個人征信將出“網(wǎng)貸版”

鄭智維

雖然外界猜想甚多，但直到此次信息披露，百行征信有限公司（籌）（以下簡稱“百行征信”）才真正揭開神秘面紗。

1月4日，中國人民銀行發(fā)布公示稱，已受理百行征信的個人征信業(yè)務申請。百行征信注冊地為廣東省深圳市，注冊資本人民幣10億元。

作為各種金融模式的基礎，個人征信被稱為是金融業(yè)務的開端。百行征信的成立，意味著網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)⒂姓餍欧盏慕y(tǒng)一平臺。

作為國家級基礎信息庫，百行征信主要能解決哪些問題？與現(xiàn)有的央行征信有何關系？如何解決個人信息保護？帶著這些問題，《民生周刊》記者進行了深入采訪。

遏制過度借債

“有這樣一位借款人，各家網(wǎng)貸平臺評估他的信用能力只有10萬元。然而，他卻從19家網(wǎng)貸平臺借了99萬元。實際上，他根本沒有償還能力。類似的這種‘多頭借貸‘過度借貸事例很多。”

接受《民生周刊》采訪時，中國小額信貸聯(lián)盟常務副理事長白澄宇談及自己接觸過的一個過度借債的案例。

針對“多頭借貸”“過度借貸”等問題，早在2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委就聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定：同一自然人在一家平臺的借款余額上限不超過20萬元，在不同平臺借款總余額不超過100萬元。

從監(jiān)管的角度看，由于各個網(wǎng)貸平臺之間沒有實現(xiàn)征信信息共享，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，不同平臺借款總余額難以控制。

誰是優(yōu)質(zhì)借款人？誰在過度負債？因為網(wǎng)貸個人征信的缺失，這些問題困擾著網(wǎng)貸平臺。“因數(shù)據(jù)分散、信息不透明、不對稱等原因，網(wǎng)貸平臺無法對借款需求做出精準的風險定價。”銀湖網(wǎng)CEO郭輝接受《民生周刊》采訪時說。

毫無疑問，多頭借債產(chǎn)生的過度借貸會增加行業(yè)風險。去年，白澄宇所在單位曾做過一個小貸行業(yè)風險評估的項目。“讓行業(yè)從業(yè)者，尤其是高管，對我國小貸行業(yè)存在的風險進行排序，排在第一位 就是過度負債。”他說。

據(jù)了解，百行征信平臺成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，從而有效降低風險成本。

接受《民生周刊》采訪時，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，作為聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融領域的持牌征信機構(gòu)，百行征信有望終結(jié)行業(yè)內(nèi)的“信息孤島”現(xiàn)象及借貸亂象，從而助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

錯位競爭的格局

作為目前的官方征信系統(tǒng)，央行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫顯示，截至2016年3月，有征信記錄的自然人為3.9億，占我國總?cè)丝跀?shù)不到30%。

早在2015年，央行就釋放出征信市場化開閘的信號。

當時，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務準備工作。8家機構(gòu)包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信。

不過，直到目前這8家中并沒有一家拿到牌照。在白澄宇看來，征信機構(gòu)必須是獨立的第三方，征信機構(gòu)自身不能直接從事信貸業(yè)務，因為這會涉及利益沖突問題。

關于百行征信的定位，可從新華社的消息中窺見一斑。

“公司業(yè)務主要是在銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡借貸等領域，開展個人征信活動，與央行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，形成錯位發(fā)展、功能互補的市場格局。”

由于百行征信具有“信聯(lián)”的性質(zhì)，監(jiān)管機構(gòu)正是通過這種形式解決互聯(lián)網(wǎng)金融領域的信息共享問題。據(jù)了解，百行征信的信息來源主要包括網(wǎng)絡小貸、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互金機構(gòu)掌握的個人負債信息，以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。

關于未來的征信市場格局，薛洪言分析，央行征信主要針對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而百行征信主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，二者屬于互補發(fā)展、錯位競爭，二者將成為市場中的主流征信服務提供者。

“那些未獲得牌照的大數(shù)據(jù)公司，在個人信息采集和使用上會受到政策限制，只能從事一些輔助性業(yè)務，但也是市場中不可或缺的輔助者。”薛洪言告訴《民生周刊》記者。

門檻與邊界

在網(wǎng)絡借貸領域，花唄、借唄、白條及P2P等各種產(chǎn)品紛繁復雜。以前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，央行征信覆蓋較少，這意味著大量小微客戶游離于銀行征信體系之外。

不過，隨著百行征信的出現(xiàn)，甚至是信用社會的到來，這種局面將被終結(jié)。

目前，網(wǎng)上一些文章將百行征信說得神乎其神。例如，未來可以給客戶畫像。只要接入百行征信，網(wǎng)貸平臺就可以精準地獲得客戶信息，幫助企業(yè)開展信貸業(yè)務。

在白澄宇看來，這同樣也是個誤區(qū)。“征信具有嚴格的門檻和邊界，不是什么人都可以做征信，征信也不是什么內(nèi)容都能做。征信信息包含什么內(nèi)容，這在《征信管理條例》有明確規(guī)定。”他解釋說。

通過查閱2013年3月15日施行的《征信管理條例》，《民生周刊》記者發(fā)現(xiàn)征信信息主要包括三方面內(nèi)容：

（一）基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；（二）信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；（三）其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。

之所以要嚴格限定征信的門檻和邊界，主要是出于保護個人隱私的原因。

“由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)起的百行征信，能夠更加有力地保障用戶的信息安全；當然，從業(yè)者在獲取數(shù)據(jù)和使用數(shù)據(jù)的過程中，要先確保用戶知情，得到允準后再使用，確保用戶的隱私不被泄露，機構(gòu)的自律是用戶信息安全的主要保障；此外，征信機構(gòu)要具備建設信息安全保護的能力，這樣才能不給不法分子和黑產(chǎn)組織以可乘之機。”郭輝說。