個(gè)人銀行賬戶分類管理存在的問題及對策

王鵬飛

摘 要：根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），2016年4月1日起，個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制正式開始執(zhí)行以來，對銀行賬戶實(shí)行分類管理，有利于拓寬銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人賬戶的開戶手段及渠道，滿足存款人差異化支付服務(wù)需求，使之能與目前支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶進(jìn)行較為平等的競爭，對商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。同時(shí)，在推行賬戶分類管理的過程中存在的問題也不容忽視。人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行對轄區(qū)10家商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查，收集整理了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶 分類管理

一、分類管理的影響

1.銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)地域壁壘打破，推動(dòng)銀行加大創(chuàng)新力度。個(gè)人銀行賬戶分類管理后，開放了銀行非柜面開戶渠道，且Ⅱ類賬戶已經(jīng)具備存款、理財(cái)和一定限額內(nèi)的消費(fèi)和繳費(fèi)等核心金融功能，意味著由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)體系構(gòu)成的銀行業(yè)務(wù)地域性進(jìn)入壁壘被打破，將加劇銀行間對客戶資源的爭奪，賬戶的資金轉(zhuǎn)移速度、附加的增值服務(wù)成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素，將推動(dòng)銀行加大產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，促使銀行在自助和電子渠道等發(fā)展中投入更多力量。

2.銀行機(jī)構(gòu)賬戶安全性管理面臨挑戰(zhàn)。隨著開戶途徑和場景的多樣化，銀行機(jī)構(gòu)對客戶身份信息審核流程也會(huì)與目前的單一渠道開戶發(fā)生較大變化。這意味著銀行機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的賬戶安全性管理策略，對現(xiàn)行的賬戶開立、使用制度和流程重新設(shè)計(jì)，在權(quán)衡風(fēng)控與效率的基礎(chǔ)上建立更為有效的賬戶安全性管理體系。

3.銀行機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)將開展更為平等的競爭。《通知》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》下發(fā)后，個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶均實(shí)行分類管理原則，銀行機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)均需遵循“了解你的客戶”原則，健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制管理。在支付服務(wù)市場競爭中，銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)將開展更為平等的競爭。

二、存在問題

1.未明確個(gè)人銀行賬戶Ⅱ類、Ⅲ類賬戶與支付賬戶的關(guān)系。《通知》未明確對已核驗(yàn)身份信息的個(gè)人銀行賬戶Ⅱ類和Ⅲ類賬戶是否可以與同名支付賬戶進(jìn)行綁定建立代扣關(guān)系，發(fā)生購買投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。如可以進(jìn)行綁定，在一定程度上增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)對資金的轉(zhuǎn)移監(jiān)管難度，潛在支付風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視。

2.未明確部分分類賬戶資金收支路徑。《通知》一是未明確通過柜面和自助機(jī)具開立的未綁定個(gè)人銀行賬戶Ⅰ類賬戶的Ⅱ和Ⅲ類賬戶，其資金的收入途徑。二是未明確已綁定個(gè)人銀行賬戶Ⅰ類賬戶的Ⅱ類賬戶是否可從非同名Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)入資金。三是未明確個(gè)人銀行賬戶Ⅲ類賬戶激活后與其他同名Ⅰ類賬戶的資金收付關(guān)系。

3.未明確賬戶數(shù)量和限額計(jì)算方式。《通知》未限定Ⅱ和Ⅲ類賬戶的開立數(shù)量，未明確Ⅱ和Ⅲ類賬戶“限定金額的消費(fèi)”的具體額度計(jì)算方式和賬戶資金限額的時(shí)點(diǎn)界定標(biāo)準(zhǔn)等，客戶可通過多個(gè)賬戶規(guī)避消費(fèi)限額控制，形成政策上的漏洞。

4.未明確Ⅰ類賬戶銷戶后其下Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的處理方式。《通知》中未規(guī)定Ⅰ類賬戶在銷戶的同時(shí)必須對其綁定下的Ⅱ和Ⅲ類賬戶進(jìn)銷戶處理，因此有可能存在原作為核驗(yàn)Ⅱ和Ⅲ類賬戶身份信息的Ⅰ類賬戶已注銷，但Ⅱ和Ⅲ類賬戶仍繼續(xù)使用的情況。在Ⅰ類賬戶銷戶后，若存款人身份信息變化，Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的身份信息變更風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

5.對Ⅱ和Ⅲ類睡眠賬戶的處理方式缺乏相關(guān)的手段。Ⅱ和Ⅲ類賬戶無實(shí)體介質(zhì)，容易被開戶人遺忘，可能形成大量睡眠賬戶，對賬戶管理造成壓力。但《通知》中未明確Ⅱ和Ⅲ類睡眠賬戶的處理方式。

三、相關(guān)建議

1.厘清個(gè)人銀行賬戶Ⅱ和Ⅲ類賬戶與支付賬戶的關(guān)系。鑒于個(gè)人銀行賬戶Ⅱ和Ⅲ類賬戶與支付賬戶均為無實(shí)體介質(zhì)的賬戶，而且功能也較為相近，建議Ⅱ和Ⅲ類賬戶與支付賬戶關(guān)系，可參照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十七條“不同支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn)”的內(nèi)容，明確Ⅱ和Ⅲ類賬戶與支付賬戶不得進(jìn)行綁定，辦理資金的劃轉(zhuǎn)。

2.明確個(gè)人銀行賬戶Ⅱ和Ⅲ類賬戶收支范圍和限額要求。一是建議允許個(gè)人銀行賬戶Ⅱ和Ⅲ類賬戶開戶人在不綁定Ⅰ類賬戶的情況下，可通過柜面和自助機(jī)具存入現(xiàn)金，滿足開戶人的實(shí)際需要。二是建議明確個(gè)人銀行賬戶Ⅱ類賬戶的收入可從非同名賬戶轉(zhuǎn)入。三是明確個(gè)人銀行賬戶Ⅲ類賬戶激活后的資金來源，允許由多個(gè)同名賬戶轉(zhuǎn)入資金。

3.明確個(gè)人銀行賬戶數(shù)量和限額的標(biāo)準(zhǔn)。一是建議應(yīng)對同一客戶在同一銀行可開立的各類型賬戶數(shù)量進(jìn)行限定，并明確個(gè)人銀行賬戶Ⅱ和Ⅲ類賬戶可綁定的Ⅰ類賬戶數(shù)量。二是明確對個(gè)人銀行賬戶Ⅲ類戶辦理“限定金額的消費(fèi)”的具體額度計(jì)算方式，同時(shí)明確賬戶資金限額是日終余額或是時(shí)點(diǎn)余額，是否超過1000元限額即需立刻原路返回至同名Ⅰ類戶。

4.明確個(gè)人銀行賬戶Ⅰ類賬戶銷戶時(shí)其綁定的Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的處理。個(gè)人銀行賬戶Ⅱ類賬戶通過與同名Ⅰ類賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)身份信息的核驗(yàn)。Ⅲ類賬戶是通過從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶。兩者都依附于Ⅰ類賬戶。因此，建議明確應(yīng)待依附于個(gè)人銀行賬戶Ⅰ類賬戶的Ⅱ類和Ⅲ類賬戶結(jié)清款項(xiàng)并撤銷后，再撤銷該Ⅰ類賬戶。

5.明確個(gè)人銀行賬戶睡眠賬戶的處理方式。目前，單位結(jié)算賬戶在滿足一定條件情況下，可以視同自愿銷戶，納入久懸未取專戶管理。而對于個(gè)人銀行賬戶，未設(shè)定類似的處理方式。建議參照對公久懸賬戶的管理模式，建立個(gè)人久懸賬戶的設(shè)定條件和管理規(guī)范，以便銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)處理此類賬戶。