淺談互聯網金融背景下大學生網貸問題

摘 要 近幾年網絡借貸迅速流行，各種貸款項目和平臺紛紛亮相。網貸開發商針對大學生畢業創業資金需求問題，開設了多種借貸平臺，有效地解決了大學生創業融資方面以及消費方面的問題，同時對我國經濟體制和大學生道德素質養成產生了一定的影響。本文分析了互聯網金融背景下的大學生互聯網貸款問題，并提出了相應的解決方案。

關鍵詞 網貸平臺 大學生 對策

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

0引言

近年來，互聯網金融業的持續發展和消費者需求的穩步增長，使得分期貸款和P2P平臺大量滋生。網上借貸平臺是指依托互聯網提供線上借貸服務的平臺，主要包括P2P小額貸款平臺和B2C分期付款平臺。但是，網上貸款引發的法律問題和爭議已經很普遍，特別是對那些沒有能力償還的大學生來說，他們在網上貸款過程中承擔的債務會越來越多，這對個人和家庭都會產生一定的負面影響。

1互聯網金融背景下大學生網貸存在的問題

1.1利用虛假的低利率吸引大學生

網絡平臺通常都是以低利率來吸引廣大學生，名義上的月利率在不到百分之一和百分之2.4以下，但是實際利率卻要比銀行的貸款利息還高。如果沒有按時還款，發生逾期，會導致以后的利息越來越多，即人們所謂的“利滾利”。在校大學生并沒有明確且穩定的收入來源，一旦造成無力償還的問題發生，則貸款公司的催款人會運用各種手段進行催債，因而，大學生網貸面臨著巨大的風險。

1.2網絡借貸抵押方式不明

最近幾年，除了房地產等財產抵押擔保和信用擔保等傳統方式外，一些借貸平臺上出現了違規的擔保方式。例如，近年來流行的裸體貸款方式，要求學生半裸的上半身手持身份證拍照作為保證。在延期還款后，平臺將使用這些個人照片作為催款手段，甚至有些平臺也不重視用戶個人信息的安全性，包括用戶參與個人信息的銷售，造成大學生的個人信息很容易被收集起來進行非法加工轉售，將個人信息用于地下生產鏈，使得大學生遭受重大的經濟損失。

1.3分期購物高利借貸形式更為隱蔽

當下，迅速成長起來的，代表大學生分期貸款的平臺主要有分期樂和趣分期，在很短的時間內，市場上出現了很多以上兩類借貸軟件的分級平臺。他們采用的分期貸款的模式主要是，購物網站接到學生的訂單后，向借款公司借錢，然后前往零售店拿到學生訂購的商品，之后再通過向學生分期付款的形式賣給學生。購物網站賺取其中的差價，以及獲得抵押貸款利率差，上述消費行為對學生來說似乎是一個相當于服務成本，并不知道上述費用實際上是非常昂貴的貸款。

1.4缺乏有效的監管手段 逾期還款影響信用

由于網上借貸是近年來新出現的借貸方式，政府和相關機構尚未制定明確的規則和政策。中央銀行和中國銀行業監督管理委員會尚未制定明確的法律法規對其進行規范指導和監督。此外，監管機構對網上貸款始終持中立態度，這對大學生來說是不安全的。一些網上信用平臺在手續費和違約金等細節方面表述含糊不清，并存在一定的保密性。這可能會導致學生被貸款僅僅套住，還款一旦逾期，大學生可能很難承受經濟損失，并導致大學生產生信用不良的問題。

2互聯網背景下大學生不良網絡消費行為的優化對策

2.1提高網絡借貸平臺自身的網絡技術安全能力

對于正式的網絡信用平臺，要嚴格遵守國家相關法律法規，運行合法業務，禁止非法犯罪活動。同時，為了防止個人信息泄露、防止違反法律的行為發生，必須加強對借貸平臺的網絡技術管理能力。避免讓不法分子有機可乘。加強網絡借貸平臺的技術管理也是審核在線信貸平臺是否具有借貸能力的衡量標準之一。因此，鑒于常規互聯網貸款平臺發生的個人信息披露事件，有必要向個別學生道歉并予以賠償，并堅決打擊披露信息的惡劣行為。其次，要確保網絡平臺的安全性，彌補系統漏洞，盡量避免因黑客攻擊而造成平臺經濟上的損失。

2.2政府部門加強對網貸平臺的監管約束

首先，政府應出臺相關法律政策，規定市場準入條例，監督資金的安全性，并對商業活動進行監管。其次，政府應協調和組織有關行政管理部門，如工商行政管理局、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安局等，不斷加強對網上借貸平臺的監督，嚴厲打擊其針對大學生的高利率借貸行為，公安部還必須嚴厲打擊無權從事高額貸款業務的公共組織或個人。

2.3統一貸款利率，放寬還款期限

雖然當下大學生在線上貸款的期限是可以隨意選擇的，但還款期很短，導致一些大學生被迫讓父母承擔債務，因為他們并沒有償還貸款的能力。因此，如果借款學生有還款選擇權，還款期限應選擇在自己有能力承擔的期限內。

2.4嚴格控制貸款審核程序和條件

目前，我國的網上貸款程序過于簡單，信用門檻太低。許多網上借貸平臺，搶占市場，以增加收入，降低門檻向大學生介紹一些簡單的信貸方案，大部分的中間平臺，只需提供身份證和學生證可以申請貸款，使一些學生不只是用自己的學生身份進行貸款，而且也可以冒充其他同學，使用其他同學的信用憑證來獲取借款。最終導致了不僅有一名學生陷入了網上借貸的陷阱，而且他造成了身邊的同學在不知情的情況下背上了巨額貸款。為避免欺詐性貸款，有關部門必須嚴格控制批準貸款的程序，不要讓貸款門檻過低。

2.5幫助大學生樹立正確的消費觀和價值觀

在市場經濟中，在貨幣崇拜和享樂主義的影響下，一些喜歡追逐時尚的學生在花錢上容易放縱自己。培養社會人才的學校必須引導和教育學生改善消費觀念，樹立正確的消費觀和價值觀。此外，作為監管學生的家長，也需要向自己的孩子針對消費問題，尤其網上消費、貸款問題給予適當的指導和建議，并及時與孩子交流，并采取預防措施。

3結束語

總而言之，面對大學生網絡貸款問題，社會、家庭、學校和學生自身都要提高重視，必須在許多方面加強對大學生的正確監督引導。大學生還需要不斷提高自己的責任安全意識和信用意識，做到合理消費、理性網貸。

作者簡介：付孝軍（1985年—），男，云南大學滇池學院學生處教師，助理研究員，研究方向：高校學生事務管理。

參考文獻

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