淺談銀行卡業務信用風險管理

那鳳娟

【摘要】銀行卡的儲蓄和快捷支付功能大大便利了居民的生活，它已成為居民生活中不可缺少的一部分，無論是借貨還是日常消費人們都更傾向于使用銀行卡。銀行卡已在我國廣泛使用，其帶來的信用和安全問題漸漸成為了我國居民關注的重點，我國居民亟需加強銀行卡信用風險管理的措施來保障他們的財產安全。是以，本研究將對銀行卡常見的信用風險進行深入分析，并基于此尋求加強銀行卡業務信用風險管理的措施，以此降低銀行卡的信用風險。

【關鍵詞】銀行卡 業務信用 風險管理

銀行卡的信用風險是影響銀行信貸業務收益的重要因素，銀行要想增加收益，擴大業務，就要加強銀行卡的信用風險管理，這不僅可以讓借貸人更加信任銀行，使銀行的信貸業務量大大增加，而且還可以減少銀行卡的信用糾紛，保障銀行的利益。筆者主要說明了銀行卡信用風險的表現形式，以此研究加強銀行卡信用風險管理的方法。

一、我國銀行卡常見的信用風險

（一）外部欺詐導致的信用風險

外部欺詐是我國最嚴重、損害最大的信用風險，犯罪分子常常通過網絡詐騙、偽卡欺詐、直接騙取現金等手段實現其欺詐目的，其不僅給客戶造成了很大的財產損失，還給銀行帶來了很多麻煩，容易導致銀行卡信用糾紛，不利于銀行的健康發展，還有的不法商戶提供提現服務導致的信用風險，犯罪分子可能會通過這些商戶來做一些不合法的事情，居民的銀行卡交易也因此很容易出現風險，居民的財產得不到保障，可能會導致其對銀行失去信任，不利于銀行提高經濟利潤。居民使用銀行卡時不注意保護自己的密碼也是欺詐現象高發的原因之一，有些居民沒有安全意識，他們常常會隨意點擊某些網站并輸入自己的銀行卡信息，致使其銀行卡信息被竊取，最終使其銀行卡的交易風險大大增加。

（二）員工素質不高導致的信用風險

銀行由于業務廣泛、客戶人數多招收了大量的員工，導致員工的綜合素質良莠不齊，有的員工綜合素質低、自制能力差，無法克制自己，容易被不法分子誘惑，與不法分子聯合挪用銀行資金或進行其他違法行為，這不僅會給銀行造成巨大的經濟損失，還會導致銀行賬目不清，不利于保障居民財產安全，銀行也因此難以進步，因為是內部人員操作，銀行管理人員無法及時發現，不能及時補救，銀行的損失難以挽回，大大阻礙了銀行的發展。還有的員工自身能力不足，工作懈怠，他們工作時可能不按照規定的標準來做，容易導致銀行資金交易的信用風險，銀行交易也因此出現混亂，會大大增加銀行卡方面的經濟糾紛，不利于銀行增加經濟效益，也不利于提高客戶對銀行的信任感。

（三）持卡客戶導致的信用風險

有的銀行在發放信用卡之前沒有對客戶的信用以及經濟能力進行評估，他們只注重了信用卡的發行量，沒有考慮到客戶信用對銀行經濟效益的影響，有的持卡人自身信用低，沒有還款的經濟能力卻使用信用卡大肆消費，導致信用卡額度透支，但是由于其無法還款，導致銀行要承擔巨大的信用風險。還有的持卡人雖然信用良好，但由于其創業失敗或者破產等因素無法承擔起還款金額，銀行要綜合考慮這些因素的影響，嚴格審核持卡人的信息。此外，由于銀行之間信息共享不足，他們無法對持卡人的消費和信用情況進行評估，導致有的持卡人無經濟收入卻利用不同銀行的銀行卡大量提現或消費，導致銀行資金鏈斷裂，不利于我國銀行的長期穩定發展。

二、加強我國銀行卡業務信用風險管理的措施

（一）加強對銀行卡交易的監控

銀行要意識到加強銀行卡業務信用風險管理的重要性，并將其踐行到銀行的日常工作中，這樣有利于銀行降低交易風險，減少銀行卡的信用糾紛，能夠促進銀行的長期發展。而且還要加強對銀行卡交易的監控，對于一天之內消費額度過高的銀行卡進行監控，及時掌握銀行卡的消費信息，分析其是否合法，對于不合法的交易要及時報警。此外，還要加強對商戶大額度提現的審核，避免不法商戶利用此進行不法交易。對商戶的日常監控也十分重要，對于商戶的交易量暴增現象要及時監控，并加強檢查，避免不法分子利用商戶提現來進行犯罪行為。除此之外，對于同一客戶要控制其持卡量，要和其他銀行加強合作，減少客戶的持卡量，這樣可以有效避免不法分子銷售假卡或利用信用卡過度消費。

（二）提高員工的綜合素質

銀行要加強對銀行工作人員的培訓，要向他們宣傳加強銀行卡信用風險管理的重要性，提高他們的防范意識，使他們在工作時提高防備心，避免不法分子利用銀行員工進行犯罪。還要對員工進行定期考核，讓員工明確工作要求，避免其工作的隨意性，對不合格的員工要再次進行培訓，多次不合格的員工要及時開除，以此提高員工的綜合素質，減少員工操作失誤帶來的信用風險，加強對員工的監督管理也十分重要，可以設置分級管理，讓員工直接互相監督，避免員工與不法分子聯合，而且這樣還可以及時發現銀行卡交易的異常現象，有利于降低銀行卡交易的風險，保護居民財產安全，降低銀行的經濟損失。銀行也要注意提高防范技術，避免不法分子盜取客戶的銀行卡信息，還要培養員工發現問題的能力，讓員工可以及時發現銀行卡交易中的異常現象，有利于減少銀行卡的交易風險。

（三）嚴格審核持卡人信用

銀行要嚴格審核持卡人的信用，并對其經濟能力進行評估，基于此決定是否對其發放信用卡，對于合格的信用卡持卡人要根據他們的經濟能力設置銀行卡的額度，在持卡人消費達到最大限度并且未還款之前，不對其提高消費額度，在其還款后再開放額度，這樣可以有效避免銀行資金周轉不靈的現象。此外，各銀行之間要加強合作，實現信息共享，銀行之間可以互相標記利用信用卡大肆消費卻不還款的持卡人，在他們使用一張銀行卡過度消費卻未還款時，通知其他的銀行，避免持卡人利用不同銀行的信用卡過度消費，可以有效減少銀行間的經濟損失。銀行還要加強與公安機關的合作，及時審核持卡人信息，確認持卡人身份，在發現信用卡交易異常現象時，及時與公安機關聯系，這樣能夠減少犯罪行為的發生，將銀行經濟損失降到最低。

三、結語

銀行卡的業務不斷增加的同時，其信用風險也在增加，犯罪分子的欺詐手段層出不窮，為了保障居民財產安全，銀行必須有所防范，銀行要加強對銀行卡交易的監控，對可疑的交易及時檢查，還要提高員工的綜合素質，避免員工素質不高導致的資金損失。此外，還要嚴格把關持卡人的信用，避免持卡人濫用信用卡，有利于避免銀行的經濟損失。銀行一定要重視銀行卡的信用風險，不要把它當成無關緊要的小事，必須加強對其的管理。

參考文獻：

[1]楊紅.對銀行卡信用風險的探討[J].內蒙古統計，2014，（06）.