關于P2P網絡借貸平臺的異化及其規制探討

胡蝶 周嘉怡 孫紅俁 劉毅

南京工程學院

P2P網絡借貸平臺是網絡金融交易中一項特殊的中介平臺，在實際運行時，常常會受到異化法律風險所困擾，因此，當務之急就是要尋找一條便捷有效的規制途徑來加以完善，這樣才能保證網絡借貸的安全性和規范性，從而為廣大受眾的切身利益提供可靠的保障。

一、平臺異化法律風險分析

（一）借款人異化法律風險

由于P2P網絡借貸平臺貸款業務的特殊性，所以貸款人的個人信用信息必須做到合法、完善才能在該平臺上開展貸款業務，如：身份證明、財產證明、繳費記錄等信息。但是目前我國在個人網絡借貸方面所采用的信用認定方式尚未成熟，在實際運用時，無法對貸款人的個人信用信息進行全面的審核，再加上征信系統的不開放限制，因此這就使得P2P網貸平臺中經常會存在擔保型和債權轉讓型的信貸風險。

（二）貸款人異化法律風險

在P2P網貸平臺中，貸款人是資金來源的主體方，其一般會利用自身的閑散資金進行理財投資。但由于P2P網貸平臺對貸款人的資金來源無法進行深入的核實，所以這就導致一些不法貸款人會利用這一空區進行違法活動，進而不僅給借貸人造成了一定的經濟風險，而且也會使平臺的法律風險。

（三）平臺自身的異化法律風險

1.道德風險與流動性風險

在P2P網絡借貸平臺中，道德風險和流動性風險一般是指非法挪用平臺沉淀資金的行為。因為平臺資金流的專項借貸賬戶都是由銀行或第三方支付平臺進行開設的，其一切賬戶交易都是由平臺進行操控，這就使得借貸資金無法做到獨立管理。若是在借貸過程中，出現資金鏈斷裂的情況，則勢必會引發擠兌風潮的發生，再加上高杠桿作用的影響，所以就使得平臺道德風險和流逐漸加大。

2.操作風險

P2P平臺貸款業務一般是將貸款人資金先轉入到平臺賬戶中，然后再經由平臺轉賬給借款人，在這一操作過程中，若是平臺監管力度偏弱，則勢必會給平臺造成一定的運營風險。而那些不法借款人也會通過平臺監管漏洞進行信息欺詐，違法挪用公眾存款。同時，平臺運營人員的專業技能也是誘發平臺操作風險產生的主要原因。

二、相關法律規制措施分析

（一）借款人異化法律風險規制

1.構建完善的平臺信用評級制度

借款人要想通過P2P網絡借貸平臺獲得相應的借款，其首要任務就是要接受平臺的嚴格審核，這樣就使得平臺信用評級制度必須保證一定的法律性、完整性才能準確的對借款人個人信用信息進行有效的評估。在實際評級過程中，可以采用人人貸信用評級的模式來進行，這樣既可以保證評級的準確性和全面性，又能大大降低擔保型和債權轉讓型的信貸風險產生。

2.建立統一的信用信息數據庫

要想進一步規避借貸者異化法律風險，還要對其個人信用進行客觀、綜合的評價，并保證借貸人信息的保密性和安全性。相對，這就需要建立一個統一的信用信息數據庫，以便可以實現對廣大貸款用戶信息的安全存儲，保證征信系統的開放性，進以在統一標準的規制下，很好的對貸款人信用進行有效評價，從根本上避免各種平臺風險因素的產生。

（二）貸款人異化法律風險規制

據相關調查分析，在P2P借貸平臺中，貸款人所引發的異化風險程度通常都比較低，為了對其進行有效的規制，首要任務就是考慮貸款者個人信息的真實性，不僅要構建健全的反洗錢制度，而且還要對借貸雙方的個人信用信息以及貸款方的資金來源進行嚴格的審核，使其處于合法可控的范圍內，這樣才能防止金融犯罪，降低平臺借貸異化風險的產生。

（三）平臺自身異化法律風險規制

首先，要明確P2P網貸平臺的法律地位，采取寬松式的準金融機構監管制度對平臺網絡借貸過程進行有效的管制，并建立以人民銀行、地方金融監管部門為帶頭人的動態監管體系，進以全面做好網絡借貸前置審批工作，使其一切交易業務都處于合法范圍內。

其次，要明確P2P網絡借貸平臺的經營范圍，由相關部門核發ICP證，并采取備案制度和行業自律管理模式，以便更好的規范借貸行為，減少高杠桿作用，最大化控制平臺道德風險和流動性風險的產生。

再次，要大力實施持續監管政策，對P2P網絡貸款平臺公司的治理結構進行科學調整，既要明確各監管方的權責關系，制定健全完善的議事規則、內審制度以及決策程序，又要加強平臺內部控制，在法律允許的范圍內將平臺沉淀資金納入到第三方獨立資產管理公司中，并對借款人的借款用途進行全程跟蹤，以便可以有效保障貸款人資金，控制一切平臺操作風險。

最后，要對平臺資金流進行全面的管理，盡量將第三方支付機構作為資金流轉的主要機制，在此基礎上還要重視安全技術的有效運用，不斷強化平臺數據庫和應用層面安全體系建設，大力采用多種技術手段，以求最大化控制異化風險，保障用戶信息安全。

結束語：綜上所述，P2P網絡借貸平臺盡管會給受眾群體帶來一定的便利，但是所產生的異化法律風險也是不容忽視，必須按照相應的法律法規，對其進行有效的規制，這樣才能保證信息安全，實現網絡借貸業務的順利開展。