大學(xué)生“裸貸”態(tài)度及影響因素的研究

吉茜茜，賀林波

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理與法學(xué)院，長沙 410100）

一、研究的背景、目的、意義

1.背景。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融服務(wù)模式提供了條件。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)的多樣化使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)取得很大的發(fā)展和突破，應(yīng)時(shí)而生的校園網(wǎng)貸平臺(tái)為各種各樣的校園網(wǎng)貸亂象的出現(xiàn)提供了有利條件，其中以“裸貸”為典型代表。“裸貸”也稱“裸條”，是借款人以手持身份證和學(xué)生證等信息所拍攝的裸照或裸體視頻作為抵押物向放款人貸款的網(wǎng)貸活動(dòng)。當(dāng)借款人違約時(shí)，放款人以公開借款人的裸體照、裸體視頻和借款人父母聯(lián)系方式的手段挾逼借款人還款。當(dāng)借款人無力償還債務(wù)時(shí)，放款人便在各種社交平臺(tái)出售借款人的裸照和裸體視頻，甚至逼迫借款人以出賣身體的方式償還債務(wù)。“裸貸”的貸款手續(xù)簡(jiǎn)易快速，當(dāng)放款人接收到借款人的裸照或裸體視頻后，貸款金額馬上就打到借款人的賬戶。然而，簡(jiǎn)單快速的貸款手續(xù)的背后，隱藏著巨大的高息陷阱。據(jù)媒體報(bào)道，“裸貸”的周息高達(dá)20%~30%，越期產(chǎn)生管理費(fèi)，極易發(fā)生利滾利的情況。這種高息陷阱很快就使借款人深陷債務(wù)深淵無法自拔，任人宰割。“裸貸”的對(duì)象主要是在校年輕的女大學(xué)生，從2016年開始，女大學(xué)生“裸貸”事件令人觸目驚心。從去年至今，“裸貸”現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)在大眾的視野，已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)之一。

2.目的。為了解當(dāng)前大學(xué)生對(duì)“裸貸”態(tài)度的情況以及其影響因素，找出影響態(tài)度的思想因素，以便基于影響因素做出針對(duì)性、有效性的防范對(duì)策，并從思想上對(duì)大學(xué)生進(jìn)行思想引導(dǎo)，從而有效地防范大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的惡劣行為。

3.意義。當(dāng)前大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)在大眾的視野，社會(huì)影響惡劣，已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)之一。“裸貸”風(fēng)波出現(xiàn)后，相關(guān)部門和部分網(wǎng)貸平臺(tái)采取了相關(guān)措施打擊“裸貸”的行為，并在一定程度上有效地遏制了“裸貸”行為。但是這些皆屬于外部對(duì)策，沒有對(duì)進(jìn)行“裸貸”的主要主體——在校大學(xué)生進(jìn)行有效的思想防范。然而要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行有效的內(nèi)部干預(yù)，其主要方式是從思想上進(jìn)行引導(dǎo)。因此，分析大學(xué)對(duì)“裸貸”態(tài)度狀況及其影響因素，并基于影響因素制定對(duì)策是從思想上有效防范大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的關(guān)鍵。

二、研究假設(shè)、思路方法

1.研究假設(shè)。本次研究的主題是大學(xué)生對(duì)“裸貸”態(tài)度及其影響因素。一共假設(shè)了四個(gè)影響因素：（1）假設(shè)大學(xué)生對(duì)金錢的重視程度會(huì)影響其對(duì)“裸貸”的態(tài)度，簡(jiǎn)稱金錢因素。（2）假設(shè)大學(xué)生的性格類型會(huì)影響“裸貸”的態(tài)度，簡(jiǎn)稱性格因素。（3）假設(shè)大學(xué)生同伴的行為對(duì)其影響的程度會(huì)影響其對(duì)“裸貸”的態(tài)度，簡(jiǎn)稱同伴行為因素。（4）假設(shè)大學(xué)生的消費(fèi)理念會(huì)影響其對(duì)“裸貸”的態(tài)度，簡(jiǎn)稱消費(fèi)因素。

2.研究方法。采取問卷調(diào)查的方式，以問卷的形式通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放給調(diào)查對(duì)象進(jìn)行調(diào)研。以1 000份有效問卷為研究樣本，利用Excel和SPSS20.0進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，證實(shí)假設(shè)，得出結(jié)果。

3.問卷和問題設(shè)計(jì)。問卷內(nèi)容分為兩個(gè)模塊。第一個(gè)模塊內(nèi)容是調(diào)查被測(cè)者性別、年齡、專業(yè)、教育程度、每月生活費(fèi)數(shù)額；第二個(gè)模塊的內(nèi)容是測(cè)試被調(diào)查者對(duì)“裸貸”所持有的態(tài)度以及假設(shè)的影響因素。為準(zhǔn)確測(cè)得選項(xiàng)的真實(shí)性，針對(duì)態(tài)度和四個(gè)影響的因素分別從不同角度設(shè)置了三個(gè)本質(zhì)一樣的問題。每個(gè)問題都設(shè)置5個(gè)層次的選項(xiàng)（如 表1所示）。

4.研究思路。首先，進(jìn)行變量選擇。將態(tài)度設(shè)為因變量，用Y表示，根據(jù)Y設(shè)置的3個(gè)問題，分別為Y1、Y2、Y3表示。將四個(gè)因素設(shè)為解釋變量，解釋變量分別表示為：金錢因素用A表示，根據(jù)A設(shè)的3個(gè)問題分別為金A1、金A2、金A3。性格因素用B表示，根據(jù)B設(shè)置的3個(gè)問題分別性B1、性B2、性B3。同伴因素用C表示，根據(jù)C設(shè)置的3個(gè)問題分別為同C1、同C2、同C3。消費(fèi)因素用D表示，根據(jù)D設(shè)置的3個(gè)問題分別為消D1、消D2、消D3。將性別年齡、專業(yè)、教育程度、每月的生活費(fèi)數(shù)額設(shè)為控制變量。其次，用SPSS20.0（數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析軟件）和Excel對(duì)1 000份問卷調(diào)查樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，并利用SPSS的相關(guān)性檢驗(yàn)功能檢驗(yàn)根據(jù)因變量和每個(gè)解釋變量所設(shè)置的3個(gè)問題的相關(guān)性。如果相關(guān)性顯著就利用Excel求出根據(jù)因變量和每個(gè)解釋變量所設(shè)置的3個(gè)問題的平均值，分別為態(tài)度均值、金錢因素均值、性格因素均值、同伴因素均值、消費(fèi)因素均值，分別用 X1、X2、X3、X4表達(dá)。最后，以態(tài)度均值為因變量，以金錢因素均值、性格因素均值、同伴因素均值、消費(fèi)因素均值為解釋變量，性別、年齡、專業(yè)、教育程度、每月的生活費(fèi)數(shù)額為控制變量，進(jìn)行回歸線性分析而得出結(jié)論，基于結(jié)論制定有效的、有針對(duì)性的對(duì)策。

三、數(shù)據(jù)模型與研究結(jié)果

1.進(jìn)行均值回歸分析（如表2所示）。

續(xù)表

2.研究結(jié)果。在統(tǒng)計(jì)學(xué)上，sig.＜0.05（0.05 是理論顯著水平）說明自變量和因變量是有顯著的相關(guān)性的。從模型1（無控制變量）可得，金錢重視程度均值的Sig.是0.039，說明金錢重視程度對(duì)態(tài)度的影響是比較顯著的；性格影響均值的Sig.是0.000，說明性格對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的；同伴行為影響程度均值的Sig.是0.064，說明同伴行為影響程度對(duì)態(tài)度的影響是不顯著的；消費(fèi)理念均值的Sig.是0.000，說明消費(fèi)理念對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的。

從模型2（有控制標(biāo)量）可得，金錢重視程度均值的Sig.是0.009，說明金錢重視程度對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著；性格影響均值的Sig.是0.000，說明性格對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著；同伴行為影響程度均值的Sig.是0.024，說明在有控制變量的情況下同伴行為影響程度對(duì)態(tài)度的影響是比較顯著的；消費(fèi)理念均值的Sig.是0.000，說明消費(fèi)理念對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的；性別的Sig.是0.000，說明性別對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的，反映出女性大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的可能性要大；年齡的Sig.是0.000，說明年齡對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的，反映出年齡小的大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的可能性要大；專業(yè)的Sig.是0.668，說明專業(yè)對(duì)態(tài)度的影響是非常不顯著的；教育程度的Sig.是0.621，說明教育程度對(duì)態(tài)度的影響是非常不顯著的；每月生活費(fèi)數(shù)額的Sig.是0.000，說明每月生活費(fèi)數(shù)額對(duì)態(tài)度的影響是非常顯著的，反映出每月生活費(fèi)數(shù)額低的大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的可能性要大。

四、研究結(jié)論與對(duì)策

1.結(jié)論。綜上回歸線性分析可得，在有控制變量的情況下，因變量態(tài)度均值與解釋變量（金錢重視程度均值、性格影響均值、同伴行為影響程度均值、消費(fèi)理念均值）、控制變量（性別、年齡、每月生活費(fèi)數(shù)額）的回歸線方程都是有效的，由此可確定態(tài)度均值與金錢重視程度均值、性格影響均值、同伴行為影響程度均值、消費(fèi)理念均值是具有相互依賴性的。換言之，金錢重視程度、性格影響、同伴行為影響程度、消費(fèi)理念、性別、年齡、每月生活費(fèi)數(shù)額對(duì)態(tài)度是有影響的，并且女性大學(xué)生進(jìn)行裸貸的可能性要大、年齡小的大學(xué)生進(jìn)行裸貸的可能性要大、每月生活費(fèi)數(shù)額低的大學(xué)生進(jìn)行裸貸的可能性要大。那么原假設(shè)是成立的，即大學(xué)生對(duì)“裸貸”的態(tài)度受到四個(gè)假設(shè)因素的影響的。

2.對(duì)策。基于以上的結(jié)論，筆者在此給出四個(gè)方面的對(duì)策，分別如下：（1）引導(dǎo)大學(xué)樹立正確的金錢觀。引導(dǎo)大學(xué)生既要認(rèn)識(shí)到金錢在經(jīng)濟(jì)生活中的作用，又要做到不盲目崇拜金錢。樹立“君子愛財(cái)，取之有道”，“用之有度，用之有益”的金錢觀。（2）引導(dǎo)大學(xué)生培養(yǎng)偏向內(nèi)控型的性格。內(nèi)控型性格的人認(rèn)為自身所發(fā)生的事很大程度上取決于自己所做出的決定和努力。當(dāng)遇到自身無法改變的事情時(shí)，自己仍然可以決定以何種方式來應(yīng)對(duì)。因此，應(yīng)積極引導(dǎo)大學(xué)生培養(yǎng)偏向內(nèi)控型的性格，培養(yǎng)大學(xué)生自主應(yīng)對(duì)、處理問題的能力，增強(qiáng)大學(xué)生的自信心。（3）引導(dǎo)大學(xué)生增強(qiáng)自主判斷能力。積極引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成獨(dú)立思考的習(xí)慣，培養(yǎng)思辨的思維，增強(qiáng)明辨是非的能力。鼓勵(lì)大學(xué)生努力學(xué)習(xí)知識(shí)、積累經(jīng)驗(yàn)鍛煉能力，培養(yǎng)自主判斷的能力。（4）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。針對(duì)大學(xué)生開展主題教育，引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)悟社會(huì)主義價(jià)值觀，繼承和發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，樹立文明的消費(fèi)觀；要求學(xué)生做到不盲從、不攀比、不炫耀，形成合理消費(fèi)、適度消費(fèi)的理念，樹立理性的消費(fèi)觀念。