銀行降低信用卡房產(chǎn)交易限額

趙新江

之前，市民購房刷信用卡付首付是常有的事，不過，《理財》雜志記者最近獲悉，近期部分銀行下調(diào)信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易限額，這意味著今后用信用卡來付首付款或交中介費沒那么簡單了。

據(jù)了解，中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易；廣發(fā)銀行、光大銀行等設(shè)置了交易額上限；工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等雖對信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易沒有特別設(shè)置限額，但多位客服人員表示不排除交易不能通過的情況。

市場人士分析，此舉是為了防止投機者利用多張信用卡刷卡的形式分期購房，嚴控信貸資金流入樓市。

涉房交易有三種情況

“如果您在付首付款時選擇使用信用卡，請先與銀行卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認能否正常交易，以免影響您的購房計劃。”7月8日，記者在鄭州市南陽路某樓盤的售樓處看到了這樣一則告示。

負責該樓盤銷售業(yè)務(wù)的王經(jīng)理對《理財》雜志記者表示，這不是為了限制購房者，而是一個善意的提醒，因為近期有客戶準備交首付款時被提示信用卡刷卡不成功或超額，影響了業(yè)務(wù)辦理。

銀行信用卡涉房交易目前有三種情況：不受限制、有條件限制以及完全被封鎖。

執(zhí)行第一種的銀行包括工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等。工商銀行信用卡中心一位客服人員介紹，卡片交易限額由持卡人自主設(shè)定，沒有針對房地產(chǎn)類商戶交易特別設(shè)置限額；但浦發(fā)銀行和招商銀行信用卡客服中心人員也提醒，需要以實際交易情況為準，不排除受到大額風險管理等影響，出現(xiàn)交易不能通過的情況。

執(zhí)行第二種的銀行包括廣發(fā)銀行、光大銀行、平安銀行和農(nóng)業(yè)銀行。其中，廣發(fā)銀行規(guī)定，該行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易累計限額不超過10萬元；光大銀行則是單筆限額不超過10萬元，自今年2月11日起執(zhí)行。

執(zhí)行第三種的銀行有中國銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行和民生銀行，其中中國銀行是今年4月18日出臺的相關(guān)管控。此外，民生銀行信用卡中心客服人員表示，該行信用卡在房地產(chǎn)企業(yè)和保險業(yè)兩大類商戶交易都“刷不出去了”。建行信用卡中心客服人員還補充道，例如在中介交付房屋租金，應(yīng)使用現(xiàn)金或儲蓄卡，而非用信用卡透支。

平安、農(nóng)行下調(diào)信用卡限額

據(jù)平安銀行發(fā)布公告顯示，為滿足監(jiān)管要求，平安銀行近期對部分商戶類型的交易進行風險管控升級，信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易時，單月人民幣交易限額由3萬元調(diào)整為1萬元，全年累計限額人民幣10萬元保持不變。值得注意的是，公告還特別指出，境外不可進行房地產(chǎn)類交易。這是繼去年9月27日發(fā)布的限額公告后，平安銀行再度下調(diào)限額。

事實上，今年4月，農(nóng)行也下調(diào)了房地產(chǎn)類商戶交易限額。具體調(diào)控方式為在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶的單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過3萬元人民幣，月累計交易金額不得超過10萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過10萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過20萬元人民幣，年累計交易金額不得超過20萬元人民幣。而在境外房地產(chǎn)類商戶的單筆交易金額不得超過4500美元，日累計交易金額不得超過4500美元，月累計交易金額不得超過1.5萬美元，半年累計交易金額不得超過1.5萬美元。

四銀行叫停相關(guān)商戶交易

與平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行紛紛下調(diào)信用卡地產(chǎn)類商戶交易限額相對的是，中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易。“通過龍卡信用卡預(yù)借現(xiàn)金，包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出等，目前只能用于消費領(lǐng)域。”建設(shè)銀行信用卡客服對記者表示，目前建設(shè)銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，“也就是說，不僅購房不可以，買股票、期貨、P2P借貸等也不行。”

中國銀行信用卡中心客服則表示，目前信用卡僅可用于經(jīng)常項目下消費支付，不得用于其他交易支付，包括境內(nèi)的房地產(chǎn)類商戶、證券商戶等，同時在境外也不支持用于投資理財?shù)慕?jīng)常項目下的保險產(chǎn)品的購買。此外，記者還了解到，光大銀行和廣發(fā)銀行雖未叫停信用卡在房地產(chǎn)類商戶中交易，但也設(shè)置了交易額上限：前者單筆限額不超過10萬元，后者累計限額不超過10萬元。

對于銀行設(shè)置信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。他分析稱，雖然信用卡幾萬元額度對于一、二線城市買房來說杯水車薪，但現(xiàn)在很多三、四線城市，總價幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進也表示，信用卡的透支功能被濫用，是當前信用卡交易限額受管制的很重要原因，尤其是一人多卡多次透支的現(xiàn)象，無形中給銀行資金管理形成了很多壓力或難點。

正常交易受影響不大

不過，即便銀行出臺限額規(guī)定，借款人仍可能會通過使用多張信用卡套現(xiàn)支付房貸首付。7月10日，一房地產(chǎn)中介表示，例如付房租時，支持用戶同時刷多張卡，包括信用卡和儲蓄卡。因此，銀行對貸款目的的審查和監(jiān)控仍是關(guān)鍵。

對于是否會有繳房租、中介費、物業(yè)費等正常交易者被“誤傷”？張大偉認為，正常用戶不會受到太大影響，和房地產(chǎn)做交易的房租一般都是幾月一付，中介費，物業(yè)費等也不是經(jīng)常發(fā)生，且額度不高，因此受影響最大的還是買房。

近年來，監(jiān)管部門對于信貸資金流入房地產(chǎn)市場管控不斷趨嚴。在5月28日的金融街論壇年會上，中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新部主任李文紅在介紹當前銀行業(yè)監(jiān)管重點時提到，防止居民杠桿率的過快增長，嚴查挪用消費貸款資金，違規(guī)透支信用卡等行為。

按照銀保監(jiān)會的要求，消費貸款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的個人消費，不得挪作他用，比如進入房地產(chǎn)或者用于投資。

從今年3月開始，北京銀監(jiān)局要求銀行在審查消費貸款用途時，至少要穿透三層，原來用戶在中間轉(zhuǎn)賬兩次三次以后很難查到，今后將逐漸提高監(jiān)管透明度。自1月以來，多家銀行因信貸資金流入房地產(chǎn)市場被監(jiān)管處罰。

嚴躍進分析，今年以來多個城市房價和房地產(chǎn)備受關(guān)注。房地產(chǎn)交易信用卡額度再度下調(diào)，應(yīng)該是為了嚴控信貸資金流入樓市，在滿足基本居住需求的基礎(chǔ)上，防止炒作樓市。長期以來都鼓勵金融支持實業(yè)發(fā)展，但是由于各種原因，部分資金通過各種渠道進入樓市，不符合實體創(chuàng)新的初衷，也給居民帶來了杠桿。目前需要保持經(jīng)濟平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展，普通老百姓也需要量力而行，堅持去杠桿就是為了讓資金用在實體經(jīng)濟方面，進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展。