蘭州銀行百合寶發展問題探索

張少楠

【摘要】隨著經濟的不斷發展和居民的收入水平不斷增長，人們對于資產保值、增值的需求也越來越大。蘭州銀行作為地方性中小型銀行，要適應經濟社會的發展、加強同行業的競爭力，也借此潮流，做大了理財業務。本文以蘭州銀行理財產品百合寶為代表，通過比較它與其他理財產品的不同，結合實際使用情況，找出問題，結合當下的主要需求，為百合寶更好的發展提出建議。

【關鍵詞】蘭州銀行 百合寶 問題 建議

一、百合寶介紹

蘭州銀行推出的余額增值服務——百合寶于2015年4月應運而生。這是一項把錢轉入百合寶中就可獲得一定的收益的投資業務。隨著近兩年蘭州銀行在投資業務上的利潤逐年增加，百合寶的市場也越來越廣泛。作為蘭州銀行百合理財系列的代表，百合寶更好更快的發展也為蘭州銀行的理財業務起到了指導性的作用。

（一）基本信息

百合寶收益遠高于活期存款利率、快速取現、節假日無休、平民理財、沒有任何手續費收益每日結轉、按日復利計息，而且以銀行信用為擔保，安全性大大提高。而且購買百合寶需要綁定一張銀行卡，無需申請蘭州銀行實體銀行卡。此外只對起存金額有要求，以1元錢為門檻。

（二）百合寶實質

購買百合寶，實質上是通過蘭州銀行這一平臺，購買了一款名為“建信嘉薪寶貨幣A”的基金。（全稱：建信嘉薪寶貨幣市場基金）。該基金主要投資于短期債券、短期銀行存款等流動性強、安全性高的資產上。

二、百合寶特點突出

通過與甘肅銀行“匯福”系列理財產品和互聯網理財產品代表余額寶的對比，發現百合寶的特點。

（一）百合寶注重流動性

甘肅省內，開展理財業務的銀行只有蘭州銀行和甘肅銀行，所以我們可以通過與甘肅銀行的理財產品進行對比分析，發現百合寶的問題。以甘肅銀行的“匯福”系列的理財產品為代表進行比較。

甘肅銀行匯福系列的理財產品分為保本保收益型、保本浮動收益型、非保本俘動收益型三種，起點為五萬元，操作流程與百合寶相似。但匯福系列理財產品有固定期限的要求（如40天、60天、90天、180天、360天等）。“匯福”系列理財產品對于存續期的要求使得資金流動性降低。這就突出了百合寶的流動性、認購起點低和隨存隨取的特點。

（二）百合寶更具安全性

余額寶作為互聯網金融的產物，其信用并沒有向銀行類理財產品高。而且近一段時間，余額寶實行每日限量發售，需要按時搶購。這也使得余額寶的信用受到了懷疑。

百合寶以銀行信用作為支撐，有很好的安全性。而且目前百合寶也不是限量發售，這使得投資者在進行投資是更加方便。蘭州銀行可以借此特點進行宣傳，擴大百合寶的銷售。

三、百合寶存在的問題及原因分析

百合寶雖然是蘭州銀行百合理財系列的代表，自2015年成立至今，發展情況良好，但仍然存在著不足。

（一）介紹資料不詳盡

蘭州銀行網站上對于百合寶的介紹太少，對人們了解百合寶有很大的限制。進入百合寶頁面后只有對于其計息方法的說明和七日年化收益圖。百合寶作為一個流動性強、有一定收益的理財產品，如果能在宣傳方面做好工作，是一個非常有前景的理財項目。可能由于頁面設計及其他原因，百合寶的介紹很少。這一點非常不利于投資者了解百合寶。

反觀甘肅銀行的“匯福”系列理財產品。它的業務從成立到再售信息有詳細的介紹，讓人一目了然。甘肅銀行的對理財產品的特點、投資對象、風險點和操作流程的介紹很是詳細。還以表格的形式公布了每一期的兌付信息。

（二）部分操作較繁瑣

百合寶在進行贖回時，操作較為繁瑣。需要先將投入到百合寶理財的錢贖回，再把理財賬戶的錢提現至普通銀行賬戶。更為重要的是，進行日常支付時，由于蘭州銀行的普及度還不高（在甘肅省外普及度很低），往往還是需要通過支付寶或者微信等支付。

百合寶賬戶屬于蘭州銀行的理財賬戶（Ⅱ類），與一般存款賬戶有所區別。但由于蘭州銀行的普及度不是很高，平常進行支付時，很少用蘭州銀行的系統完成付款。通常會把錢再提現到支付寶或微信再進行支付。如果蘭州銀行能提高在甘肅的普及程度，一些省內的支付就可以通過蘭州銀行支付系統完成。

（三）創新不足

百合寶的操作和實質與支付寶旗下的余額寶非常相似。但由于實體銀行與互聯網經濟的巨大區別，使得百合寶的發展遠不如余額寶。雖然目前蘭州銀行為突出自有產品的差異性和可區分性建立了自己的優勢品牌——“百合系列”理財產品。但主打的“百合理財”穩健系列理財產品，本質并無差別，產品風險梯度狹窄都集中于低風險（RI級）和較低風險（R2級）兩個等級、資金集中投放于債券市場收益率差級還未拉開、只有保本浮動收益和非保本浮動收益兩種收益結構的理財產品。

（四）沒有及時的信息披露

蘭州銀行應該加強信息披露，及時將百合寶資金的投向、較長時間的漲跌幅進行公布。對于發行、銷售的理財產品，銀行應該將產品的效益、風險以及投資的方向等均詳細的告知客戶，可以通過完善說明書內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學的決策。以增強投資者的安全感。

（五）風險監控不健全

蘭州銀行的理財產品業務解涉較晚，從業務流程到產品模式都是從其它銀行要鑒過來的，快速的模仿和復制掩蓋了蘭州銀行理財產品業務相關風險控制的漏洞。對于百合寶而言，短期內對蘭州銀行理財產品亞務的風險較低，但介于銀行經營風險巨大的負面外部性，蘭州銀行有必要未雨綢繆防微杜漸，一直把申慎經營、減少風險因素、完善基礎的風控機制作為工作的重點。

四、百合寶發展新策略

在理財產品日益增多的今天，只有不斷完善和提升理財產品，才能在競爭激烈的市場中取得一席之地。對于百合寶而言，可以從產品自身和蘭州銀行兩方面進行完善和發展，使得百合寶能做大做強。

（一）完善百合寶介紹信息

蘭州銀行可以突出百合寶以銀行信用為擔保、隨存隨取、年化收益率較高這些特點來吸引投資者。并且加之百合寶的基本信息介紹，使得投資者足不出戶就能對百合寶有一個基本的了解。這樣的設計相信能讓更多的人了解到百合寶，擴大投資者數量。

（二）把握未來理財產品發展的新趨勢

市面上，寶系列的理財產品眾多，相互之間的同質性非常強，同樣的，百合寶被替代的可能性也很大。蘭州銀行在推廣百合寶的同時，也要把握理財產品發展的新趨勢，根據發展趨勢，適當的對百合寶進行改革來緊跟投資者的需求，轉變以產品為中心的服務理念，強調以客戶需求為主的現狀。

（三）努力提升客戶滿意度

通過購買百合寶，蘭州銀行按金額進行相應的積分獎勵，一定的積分可以兌換相應的小禮品。但是目前每家商業銀行都是通過這種贈送小禮品來吸引客戶，這就顯得蘭州銀行的獎勵刺激還不大。

加強信息披露。在信息披露上甘肅銀行匯福系列理財產品做得就比百合寶好。在購買匯福系列理財產品的頁面上，有每一期匯福理財產品的申購情況的相關信息。百合寶也應該逐步引入信息披露，不僅僅只是7日的年化收益和萬元收益的變化情況。

（四）擴充現有營銷渠道

蘭州銀行銷售理財產品主要依靠營業網點前臺辦理業務的柜員進行理財產品推銷。而前臺柜員銷售理財產品主要是依靠其本土優勢，利用父母、朋友的親近關系進行推銷，這種傳統的推銷方式效率低。雖然蘭州銀行也開通了96799的客戶服務熱線和蘭州銀行官網的百合理財網上銀行理財服務通道，可這兩種銷售渠道更多是為蘭州銀行“百合理財”系列產品的老客戶服務的，對吸引、增加新的客戶群體幫助并不大。隨著信息技術的發展，蘭州銀行有必要依托移動互聯網，對自己傳統的營銷模式做出變革，創造一個以微博和微信為平臺的準確、高效、廉價的新的營銷模式。

（五）銀行類理財產品發展建議

無論是蘭州銀行百合寶理財，還是其他商業銀行的理財產品，它們都是以銀行信用作為擔保進行的一系列投資理財活動，他們的本質都是一樣的。所以將蘭州銀行百合寶理財的發展思路推而廣之到其他銀行類理財產品身上也是有適用性的。處于互聯網金融的挑戰和居民投資知識的不斷增加的今天，銀行類理財產品想要脫穎而出，還是要突出自身優點，通過進一步創新吸引投資者目光。人員專業化素質提升、積極推進投資者教育、銷售人員減少短期行為、加強產品開發、嚴格懲戒機制都是現在商業銀行有待解決和提升的。

五、結束語

目前商業銀行之間的客戶資源競爭尤為激烈，同質化產品多。就“寶”系列理財產品而言，市面上就有農業銀行的“快e寶”、甘肅銀行的“匯聚寶”等。要想在競爭中脫穎而出，蘭州銀行在創新、銷售、改進等方面都需要改進。百合寶始終具有較強的競爭力也對于蘭州銀行在理財業務的發展有十分重要的積極影響。