不同年齡段人群理財有妙招

佚名

在理財觀念深入人心的今天，不同年齡人群應該如何配置自己的資產？如何調整自己的理財方向？達到怎樣的理財目的？

25歲

張女士今年25歲，入職兩年，年收入8萬元。張女士的丈夫今年28歲，年收入12萬元。兩人的公積金皆可支取，使用公積金后月供房貸6000元，月生活支出約2000元。今年夫妻二人分別購買了重大疾病險，前年有3萬元投資于股市，卻被套牢。

診斷：張女士夫妻二人購買重大疾病險是一種很好的投資方式。壽險類保險年紀越大，需繳納的保費就越高。但是幾年前購買的股票已被套牢，一直處于虧損狀態，這是欠理性的投資方式。對于張女士夫婦來說，積蓄不多，且二人幾乎沒有任何股票方面的知識，3萬元盲目投資股市風險過大。

支招：建議張女士拿出每月結余款項的10%～20%投資于基金定投，即定期定額投資，類似于銀行的零存整取方式。拿出結余款項的30%購買債券型基金，因為其投資的產品收益比較穩定。拿出結余款的40%～60%投資于銀行理財產品，可以購買20%偏靈活的理財，購買30%期限長的，銀行理財的風險性較低。

35歲

劉先生今年35歲，是企業的中層管理人員，年收入30萬元。妻子是一家國企的人力總監，年收入20萬元。女兒4歲。月生活支出1萬元。目前家庭理財主要有銀行理財產品15萬元，一套價值200多萬元的商品房，一部價值20多萬元的汽車。無房貸和車貸。

診斷：從劉先生的財務情況和資產配置看，他屬于穩健型的投資理財者，將大部分的資金配置到了房產、銀行理財等低風險產品上。其實，劉先生及妻子工作穩定、收入不錯，且有房產，投資偏好可以相對進取一些。另外，沒有給女兒和夫妻二人購買長期的商業保險，這是不合理的。

支招：因為劉先生沒有任何貸款，可以將家庭資產的10%作為日常消費所需。建議為每位家庭成員購置一份人身保險，比如重大疾病險和意外傷害醫療險，建議這部分保險費用占家庭資產配比20%左右。可以拿出30%的資金用來追求收益，在專業人士的指導下，投資一部分股票、基金、房產等。還有40%的資產要投資于保本升值類的理財產品。

45歲

徐先生今年45歲，年薪30萬元，徐太太全職在家照顧孩子。目前，家庭財產如下：住房兩套，一套自住兩居室，90平方米，市值360萬元，有80萬元房貸，月供8000元。另一套房屋出租，約70平方米，市值160萬元，月租金3500元。目前，家庭現金存款約50萬元。家庭每月生活支出7000元。無車，除房產外，沒有進行資產配置。

診斷：徐先生工作穩定，收入不低，家庭經濟條件不錯。但是缺乏投資理財的概念，無法達到“錢生錢”的效果。而且，沒有給大人和孩子配置商業保險。值得注意的是，徐先生今年已經45歲了，到了該給自己配比商業險補充養老保險的年紀。

支招：每月支出2000元左右，用于商業養老保險，作為退休后的保障；每月支出5000元，作為孩子的教育基金；夫妻二人分別購買重大疾病、意外保險，每人每月500元，一年6000元，共1.2萬元；要給孩子購買重大疾病險和意外醫療險，月支出500多元；每月購買定期定額投資類基金600元，做好10年以上的強制儲蓄；存定期存款每月3000元；每月余2000元作為買車的資金。50萬元存款中，可將10萬元作為應急使用資金。剩下40萬元存款中，40%的用于購買保本保息類銀行理財，30%用于購買非保本浮動收益類理財，20%左右用于購買基金或少量股票。

55歲

今年55歲的李女士，兒子已經成家，與老伴兩人皆退休，每月的退休工資、補助等共7000元左右，而且有多年來積攢下來的養老費40萬元。每月生活花費3000元左右。

診斷：退休的老年人理財，應優先考慮投資安全，防范風險，以穩妥收益為主，投資前應與家人商量，畢竟老年人很難再經受投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。

支招：老年人應投資穩定類的理財產品，例如存銀行定期，購買國債、貨幣型基金、銀行理財產品等低風險品種。

以上投資建議僅供參考，具體還應視個人情況而定。

（摘自《東南早報》2018年4月21日）