聚合支付市場研究

倪銀

摘 要 本文基于聚合支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，從移動支付到聚合支付，從外部市場到內(nèi)部現(xiàn)狀，從商戶到用戶，從問題到措施，力求全面剖析市場和環(huán)境，為聚合支付企業(yè)精準(zhǔn)定位，明確方向。

關(guān)鍵詞 移動支付 聚合支付 市場環(huán)境

中圖分類號：F832.39 文獻標(biāo)識碼：A

近年來，聚合支付產(chǎn)業(yè)鏈由原具備三方支付拍照的公司單獨經(jīng)營專項由營銷企業(yè)經(jīng)營，三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)提供商，產(chǎn)品推廣日趨完善豐滿，隨著財付通、支付寶公司推廣個人收款碼、商戶收款碼，已全面鋪開。

1聚合支付概念

（1）聚合支付定義?！熬酆现Ц丁笔侵甘諉螜C構(gòu)運用安全、有效的技術(shù)手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應(yīng)不同服務(wù)品牌的多個支付渠道統(tǒng)一實施系統(tǒng)對接和技術(shù)整合，并為特約商戶提供一點接入和一站式資金結(jié)算、對賬的服務(wù)。

（2）聚合支付產(chǎn)品種類。目前市面聚合支付產(chǎn)品繁多，云付、銀閃付、容易付等，現(xiàn)就銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)商務(wù)公司的產(chǎn)品進行詳述：銀聯(lián)2種，分別是全民付（POS通）和I碼付；通聯(lián)1種，產(chǎn)品名稱為小伙伴。

（3）聚合支付產(chǎn)品費率。目前聚合支付產(chǎn)品手續(xù)費率約為0.3%-0.38%（小伙伴正常商戶匯款時間為T+1，如需T+0到賬，手續(xù)費率增加0.05%）。其中：0.2%作為通聯(lián)支付給微信、支付寶的二維碼收單的手續(xù)費，0.1%為通聯(lián)收取，這兩部分即為銀行開展“聚合支付”業(yè)務(wù)的手續(xù)費支出成本。溢出部分即為合作企業(yè)手續(xù)費收入。

（4）適用商戶類別。因聚合支付適合小額、高頻收款的商戶，無需投入終端，客戶有掃碼支付的需求，所以適用商戶推薦為商超、小型批發(fā)市場、KTV、飯店、加油站、農(nóng)莊、幼兒娛樂場所、建材商戶等。

2延伸思考

2.1聚合支付發(fā)展是需要、必要、緊要

近年來，我國支付結(jié)算市場發(fā)展迅速、創(chuàng)新活躍，支付服務(wù)呈現(xiàn)多元化、智能化、線下和線上融合發(fā)展趨勢，移動支付成為未來支付市場不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展潮流。居民的消費行為向碎片化、個性化、綜合化方向發(fā)展，商戶對全場景、多渠道、多樣化支付解決方案的需求極為迫切。在這一背景下，通過與第三方支付機構(gòu)合作“聚合支付”業(yè)務(wù)，快速推出“聚合支付”服務(wù)，全面受理二維碼產(chǎn)品，能在最短時間滿足金融企業(yè)維系商貿(mào)結(jié)算客戶的基本要求，能有效面對利率市場化深化、互聯(lián)網(wǎng)沖擊加速、監(jiān)管政策趨嚴(yán)三大沖擊，尤其商貿(mào)結(jié)算客群沉淀余額量較高，相對穩(wěn)定，是金融企業(yè)的康莊大道。

2.2產(chǎn)品自建自推是藥方、成方、正方

當(dāng)前，金融企業(yè)采取與第三方合作“聚合支付”業(yè)務(wù)，由第三方支付機構(gòu)作為商戶的收單機構(gòu)，企業(yè)為“聚合支付”商戶提供資金結(jié)算賬戶服務(wù)。在這種模式下，金融企業(yè)通過為商戶提供“聚合支付”服務(wù)的資金結(jié)算賬戶，獲取資金沉淀；企業(yè)與第三方支付機構(gòu)共同拓展商戶，負責(zé)商戶營銷工作。“聚合支付”服務(wù)相關(guān)的商戶審核，商戶管理、商戶回訪、商戶資金清分等收單工作均由第三方支付機構(gòu)負責(zé)。這種合作模式有三大隱疾，一是使用費率較高；二是申請效率較低；三是商戶維護較難。因此產(chǎn)品自建自推是當(dāng)務(wù)之急，能轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，提升商戶體驗，拓展商戶，提質(zhì)增效。

2.3服務(wù)環(huán)境打造是戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)、戰(zhàn)技

前文對移動支付、用戶屬性和用戶使用行為的數(shù)據(jù)分析中，可以看出：中青年客戶是移動支付的主流客群，且用戶主要集中在30歲以下本科學(xué)歷。積極借力聚合支付東風(fēng)，金融企業(yè)可通過消費滿減、綁卡有禮和聯(lián)誼會等活動，攜手商戶，逐步打造和優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，將金融服務(wù)范圍逐步延伸至其他領(lǐng)域，發(fā)“二維碼”，做“大市場”，拓展中青年客群，強化頂層設(shè)計，推動金融企業(yè)規(guī)模和品質(zhì)雙提升。

2.4產(chǎn)品疊加營銷是方法、方式、方略

單一聚合支付產(chǎn)品的營銷呈爆炸趨勢，經(jīng)研究表明市場推廣聚合支付的企業(yè)約有上千家，只有產(chǎn)品疊加營銷才能在競爭中脫穎而出。粗暴的費率營銷是一種不可行的粗曠經(jīng)營模式，做好服務(wù)環(huán)境打造的基層上，產(chǎn)品疊加方能起到奇效。通過與P2P企業(yè)合作吸引沉淀資金進入，通過與電商平臺合作強化客戶掃碼支付后再次消費，通過與電商渠道合作推進商戶貨源渠道，通過與QQ、微信、支付寶等營銷平臺合作對掃碼的廣告推送和公眾號關(guān)注等，不斷拓展利潤來源點，方能脫離簡單的資費營銷，是金融企業(yè)存活和發(fā)展的出路。

2.5客戶商戶培養(yǎng)是思路、明路、正路

穩(wěn)步培養(yǎng)客戶、商戶是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展長久考量的唯一出路，穩(wěn)步做好商戶的培育孵化工作，與商戶共同成長，才能獲得更長久的利潤來源。金融企業(yè)通過P2P及電商渠道的交融，共同為商戶打造更強大的競爭實力，隨著商戶的培養(yǎng)，根據(jù)28法則，2層的優(yōu)質(zhì)商戶，會成為企業(yè)主要利潤來源。掃碼客戶也是企業(yè)發(fā)育的重要渠道，通過對客戶感興趣、有愛好、有意思的不過度營銷，讓客戶與企業(yè)不簡單通過一個二維碼來進行聯(lián)系，強化客戶維系，是挖掘企業(yè)下一個利潤點來源的主要渠道。