部分地區 醫?？ㄓ囝~可買商業險

吳輝

大家所熟知的醫保卡功能，除了可以看病報銷和買藥，部分地區是可以把醫?？ㄓ囝~提取出來的。現在，醫?？ㄓ囝~又多了一個新用途，就是用來買商業保險。相信這是大部分消費者都不太了解的。

自國家鼓勵使用醫保個人賬戶余額購買商業健康險起，就陸陸續續有不少城市開展了這類業務。據《理財》雜志記者了解，去年上海、長沙等地就開通了醫保卡余額購買保險，今年陸續有沈陽、寧波等地開通醫?？ㄓ囝~購買重疾和醫療險等商業保險。

人保健康相關人士表示，目前，已有上海、福建、浙江、江蘇、遼寧、山東、湖南、廣東、云南、廣西及天津11個省（市區）的約70個城市出臺了醫保個人賬戶購買商業健康險的具體政策。

國家為什么鼓勵用醫保余額買保險

為什么已經有了醫保，國家還要鼓勵大家買商業保險呢？

對此，溫州市社保局相關負責人介紹說，用醫保余額購買商業保險產品，一方面要兼顧少兒、老人，另一方面要保障惡性腫瘤，兼顧其他重大疾病，和醫保形成互補銜接，極大地減輕家庭的經濟壓力。

據統計，上海2015年醫療保險個人賬戶總結余650億元，如此巨量的資金被閑置，沒有合理地運用。另一方面很多人罹患重疾的時候，自己的醫保賬戶和高額的醫療費用相比，簡直是杯水車薪。所以國家順應時代潮流，推出了醫?？ㄓ囝~購買保險，也是利國利民的好事。換而言之，醫保個人賬戶保險項目對保險公司來說是一片藍海，是一個新的業務增長點。公開資料顯示，截至2017年年末，全國職工醫保個人賬戶基金結余6152億元。

寧波社保余額可為家人投保

去年9月1日起，長沙市居民可以用醫保余額購買商業保險了，發生疾病或者意外，除了可以享受基本醫保報銷以外，還能獲得商業保險賠償。

事實上，這并非特例。從2018年1月1日起，寧波市職工基本醫療保險，且醫保待遇正常的參保人員，可以使用本人歷年個人賬戶余額為自己和家人購買指定的商業健康保險。

據悉，此次可用歷年賬戶購買的商業保險產品有兩種：一種是指定重大疾病商業保險，分5萬元保額和10萬元保額兩檔。另一種是指定住院補充商業保險，分年度保額5萬元、終身保額10萬元和年度保額10萬元、終身保額20萬元兩檔。

寧波市人社局相關負責人提醒，購買商業健康保險的市民，歷年個人賬戶應保留4000元以上余額。此外，參保人員為家庭成員（父母、配偶及子女）購買商業健康保險，應通過建立家庭共濟網的方式進行購買。購買時，需先將所需資金從歷年賬戶劃轉至共濟賬戶，由網內家庭成員使用共濟賬戶資金自行購買。

沈陽e保有約住院醫療保險

《理財》雜志記者發現，在微信保險服務平臺上，有社?？ㄓ囝~買保險沈陽用戶專享計劃，點擊后，呈現的是沈陽e保有約住院醫療保險，可以用社?？ɡ锏男″X，買社保外百萬保障。投保年齡30天-60周歲，可續保至99周歲。

沈陽城鎮職工醫保或沈陽城鎮居民醫?？少徺I，報銷保障內住院醫療費用扣除其他途徑補償金額后的50%金額，上限為200萬元，6～15周歲的城鎮居民醫保保費僅需126元/年，保障期一年，等待期90天。在沈陽當地指定醫院就診，無須自己申請理賠，自動進行理賠結算和支付。在醫保結算完畢后，1～3日獲取賠償金。

上海醫?？少I重疾險、醫療險兩類產品

在上海，目前可以用醫保余額購買的商業保險主要是上海醫保賬戶重大疾病保險和上海醫保賬戶住院自費醫療保險。這兩款產品只限上海地區有醫保個人賬戶的朋友，上海的朋友可以添加微信公眾號“E保無憂”就能查看和投保。

這兩款保險一共由5家保險公司承保，它們分別是：中國人壽、平安養老、新華人壽、人保健康、太平洋人壽。參保人員可到上述5家保險公司指定的86家營業網點柜面，通過刷本人社會保障卡的方式（共濟網內家庭成員使用共濟賬戶資金購買的，也應刷家庭成員本人社會保障卡），全額購買指定商業健康保險。參保人員歷年個人賬戶余額不足以全額支付商業健康保險產品的，可按相同價格全額自行出資。

上海醫保賬戶重大疾病保險保障45種重大疾病，屬于一年期消費型的產品，和其他渠道銷售的一年期商業保險沒有本質的不同，購買條件為：16～65周歲，個人歷年醫保賬戶余額大于或等于首期保費。續保最高投保年齡為65周歲（含），已患重大疾病人員不再具有續保資格。

上海醫保賬戶重大疾病保險的保額分為10萬元、20萬元兩檔，以10萬元保額為例，16～25歲的男性首次投保僅需75元/年，續保需68元/年。71～75歲的男性首次投保則需要7442元/年，續保則需6698元/年。

至于上海醫保賬戶住院自費醫療保險，累計最高賠付為20萬元，賠付比例為自費醫療費用的50%，保障范圍為16～65歲，而66～75周歲只能在政策實施的首年投保。保障期間為一年，消費者如果在55周歲之后仍連續投保，則續保至終身，其他情況則最高續保至65周歲。那么這樣一款產品需要多少錢呢？費率表上顯示，10萬元保額35周歲以下首次投保保費為439元/年，續保保費則為395元/年；66～75周歲首次投保保費為2816元/年，而續保保費則為2534元/年。

綜上來看，上述保險產品與市場上的同類產品相比，優勢主要有兩方面：一是可以使用醫保資金支付，減輕額外負擔；二是這些保險都是區域性保險，所以與當地居民醫療的契合度較高，所以也比較實用?？偠灾?，對于醫?？ㄖ杏虚e置資金的人群，這類產品是值得購買的。而且如果剛畢業不久或者預算極為有限，可以選擇這款產品作為臨時過渡。