時(shí)間：2018年4月22日。