一家三口的百萬醫療險如何配置

梁新剛

基本情況

肖先生，29歲，律師，某知名律師事務所工作，年收入50萬元加分紅。妻子，29歲，全職太太，在家帶寶寶。男寶寶，3歲半。家庭開銷在每月1萬元，同時有住房一套，價值320萬元，貸款180萬元，月供2萬元。車貸10萬元。銀行存款50萬元。

肖先生近年工作繁忙，同時由于只有自己一人工作，擔心自己萬一有風險，家人沒有保障。于是通過某網絡平臺找到本人，希望進行一次專業的保險方案規劃。整體保費預算要求控制在2萬元以內。

一、風險分析

1.客戶是典型的單經濟支柱家庭，先生事業處于上升期，但目前財務積累尚不算多，上有老下有小，還有房貸，故先生的定壽保障非常重要。同時先生收入較高，全家人生活系于一身，雖有社保，但遠不夠保障所需，仍有必要考慮重疾險，轉移收入損失和大額醫療支出。2.先生有社保，夫人和寶寶尚未參加基本社保，故全家人均需要完善醫療保障，以彌補無社保之不足。3.先生出差較多，故需要高額意外險，夫人和寶寶意外保障正常配置即可。

二、規劃思路

建議客戶按以下原則進行規劃：

三、具體方案

保險規劃的原則是大風險優先，所以定期壽險、意外、重疾均需要優先考慮足額規劃。

經過詳盡溝通，肖先生表示，10年內達到財務自由有信心，故希望重點考慮自己10年內的核心保障，而對家人可以正常規劃，最終規劃方案詳見表1。

先生規劃10年期定期壽險，額度為500萬元，相當于保障到10倍年收入，同時覆蓋定壽及寶寶教育所需額度。重大疾病按150萬元考慮，做足3倍年收入。意外險由于先生出差較多，規劃了全球意外保障，全方位包括普通意外和交通意外，對于意外醫療，特別設計了覆蓋社保外用藥，做到保障無缺口。

女士重疾發生率較先生為高，綜合考慮，我們安排了保障至70歲的消費型重疾險，保障重大疾病50種，輕度重疾15種，輕癥可保2次，同時帶有輕癥豁免功能，在繳費期間發生輕癥，保費豁免，利益不變。意外險選擇100萬元額度普通意外即可。

寶寶年齡小，考慮定期消費型重疾險，保障60種重大疾病50萬元，30種輕癥15萬元，只用了210元，可謂四兩撥千金。

全家人均配備中端醫療險，0免賠，100%報銷，社保非社保均可報銷，一般住院醫療300萬元，惡性腫瘤600萬元，有效覆蓋醫療保障的不足。

整體方案保費共16854元，為家庭年收入的3.37%，性價比高。