農村信用體系建設助推縣域金融扶貧工作的思考

張軍強

摘 要 “三農”問題關系到中國全面建成小康社會的全局，農村信用體系建設對于改善農村信用環境，擴大農村投入，實現金融精準扶貧無疑具有十分重要的意義。

關鍵詞 農村信用體系建設 金融精準扶貧

一、農村信用體系建設中存在的問題及對金融扶貧的影響

第一，農村信用體系建設中對農村經濟主體信息的采集成本高且更新難，這就影響了金融精準扶貧對貧困戶的識別。農村信用體系建設的初衷和動力來源于改善農村的融資環境，因而信貸信用是農村信用體系建設的重中之重。而在信息采集過程中，一些農戶信用意識淡薄，不配合信息采集工作，或者為了獲得銀行貸款虛報信息，造成信息的真實性和準確性難以保證。這勢必會影響對貧困戶的識別和認定，從而影響扶貧政策和扶貧資金的出臺、落實。

第二，政府信用的主導地位作用不明顯。信用體系建設關乎全局，是一項長期系統工程，也是政府部門的主要任務之一。當前，地方政府重視并積極開展信用體系建設，更多地考慮如何獲得銀行的信貸支持，而不是從提高公民的整體素質出發。在推行金融扶貧的過程中，政府需要配套出臺風險補償機制，而在信用體系建設過程中往往是人民銀行或是金融機構在推動，政府被動地應付。風險補償機制落實不到位，銀行出于自身風險管理的需要，更愿意提供有抵押的短期貸款。資金短缺使得農村信用體系建設陷于尷尬境地，這極大地降低了信貸支持扶貧的效率和成效。

第三，缺乏統一的信用建設規劃，各自為政。當前，農村地區的信用建設缺乏統一規劃，有“頭疼醫頭，腳疼醫腳”的感覺。市場監督部門從合同管理的角度開展了“重合同守信用”評選活動，質監部門從產品質量的角度開展了“產品質量和計量信得過單位”評選，稅務部門開展了“誠信納稅客戶”評選，金融部門開展了“信貸誠信客戶”評選等，不一而足。他們都是從各自的角度出發，只關心某個方面的信用信息。因而也就造成了重復建設、各自為政的信用建設格局。

第四，信用信息共享程度低。信用體系建設的目的在于改變信息不對稱的現實，使經濟活動的雙方或多方都能夠充分掌握和了解對方的信息，減少交易阻礙，實現交易便利化。而實現信息共享是前提，只有實現了信息共享，才能發揮信息作用。當前，信用信息較為分散，信息查詢不方便，各信息主管部門自成體系，信息共享程度低，即便能查詢，要辦理的手續也很煩瑣。

第五，信用立法滯后，農村地區非銀行信用信息收集難度大。信用體系建設開展至今，沒有一部專門的信用法律規范和指導信用行為，對打擊失信行為、規劃信用建設產生了較大的影響。同時，農村地域廣闊，農村和中小企業數量多，銀行信用信息目前從銀行機構業務活動中自動采集，而對影響信用水平評價至關重要的非銀行信用信息則需要逐戶現場采集，其難度可想而知。

二、基于金融扶貧工作尋求完善農村信用體系建設的途徑

農村信用體系建設事關黨的十九大報告提出的鄉村振興戰略的順利實施，因此，加強農村信用體系建設，規劃信用行為，提升信用水平，還有很長的路要走。這就需要我們整合信用信息資源，完善建設規劃，加快征信立法進程，強化各項措施，長抓不懈，把農村信用體系建設推向更高的水平。

第一，完善信息采集渠道，建設農戶信息服務平臺。一是信息采集是農村信用體系建設的重要一步，農戶信用信息采集、更新的效率和質量是確定建檔立卡貧困戶對象的依據，為實施金融精準扶貧奠定了基礎。二是要以數據庫系統為基礎，建立農戶信用服務平臺，將政府部門政策信息、金融機構產品與服務信息、農戶生產經營信息和融資需求等納入其中，形成數據庫和網絡相結合的信息服務平臺，對扶貧工作和農村信用體系建設起著雙重作用。

第二，進一步加強社會主義核心價值體系教育，使明禮誠信成為社會公眾普遍尊崇的道德規范。要抓住公民道德實施綱要和社會主義核心價值體系教育的有利時機，大力開展明禮誠信、“八榮八恥”的道德觀考核，繼續加大征信宣傳力度，擴大宣傳覆蓋面，使得采集到的農戶信息、農村經濟主體信息更具真實性和準確性，從而提高農村信用體系建設的質量，使守信者感到光榮，失信者如過街老鼠無處藏身。

第三，加快信用立法，規范信用行為，加強部門間協作機制建設。缺乏法律保障是當前信用建設的關鍵問題，也是信用體系建設推進難的突出環節。必須加快征信立法進程，規劃信用體系建設目標，規范信用信息采集、使用行為，這需要地方政府牽頭、聯合相關部門協力配合，通力合作。將農村信用體系建設納入社會管理范疇，建立專項資金籌措渠道，確保人力、財力、物力支持，協調農村信用體系建設與金融扶貧工作相結合。

第四，引進第三方信用機制，積極培育適合農村特點的信用中介機構。在農村地區建立適合農村特點的第三方信用機構，在政策上給予扶持，在業務上加強指導，在監管上予以約束，提高他們的執業水平和公信力，不斷完善農村貧困地區的金融基礎設施建設，為農村信用體系建設及金融扶貧工作的縱深推進奠定基礎。

第五，繼續深入開展信用鄉鎮和信用農村宣傳創建工作。提高農村地區的信用水平和信用意識是農村信用體系建設的重要內容，也是扶貧的基礎性工作。一是繼續開展信用農戶、信用鄉鎮評選活動，切實起到一人致富帶動一方的示范引領效果。二是將誠信宣傳真正帶進鄉村、帶到農戶身邊，發揮扶貧工作隊、扶貧駐村干部的作用，向農戶積極宣傳誠信意識和征信知識，幫助農戶樹立良好的信用形象。

（作者單位為中國人民銀行會寧縣支行）