區(qū)塊鏈在跨境支付方面的應(yīng)用研究

沈子喬

【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)成為各大科技公司追逐熱點，被稱為“21普紀投資風口第一位”，其技術(shù)也在金融行業(yè)引起了變革和顛覆，尤其是在跨境支付方面其去中心化、實施交易等優(yōu)勢極為明顯，但是也存在諸多不足，安全性低，技術(shù)有待晚上等問題，需要不斷完善技術(shù)，加強監(jiān)管，促進區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面健康繁榮發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù) 跨境支付 去中心化

一、引言

歷史長河中，技術(shù)創(chuàng)新不斷推動著各個行業(yè)的快速發(fā)展，在金融服務(wù)行業(yè)，從傳統(tǒng)的半導體，客戶移動端、再到云計算和大數(shù)據(jù)，各種新技術(shù)不斷促進行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，其引起了金融界的高度重視，？《Barron' s news》新一期封面文章稱，區(qū)塊鏈技術(shù)除了催生比特幣，還有可能顛覆今后的金融市場。這是一場如何的顛覆，又會迎來如何的革新，本文從區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中應(yīng)用，分析其優(yōu)勢特征、業(yè)務(wù)模式以及潛在風險，有利于區(qū)塊鏈應(yīng)用走向成熟化和安全化。

二、區(qū)塊鏈和跨境支付概念

區(qū)塊鏈作為比特比的底層技術(shù)，近年來開始受到人們的熱捧。區(qū)塊鏈技術(shù)之所以火熱要源于“比特幣”的天價升值之路。從2008年11月上線，在市場不被認可，經(jīng)歷了一年的潛伏后，從2010年開始了增長之路，更是在2017年，單枚價值突破18674美元，成為歷史最高點。但是從2017年以后，人們理性回歸，開始對于其技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)進行關(guān)注，也就是區(qū)塊鏈技術(shù)。

根據(jù)工信部2016年區(qū)塊鏈白皮書，指出區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)也是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，其利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。這種技術(shù)構(gòu)架模式也就是體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點，即去中心化、安全透明，這種特點讓其在跨境支付中具有巨大優(yōu)勢。

傳統(tǒng)的跨境支付方式就是通過銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司以及第三方支付公司，這四種跨境支付模式各具特色。銀行匯款、代理公司匯款以及通過第三方支付平臺。這些匯款方式都有各自的特點。但是他們也存在的一定的不足和缺陷。傳統(tǒng)的跨境支付就是國內(nèi)賣家購物以后，利用第三方進行匯款，然后需要匯率結(jié)算和清算，最后發(fā)貨的一個總交易過程。其主要缺陷體現(xiàn)時間消耗多，完成交易需要諸多中間流程；費用高昂，其中需要繳納代理費以及各種手續(xù)費；資金占用量大，為了保證交易的進行，需要在對外賬戶中報有一定資金：安全性有待提升。

三、跨境支付應(yīng)用現(xiàn)狀

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，2016年6月，英國多家銀行開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付清算業(yè)務(wù)中。其中利用的區(qū)塊鏈技術(shù)就是Ripple金融科技公司，其核心技術(shù)產(chǎn)品就是nter LedgerProtocol協(xié)議。通過一個分布式開源互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議、共識總賬（consensus ledger）和原生的貨幣XRP（瑞波幣）實現(xiàn)了實施國際交易清算。截至2017年，全球己經(jīng)超過60多個國家，國內(nèi)銀行引入了Ripple支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。除了Ripple之外，還有Circle In-ternational Financial等公司在跨境支付方面利用比特幣作為中間貨幣開展業(yè)務(wù)。

根據(jù)區(qū)塊鏈實際應(yīng)用，其主要優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

（1）點對點支付，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實現(xiàn)兩個用戶賬戶之間直接匯款，結(jié)算，省去了國際銀行以及一些代理公司的清算、匯算等過程。

（2）安全便捷，上述的點對點支付，實現(xiàn)跨國支付的實時性，Ripple跨境支付玩過作為一個開放式的系統(tǒng)，實現(xiàn)了金融機構(gòu)交易的便捷性。

（3）自由兌換，在Ripple網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，可以將貨幣兌換成多種幣種，實現(xiàn)人民幣對歐元、美元等其他國家法幣，除此之外，還可以兌換數(shù)值貨幣，這也是其他支付系統(tǒng)不具備的優(yōu)勢。

（4）過程成本低，去中心化的利用，省去了很多第三方支付平臺、國際銀行清算匯算的過程，中間費用降低，節(jié)約了國際間交易的手續(xù)費用。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用面臨的問題

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面有著其獨特的優(yōu)勢，但是其也存在諸多的風險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）區(qū)塊鏈技術(shù)有待完善，區(qū)塊鏈技術(shù)收到重視不超過5年，也就是針對性研究也就是近年比較集中，因而很多方面需要完善。例如吞吐量和存儲帶寬的矛盾，現(xiàn)階段比特幣在共有鏈中每分鐘僅處理420筆，這和其他數(shù)據(jù)庫技術(shù)計算能力遠遠不足。

（2）安全性方面有待改進，最為有名的事件是2016年，黑客發(fā)現(xiàn)The DAO上層智能合約中存在漏洞，盜取了360萬以太幣，按當日匯率，價值超過6000萬美元，這一事件的發(fā)生，讓人們恢復了冷靜，明白區(qū)塊鏈技術(shù)還存在巨大風險。

（3）監(jiān)管及隱私保護方面存在不足，在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理中，都是由中心服務(wù)商負責保護用戶信息，但是去中心化的區(qū)塊鏈沒有這樣的中心服務(wù)商，所以鏈條上的參與者都可以獲得數(shù)據(jù)，也就是數(shù)據(jù)是透明的，存在泄漏風險。另外，去中心化就意味著主體不明確，制度不完善，無法有效監(jiān)管。

針對以上問題，需要完善區(qū)塊鏈技術(shù)，加強國際交流合作，共同推進跨境支付技術(shù)進步，并制定相應(yīng)的法律制度，通過法律制度來保證區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用推廣，為了應(yīng)對使用中的潛在風險，應(yīng)該制定相應(yīng)的應(yīng)急措施，保護用戶權(quán)益。

五、總結(jié)

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，可以說是在未來數(shù)值支付系統(tǒng)中最具潛力的基礎(chǔ)技術(shù)構(gòu)架。然后大規(guī)模的區(qū)塊鏈成功應(yīng)用非常少，這也表明其內(nèi)部存在系統(tǒng)不穩(wěn)定，安全性低等問題。所以筆者認為在將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)時，需要考慮區(qū)塊鏈技術(shù)如何安全的使用，并且也需保證制度并行，進而保證區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付業(yè)務(wù)方面健康繁榮的發(fā)展。

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