網(wǎng)約車保險模式法律問題研究

摘 要 網(wǎng)約車作為分享經(jīng)濟的新生產(chǎn)物廣泛適用于各個領域，有著經(jīng)濟、便捷的獨特優(yōu)勢，開啟了創(chuàng)新打車的新時代。目前網(wǎng)約車的合法地位已經(jīng)確立，如何為網(wǎng)約車提供保險，如何降低人民群眾在搭乘網(wǎng)約車過程中遭遇人身財產(chǎn)損失的風險，如何引導網(wǎng)約車在交通出行領域健康有序的發(fā)展，成為相關責任部門需要進一步探討的問題。保險賠償成為其中的一個必不可少的環(huán)節(jié)，勢必會引起保險方面的熱議。雖然現(xiàn)有的網(wǎng)約車平臺采取先行賠付、統(tǒng)一投保等保險模式，但對司機和乘客而言依然存在很大的保險賠償風險。本文通過介紹不同類型的網(wǎng)約車保險模式，從而提出網(wǎng)約車服務下保險模式的缺陷，意在對問題進行分析進而提出網(wǎng)約車保險模式發(fā)展構想及體系建設，提高網(wǎng)約車的服務質(zhì)量，實現(xiàn)保險對網(wǎng)約車的規(guī)制。

關鍵詞 網(wǎng)約車 保險模式 責任承擔 法律規(guī)制

作者簡介：劉暢，西南科技大學2016級經(jīng)濟法學（市場秩序方向），碩士。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.028

一、網(wǎng)約車保險救濟模式

（一）網(wǎng)約車現(xiàn)行保險賠付模式

1.網(wǎng)約車平臺先行賠付模式

這種模式將網(wǎng)約車平臺視為用工單位，駕駛員視為勞動者，駕駛員為網(wǎng)約車平臺的合法員工，即網(wǎng)約車平臺與駕駛員形成了一般的勞動關系。假如司機在接單過程中發(fā)生交通事故，則按照《侵權責任法》的一般原理，司機屬于用人單位的工作人員，其行為是"因執(zhí)行工作任務造成他人損害”的情況，則用人單位即網(wǎng)約車平臺應承擔造成他人損害的賠償責任。《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營管理暫行辦法》第16條規(guī)定網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營者承擔承運人責任，保證運營安全，保障乘客合法權益。目前大多數(shù)網(wǎng)約車平臺實施先行賠付政策，網(wǎng)約車在載客期間只要發(fā)生意外事情遭受損失，即無論平臺是否有過程，網(wǎng)約車平臺都應該按照要求首先進行賠付。

2.網(wǎng)約車專屬保險模式

由于網(wǎng)約車與傳統(tǒng)巡游車在運營模式等方面有較大的差別，網(wǎng)約車專屬保險應運而生。由專車險和駕乘險兩個保險產(chǎn)品配合構成網(wǎng)約車專屬保險，網(wǎng)約車平臺或司機能夠直接投保，司機和乘客都可以成為被保險的對象。專車險投保人可以為平臺和司機，屬于責任險的一種類型。在網(wǎng)約車服務過程當中因為司機的過錯以致乘客人身遭受損失的，乘客可獲得最高10萬元的賠償金，一份專車險一年可在100萬的限額內(nèi)多次進行理賠。駕乘險的投保人為司機，司機和乘客可以成為被保險對象，屬于意外險的一種類型。每個司機最多可投保5份。在營運過程中司機和乘客人身遭受意外傷害時，個人可獲得最高13.9萬元的賠償金。

3.Uber保險模式

在國外網(wǎng)約車發(fā)展歷程中，美國網(wǎng)約車行業(yè)起步較早，網(wǎng)約車營運模式也形成了一套較為完善的體系，也開創(chuàng)了獨特的保險救濟模式。Uber公司網(wǎng)約車司機可選擇獨立于私家車險的特別保險，在此保險模式下，救濟模式也分階段進行。未進入Uber程序時，司機可以切換到原本的私家車保險，此段時間內(nèi)發(fā)生的損失由私家車保險來進行理賠。當Uber開啟程序后，進入先階段，保費較低的保險“上線”；當網(wǎng)約車司機接到乘客訂單后，進入后階段，保費較高的保險“上線”；完成載客訂單結束，保險又進入保費較低的先階段。這樣保險模式可隨著營運模式的變化自行調(diào)整。

（二）網(wǎng)約車保險規(guī)制必要性分析

網(wǎng)約車在迅猛發(fā)展的過程中，反映了時代的進步，方便了人民群眾的生活，成為人們出現(xiàn)的優(yōu)先選擇，同時矛盾糾紛也接踵而來。網(wǎng)約車平臺、司機、乘客三者主體之間的摩擦不斷出現(xiàn)，在發(fā)生意外事故時，爭議的核心在于網(wǎng)約車保險救濟模式對三者合法權益含概的不全面性。因交通事故引發(fā)的法律侵權糾紛案件大多都涉及到了保險救濟，這使得保險救濟成為網(wǎng)約車發(fā)展過程中熱議話題，規(guī)制其的必要性不言而喻，研究不同的網(wǎng)約車保險救濟模式對網(wǎng)約車健康有序的發(fā)展有著深刻的現(xiàn)實意義。

二、網(wǎng)約車服務下保險模式的缺陷

（一）網(wǎng)約車保險責任認定困難

網(wǎng)約車行業(yè)推出的適用于網(wǎng)約車的特殊保險，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展、進行風險防控有著巨大的作用，但新型保險產(chǎn)品的規(guī)制模糊化給保險責任的分配帶來一定的難度。比如當Uber開啟程序后，進入先階段，接到乘客訂單后，進入后階段，那么司機在搶單過程中是否屬于接到訂單的情形呢？接到訂單后乘客又取消訂單是否屬于服務期間呢？這一系列的問題將為保險責任的認定帶來困擾。在網(wǎng)約車平臺先行賠付模式中，產(chǎn)生事故后由網(wǎng)約車平臺首先進行賠付，那事后怎樣向保險公司索賠并且如何索賠并未充分說明，這對網(wǎng)約車平臺的發(fā)展形成很大壓力，這無疑將增加網(wǎng)約車平臺的運行成本，對網(wǎng)約車平臺這類共享經(jīng)濟產(chǎn)物的長遠發(fā)展是不利的。這些問題都導致了網(wǎng)約車在服務過程中發(fā)生意外事故時，各方相關主體在涉及具體承擔法律責任時利用法律模糊的概念及規(guī)則的漏洞狡辯推卸責任。

（二）網(wǎng)約車保險法律規(guī)制不健全

由于網(wǎng)約車的迅猛發(fā)展，"網(wǎng)約車”立法條件不成熟，網(wǎng)約車保險方面的立法明顯滯后，導致出現(xiàn)法律規(guī)制不健全的問題。現(xiàn)有的網(wǎng)約車司機大多都是私家車主使用自己的私家車進行載客，這急需法律發(fā)揮應有的作用，解決在此種運營形式下的網(wǎng)約車保險問題。我國對于網(wǎng)約車保險問題的有關規(guī)定并未上升至法律層面，僅存在于一些辦法文件中，并沒有較高的法律地位及效力。所以在網(wǎng)約車保險法律并沒有出臺之前，解決網(wǎng)約車意外事故產(chǎn)生的保險方面糾紛適用的是《保險法》，一般法的針對性并不強。保險法律體系不健全將延緩保險業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)有的保險法規(guī)在立法上仍存在大量的技術問題，法律法規(guī)之間缺乏配合，各項制度都很不完善，未形成統(tǒng)一的法律體系。

（三）相關保險責任部門監(jiān)管不到位

網(wǎng)約車平臺規(guī)定的賠付模式，大多都是平臺內(nèi)部自行制定，欠缺強有力的外部監(jiān)督。如今我國保險市場監(jiān)管的主體和形式以政府強制力規(guī)范保險企業(yè)為主，但相關責任部門在資金、金融、稅收等方面的政策支持不足，缺少對保險業(yè)外部環(huán)境的監(jiān)管，導致保險行業(yè)未能形成一套完整的監(jiān)管體系。大多網(wǎng)約車規(guī)定中未說明保險相關主體的監(jiān)管責任，有關部門可能會不盡職盡責履行義務，未能及時對平臺進行監(jiān)管，最終致使網(wǎng)約車平臺因缺乏外部監(jiān)管而產(chǎn)生營運風險。

三、網(wǎng)約車保險體系發(fā)展方向與構建

（一）明確相關主體責任承擔方式

新出臺的《暫行辦法》將網(wǎng)約車的性質(zhì)設定為營運車輛，為順應網(wǎng)約車的特殊性，其保險模式也應不同于傳統(tǒng)的營運車輛，在風險界定標準、保費計算等方面應做特殊設計，這需要平臺和保險公司做好事先風險防范工作。網(wǎng)約車平臺在運營過程中應嚴格劃分經(jīng)營運營與非經(jīng)營運營的界限，對正在運營的網(wǎng)約車，網(wǎng)約車平臺應設置風險提示告知車主和乘客，使乘客和車主知曉因該車輛證處于網(wǎng)約出租車運營模式，應適用何種保險賠償模式。承保公司要與網(wǎng)約車平臺互通消息，使保險公司可以實時掌握承保車輛營運性質(zhì)的轉變情況，則保險公司可以通過對保費進行及時調(diào)整，減少其承擔責任的份額。除此之外，建議在平臺注冊的網(wǎng)約出租車輛一概按照營運車輛的性質(zhì)投保，平臺需要在車輛參與服務后監(jiān)督其車輛及時調(diào)整保險模式，這樣發(fā)生事故后保險公司就需要參與理賠，使得乘客的合法權益也能在第一時間得到充分保障，同時相應的減輕網(wǎng)約車平臺作為承運人的責任。

（二）加強立法完善網(wǎng)約車保險體系

市場經(jīng)濟從另一面詮釋也是一種法治經(jīng)濟，市場的行為必須用法律來規(guī)范，"網(wǎng)約車”此類新生產(chǎn)業(yè)也需要法律來進行調(diào)整。由于網(wǎng)約車屬于新興模式，沒有法律法規(guī)或者經(jīng)驗可以適用，需要改變不利于政府相關部門的管理及網(wǎng)約車平臺的有序運營的混亂的保險及稅務規(guī)制。維護市場有序運行需要高水平的立法和嚴格的執(zhí)法，這不僅要符合社會發(fā)展規(guī)律還要適用我國實際國情。因此，《暫行辦法》乃至保險法、稅法應當將網(wǎng)約車這類共享經(jīng)濟模式的保險規(guī)制納入立法的修訂范圍，應突出解決重點問題，明確網(wǎng)約出租車保險模式、保險公司如何理賠、各方主體在發(fā)生侵權事件時責任承擔方式等，形成一套完備的網(wǎng)約車保險體系。

（三）加大相關部門保險監(jiān)管力度

保險市場的監(jiān)管主體是中國保監(jiān)會及其管轄的派出機構，其職能是代表政府實施市場的宏觀監(jiān)管，履行監(jiān)管職責。在此基礎上，也應發(fā)揮司法、工商、稅務、交管等部門的作用，各部門相互配合，健全監(jiān)管機制。網(wǎng)約車作為共享經(jīng)濟的新型產(chǎn)業(yè)，具有區(qū)別于傳統(tǒng)出租車靈活特性，這需要多方部門的配合進行監(jiān)督管理，網(wǎng)約車行業(yè)應由關聯(lián)部門按照職責要求分工，做好協(xié)同管理工作。地方網(wǎng)約車管理辦法中應將保監(jiān)局列為監(jiān)管部門對網(wǎng)約車平臺實施的相關保險細則進行全面監(jiān)管。共同推動監(jiān)管工作的進展，需要政府監(jiān)管部門，被監(jiān)管者內(nèi)部、行業(yè)自律組織和社會各界均樹立起網(wǎng)約車保險監(jiān)管工作的大局意識。通過監(jiān)管、鼓勵引導落實網(wǎng)約車保險工作的開展。

四、結語

網(wǎng)約車是互聯(lián)網(wǎng)與共享經(jīng)濟融合的產(chǎn)業(yè)，因其運營中的發(fā)生的意外事故而引發(fā)的保險糾紛層出不窮，面對新型的網(wǎng)約車行業(yè)，保險行業(yè)既要加大監(jiān)管力度，國家相關部門切實負責；又要完善立法，出臺符合網(wǎng)約車保險的法律法規(guī)。根據(jù)風險進行風險管控，減少出現(xiàn)意外事故責任不明，救濟方式缺失的情況出現(xiàn)，保障網(wǎng)約車市場健康有序發(fā)展。

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