保險業職業道德規范在新形勢下的運用及其發展

何周理 吳肇慶

（四川大學錦城學院，四川 成都 611731）

保險職業道德是以一般職業道德為基礎，以保險企業宗旨為準則，基本原則為：“守法遵規、誠實信用、專業勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密”。該原則體現了保險的職業道德不僅繼承了歷史上優良職業道德的傳統，也體現了國有企業社會主義經濟關系和發展社會主義經濟的根本要求，它是從事保險行業的相關人員在其業務活動中必須遵循的行為規范和基本準則。

一、全面深化改革的形勢對保險業職業道德規范提出了新的更高的要求

2014年8月13日國務院正式發布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出保險是現代經濟的重要產業之一和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志。但從當前來看，我國保險行業仍處于發展的初級階段，不能適應全面深化改革和經濟社會發展的需要，與現代保險服務業的要求還有較大差距。并提出發展目標為，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。

2018年8月中國銀保監會又發布了《中國銀保監會關于切實加強和改進保險服務的通知》，提出當前我國保險行業仍然存在銷售過程中行為不規范、理賠環節服務不到位、糾紛處理不及時等尖銳問題。該通知可見我國保險行業在職業道德規范建設方面還有很長的路要走。

（一）保險業職業道德規范要適應全面深化改革的形勢

在實現全面深化改革的宏偉目標過程中，培育并提升職業道德是改革順利進行和健康發展的重要保障。根據北大匯豐風險管理與保險研究中心與保險行銷集團保險資訊研究發展中心聯合發布了《2018中國保險代理人基本生態調查》報告，2017年底行業從業人員已經超過800萬，若算上曾經從事過保險業務的人，其從業人員數量居金融行業之首。由于保險相關人員比重較大，因此保險從業人員的職業道德素質對保險業的發展，甚至對整個國民經濟的發展都有著非常重要影響。

（二）在WTO條件下，參與國際競爭更應堅持職業道德規范

我國加入WTO已經有17年時間了，考慮到金融行業的特殊性，其開發程度還不足，2018年4月10日，在2018年博鰲亞洲論壇年會開幕式上，習近平主席發布的演講時表示，中國將大幅度放寬市場準入，同時中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇上宣布，我國人身保險公司的外資持股比例的上限放寬至51%。國內保險企業要想在外資企業進入國內市場的競爭中取得相對優勢并獲得發展，除具有正確的經營策略外，不斷強化企業道德文化也是非常關鍵的因素。發達國家保險經濟發展較早，現今已非常成熟，而我國保險企業在與國外保險企業相比較下，無論在公司實力、產品開發技術、企業管理水平、保險資金運用等方面都存在一定的差距，而且這些差距在短時間內很難縮小，當然我們保險企業自身也具有一定的優勢，如對本土國民實際情況，國民文化等方面更為了解，這些都對企業堅持培養員工的職業道德水平有幫助，使國內企業在與國外企業進行競爭中贏得機會的重要途徑，也是國內保險企業能長久健康發展的基礎。

（三）保險業要從客戶的實際利益出發，既符合職業道德規范，又能擴大效益

一個國家的保險市場健康運行，外在表現為有序，內在要求為公平、平等和公正。由于市場經濟本身存在著一定缺陷，導致市場主體產生對利益最大化的追求，產生金錢至上的觀念，利己主義等現象，這些現象市場經濟本身不能將其消除。但是可以通過加強全行業從業人員的職業道德規范建設，讓從業人員守紀守法和信守職業道德，市場主體才能去正確處理與客戶、競爭者之間的關系，自覺規范其行為，維護保險市場的良性運行。

二、保險業在市場決定性作用條件下運用職業道德規范競爭的思路措施

（一）加強職業道德教育養成，重視實踐錘煉和職業道德習慣

首先，在學校期間，尤其是金融專業的學生，將職業道德規范內容引入到專業認識學習中來，讓他們深刻認識并理解職業道德在其人身發展過程中的重要性，并在實踐過程中堅持以道德為準繩的，并不斷總結并提高。其次，企業在招聘人才時，一方面要對應聘人員進行道德考核，另一方面在上崗培訓中重視職業道德教育，使新進從業者產生對行業職業道德的認可。第三，定期對保險從業人員開展職業道德教育，通過不斷認知、實踐、再認知、再實踐這一過程來不斷提升自身的職業道德水平。

（二）行業自律應成為強化職業道德的有效手段

在市場競爭中，相同的競爭對手具有較強的類比性，對保險行業中，引入獨立評級機構和互評機制，通過對各家保險機構的從業人員建立個人誠信檔案、顧客對保險機構的服務滿意度、企業道德文化建設等方面進行科學合理的職業道德評估，定期向社會公布。這樣做，一方面有利于職業道德建設做的好的保險企業擴大市場影響力；另一方面也對職業道德建設中出現問題的保險企業予以警示，督促改進。最終樹立較高職業道德水準的行業形象，為保險行業做大做強打下堅實基礎，最終實現客戶滿意，企業發展良好的雙贏局面。

（三）保險企業把職業道德引入經營效益的理念范疇中，以應對外來競爭和實現走出國門的目標

國外許多有遠見的企業家都有“職業道德也是效益并能夠創造效益”的觀點。我國經濟發展起步較晚，許多方面還不夠完善，缺乏經驗，這就要求國內保險企業應積極主動學習國外先進經驗，其中職業道德建設納入保險企業文化建設，是國外優質企業的重要經驗。一方面，保險公司應把保險職業道德的基本原則納入企業的經營理念中，這樣有利讓員工遵守職業道德，理解職業道德對其發展的重要影響；另一方面保險公司應將職業道德引人各保險公司的內部管理制度中來，如公司的獎懲制度、人才選拔制度等，對從業人員的不道德行為予以追究相應責任，可以增強保險職業道德的可行性。

（四）大力發展保險經濟和健全相關保險法律法規，是做好保險職業道德建設的根本

雖然我國保險業發展起步較晚，還存在著許多問題，具體表現為行業發展方式粗放、保險創新動力不足、保險產品結構不合理、高素質人才缺乏、地區之間呈現出不平衡等問題。但應充分認識保險經濟對國民經濟的重要價值，不斷總結保險經濟發展規律，加大對保險經濟建設的支持，強化和落實法制監管制度，完善保險合同的成立和履行的制度規定，改進現有保險法律法規中，道德法律條款中責任規定處罰不明確等問題。