長期護理險來了

趙新江

在養老、醫療、工傷、失業、生育5項社會保險之外，一項新的社會保險——長期護理保險，正在中國逐步推開，為失能老人體面養老提供保障。

兩年前，人力資源和社會保障部發布指導意見，在青島、上海等15個城市開展長期護理保險制度試點，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫療護理提供資金或服務保障的社會保險制度。最近，試點城市之外的地區也開始引入長期護理險，受到居民的廣泛關注。

長期護理險擴圍

家住北京市昌平區的韓先生一周要往返石景山八角社區好幾趟。他的父親自去年4月突發腦出血后，一直在醫院住院。“父親情況比較嚴重，生活完全不能自理。馬上就要接回家，我們比較愁，不知道怎么護理才好。我母親身體不是很好，如果長期在家護理的話，我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機構，有的機構費用太高，負擔不起。”韓先生苦惱地說。

“一人失能，全家失衡”是不少像韓先生這樣家庭的現實難題。而由于長期護理保障不足，不少老年人在需要護理時選擇長期住院，消耗了大量醫療資源，也加重了家庭負擔。

2016年，國家“十三五”規劃綱要提出“探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點”。同年6月，人社部明確上海、青島等15個城市作為全國首批開展長期護理保險的試點。

2017年1月1日起，上海在徐匯、普陀、金山3個區先行開展了長期護理保險試點。截至當年10月底，3個試點區共有2.5萬老人提出申請，1.4萬老人經評估后，享受到了居家和養老機構照護服務。2018年開始，這一試點推廣到全市，目標是為300萬人次提供護理服務。

《上海市長期護理保險試點辦法》明確，年滿60周歲的職工醫保或居民醫保參保人員，可自愿申請老年照護統一需求評估，經評估后，評估等級為二至六級的失能老人，由定點護理服務機構為其提供相應的護理服務，并按規定結算護理費用。護理服務分為社區居家照護、養老機構照護以及住院醫療護理三類。

上海市人力資源和社會保障局定點醫藥監管處處長許宏說，社區居家照護方面，失能老人每個月可以獲得12～33小時的專業居家照護服務，個人自付費用為48～264元，長期護理險基金實際每月為其支付432～2376元。養老機構照護方面，長期護理險基金實際每月為失能老人支付510～765元。

而在青島，澳大利亞新南威爾士大學研究員魯蓓介紹說，加上長期護理險的支出，青島的基本醫保支出略增2%，但是個人現金支出減少了超過1/3，總支出下降8%。

2012年，青島在全國率先建立了長期醫療護理保險制度。2017年，青島又把重度失智老人納入長期護理保障范圍。截至目前，該市已有5萬多人享受到護理保障待遇，累計支出護理保險資金近15億元，護理服務機構發展至600多家。

中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興此前接受媒體采訪時說，到2017年年底，長期護理保險制度在15個試點城市和北京、河北等多個省市的非試點區域展開，覆蓋人群大約在4800萬，超過7.5萬人享受到了保障的待遇，賠付護理保險金大約5.7億元，基金的支付比例超過70%。

資金從醫保結余劃撥

在當前人口老齡化的背景下，獨生子女長期照護家庭中的老人，面臨的可能是人力成本和時間成本的雙重壓力，長期護理保險的到來將破解這一難題。

2016年7月，人社部發布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），在全國范圍啟動了長期護理保險制度的試點，力爭在2020年之前，基本形成適應我國社會情況的長期護理保險制度政策框架。

按照人社部試點《指導意見》的規定，長期護理保險主要覆蓋職工基本醫保的參保人群，以長期失能的參保人群為主，重點解決重度失能人員的基本生活照料、醫療護理所需的費用。

“長期護理是醫養結合的重要組成部分，國外長期護理有多種模式，有的國家將它加入社會保險，有的國家納入社會救助或社會福利，也有的國家則交給商業保險。”武漢科技大學金融證券研究所所長、中國養老金融50人論壇核心成員董登新接受媒體采訪時表示。

與國外單獨繳費不同的是，在試點期間，國內各地市均采取從醫保基金劃轉的方式，通過優化職工醫保統賬結構、劃轉基金結余、調劑職工醫保費率等途徑籌資。

以廣州為例，試行期間，長期護理保險基金納入社保基金預算管理，每年按照130元/人的籌資標準和本辦法所規定的待遇標準，測算次年的長期護理保險收支需求，并列入職工社會醫療保險基金收支預算，由職工社會醫療保險基金專戶劃入長期護理保險基金專戶。

鼓勵發展商業護理保險

長期護理險和其他五險一樣，國家能提供的只是一個基本保障，那么其與保險公司賣的商業護理保險有什么區別？

7月6日，國家衛生健康委員會、國家發展改革委、教育部等11個部門聯合印發《關于促進護理服務業改革與發展的指導意見》，鼓勵發展商業護理保險，鼓勵有條件的地方積極支持商業保險機構開發長期護理商業保險，以及與老年護理服務相關的商業健康保險產品。

去年12月20日，中國保險行業協會發布《2017中國長期護理調研報告》，指出商業護理保險目前在人們的養老規劃中發揮的作用較為有限，市場存在“輕保障、輕服務”“重儲蓄、重理財”的問題，保障型產品的覆蓋面很窄。例如，從消費者的角度來看，其原因既有保險業自身的問題（比如消費者對商業保險信任度低），也有消費者理解偏差的問題（比如認為護理保險是醫療保險和重疾保險的替代品，或護理保險是一種理財工具）。

業內專家指出，發展我國的長期護理須從以下三方面考慮：首先是要打基礎。長期護理保險體系無法開展有效的資金管理、服務資源匹配或標準制定，商業保險也無法進行精準定價和風險管控。其次是要有頂層設計，協調系統地推進。長期護理是擺在醫療衛生、保險保障、社會管理、健康產業等多個領域面前的共同挑戰。需要發揮財政政策、社保制度、市場化運作的各自作用，找到最優組合。最后是要找準保險業定位。保險產品是金融產品，優勢是利用市場化經濟手段配置社會資源，實現效率最大化。保險行業要發揮支付方有效配置資源的作用。