利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

摘 要：我國實(shí)施經(jīng)濟(jì)市場體制變革后，利率市場化隨之出現(xiàn)，這不僅在很大程度上影響了我國社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還讓銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨了新的發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行因?yàn)樽陨淼陌l(fā)展模式很難在短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)這種市場利率化的沖擊，然而，只要商業(yè)銀行做出相應(yīng)的調(diào)整后就能借助當(dāng)前形勢(shì)獲得進(jìn)一步的發(fā)展與提升。筆者將重點(diǎn)分析利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響并給出相關(guān)策略，以期讓其能夠長久性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化 中小商業(yè)銀行 影響

一、中小銀行在利率市場化下所面臨的挑戰(zhàn)

1.銀行盈利模式受到影響。受經(jīng)營模式的限制，存貸之間的利差是很多銀行的主要盈利點(diǎn)，即銀行將儲(chǔ)戶存進(jìn)來的資金為另外一些用戶提供貸款服務(wù)，通過存款與貸款之間的利息差異獲得利潤。所以，銀行對(duì)存款與貸款業(yè)務(wù)的依賴性很高。然而，在市場利率化環(huán)境下，商業(yè)銀行存款市場競爭比較激烈，使得存款利率提高、貸款利率下降，這就會(huì)讓銀行存貸利差利潤空間被壓縮。若商業(yè)銀行不采取對(duì)應(yīng)策略，改變以往的盈利模式勢(shì)必會(huì)被市場淘汰。可見，中小規(guī)模商業(yè)銀行必須要抓緊時(shí)間適應(yīng)市場利率化。

2.銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。同其他行業(yè)的企業(yè)相比，商業(yè)銀行經(jīng)營的項(xiàng)目不多，即便有一定的中間業(yè)務(wù)，服務(wù)于產(chǎn)品也比較單一。而且，大部分銀行對(duì)現(xiàn)行的存貸業(yè)務(wù)有很大的依賴性，這意味著銀行利益情況基本以存貸利差為基礎(chǔ)，提升了經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性。其次，商業(yè)銀行的主推產(chǎn)品與服務(wù)的定價(jià)會(huì)受市場利率化的影響，再加上銀行本身對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的不足，若出現(xiàn)問題，中小商業(yè)銀行的信用與發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到嚴(yán)重的沖擊。再者，中小銀行因?yàn)橐?guī)模較小，投資客戶較少，為了保證自身經(jīng)營只能提高存款的利率，使得盈利空間進(jìn)一步被壓縮，長此以往銀行的發(fā)展就會(huì)陷入困境，甚至有破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

3.資本補(bǔ)充壓力升高。融資是銀行資本來源的主要形式，特別是補(bǔ)充資本，其來源可分為內(nèi)源融資和外源融資。現(xiàn)階段，外源融資是我國銀行主要的融資方式，但這種模式很容易受到經(jīng)濟(jì)形式的影響。因此中小商業(yè)銀行已經(jīng)開始偏向?qū)?nèi)源融資作為自身的主要融資模式，不過這種融資模式對(duì)銀行規(guī)模要求較大，當(dāng)中小商業(yè)銀行無法在一定時(shí)間內(nèi)擴(kuò)大自身規(guī)模時(shí)，其資本補(bǔ)充能力就會(huì)大幅度的下滑。

二、市場利率化為中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來的優(yōu)勢(shì)

1.區(qū)域特征降低信息成本。大多數(shù)中小商業(yè)銀行具備明顯的區(qū)域性特點(diǎn)，中小銀行掌握本區(qū)域內(nèi)的大量信息，這些信息作為銀行的發(fā)展提供便利，銀行在發(fā)展過程中主要應(yīng)對(duì)的瓶頸是信息不對(duì)稱問題，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍集中到其所在區(qū)域內(nèi)，因此發(fā)展業(yè)務(wù)過程中呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性特點(diǎn)，信息不對(duì)稱問題迎刃而解，可以從根本上使銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，有利于銀行的發(fā)展。

2.提高業(yè)務(wù)審批速度。中小商業(yè)銀行中通常設(shè)計(jì)扁平化組織機(jī)構(gòu)，這種組織機(jī)構(gòu)形式有利于決策的實(shí)施，對(duì)于銀行發(fā)展也帶來明顯優(yōu)勢(shì)，符合中小商業(yè)銀行的融資需求，這種扁平化組織機(jī)構(gòu)對(duì)中小客戶辦理業(yè)務(wù)帶來便利，銀行辦理業(yè)務(wù)過程中相關(guān)審批步驟逐步縮減，提高了工作效率，將銀行內(nèi)部貸款評(píng)估部門集中起來大大降低了審批時(shí)間，為客戶帶來更加便捷的服務(wù)，這種方式有利于提升銀行資金成本，使銀行的資金成本逐步提升，推進(jìn)銀行健康發(fā)展。

3.監(jiān)督工作發(fā)揮實(shí)效。中小商業(yè)銀行以本區(qū)域內(nèi)用戶作為主要服務(wù)對(duì)象，服務(wù)范圍的集中決定了服務(wù)水平的提升，中小商業(yè)銀行能夠更加便利掌握用心，本區(qū)域范圍內(nèi)如果某個(gè)企業(yè)或者某個(gè)個(gè)人用戶出現(xiàn)信用問題導(dǎo)致各種違約行為，這種信息在區(qū)域內(nèi)將得到廣泛而迅速的傳播，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，銀行能夠快速應(yīng)對(duì)這種違約狀況，避免為銀行造成較大損失。

三、中小商業(yè)銀行在利率市場化環(huán)境中的應(yīng)對(duì)策略

1.發(fā)展重點(diǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)注商品的差異化。通常，中小商業(yè)銀行地區(qū)性發(fā)展特征比較明顯。因此，銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中要以地區(qū)為基礎(chǔ)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)力量，向地區(qū)民眾提供特色化、高質(zhì)量的服務(wù)與產(chǎn)品。再者，銀行還要關(guān)注于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展與需求，提高合作力度，提高銀行在地區(qū)的影響力和信用度。

2.開展多元化業(yè)務(wù)，降低息差比重。對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展與管理而言，資本管理具有重要意義。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在利率市場化和資本約束沖擊的情況下有了新的發(fā)展趨勢(shì)。中小商業(yè)銀行為提升經(jīng)營效益需要進(jìn)行一系列的改革，例如降低息差比重并提高非利息收入的比重，豐富業(yè)務(wù)渠道，開拓新的利益增長點(diǎn)。期間，中小商業(yè)銀行要多開發(fā)一些中間業(yè)務(wù)，為客戶提供個(gè)性化的商品與服務(wù)，讓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目對(duì)銀行發(fā)展的影響得到降低。

3.構(gòu)建并完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。產(chǎn)品定價(jià)越合理銀行與企業(yè)之間的合作也會(huì)越順利。銀行產(chǎn)品的定價(jià)受利率市場化的影響自主性得到提升，同時(shí)困難性也會(huì)有所增加。對(duì)此，中小商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建并完善產(chǎn)品定價(jià)定制，在綜合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和用戶需求之后制定較為合理的標(biāo)準(zhǔn)，讓產(chǎn)品定價(jià)有一定的參考性，這樣才能確保其有利于銀行的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，中小商業(yè)銀行的發(fā)展因?yàn)槔适袌龌艿搅擞绊懀粝氲靡蚤L久發(fā)展，銀行必須采取一定的策略，從經(jīng)營模式方面出發(fā)，開拓業(yè)務(wù)、豐富差異性產(chǎn)品，保證自身的利潤。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭 超.淺談利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].人力資源管理，2018

作者簡介：周慧欣（1978—）女，漢族，四川達(dá)州人，本科，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，達(dá)州職業(yè)技術(shù)學(xué)院