大數據時代商業銀行國際貿易融資及其風險防范探討

郭洪燕 張雅婷 陳瀅欣

（中國工商銀行國際結算單證中心，北京 100010）

隨著科學技術的發展，現代化先進技術也層出不窮，現階段迎來了大數據時代，對我國各個行業都產生了巨大的影響。從當前我國商業銀行在國際貿易融資的情況來看，大數據時代給其帶來新機遇的同時，也使其面臨新的挑戰。在新時期，內隱的融資風險也逐漸顯露出來，不僅給銀行的生存造成了威脅，而且也不利于我國社會的發展。

一、大數據在我國的發展現狀

隨著科學技術的不斷發展，大數據也更加完善，而且逐漸與金融業務融合。在我國已經逐漸普及，在政策、技術、產業、應用等方面都取得了顯著進展。該技術的發展對我國金融業產生了巨大影響，推動其轉型升級。另外，還進一步加強了大數據技術的研發力度，使其在計算性能方面有了新的進步，促進了金融行業數據整合，為其發展提供了新思路與新動力，促進金融等企業不斷改革，對我國社會發展產生了重要影響。

二、大數據時代商業銀行國際貿易融資風險類型

（一）內部風險及外部事件風險

大數據時代下，很多業務都需要利用計算機操作，運用網絡技術等完成相關的工作。使其融資具有一定的的開放性，但由于一些商業銀行員工風險意識差，信息科技系統存在漏洞，或者內部程序不完善都可能會使其重要數據丟失或破損，另外外部事件的沖擊也加大商業銀行國際貿易融資風險[1]。

（二）政策風險

大數據的出現，對很多領域都造成了嚴重影響。不同時期，國家出臺的關于商業銀行融資政策也有所不同，而該政策是存在一定風險的。因此，在進行國際貿易融資過程中根據政策發展方向，對自身發展策略進行合理調整，以便為國際貿易融資提供有利條件。

（三）人才缺乏風險

在大數據時代下，商業銀行國際貿易融資之所以面臨著巨大的挑戰，其中有很大一部分原因是其相關融資業務人員的專業素質不強，人才知識結構單一，難以滿足當前多元化的融資業務要求。因此，人才缺乏的風險已經成為商業銀行主要風險之一。

（四）信用風險

在大數據時代背景下，很多交易都是在網上進行的，對其信用是很難進行判斷的。一旦一方沒有履行義務，就可能給對方造成嚴重的損失，這就是信用風險。在新時期，其風險也不斷加大，嚴重的情況下，商業銀行的貸款資金是難以收回的，會降低其經濟利益。

三、大數據時代我國商業銀行國際貿易針對金融風險的防范措施

（一）有效的進行業務流程風險控制

為了有效規避國際貿易融資風險，必須要對其業務流程進行嚴格的控制，這樣才能對海量的數據進行有效的處理，減少錯誤發生。首先，相關工作人員必須要提升對風險流程管理的重視度，對不合理的地方進行及時調整。尤其是在進行授信業務時，必須要對相關信息和數據的真實性按照相關流程進行嚴格審查，只有確保其真實、可靠，才能更準確的判斷其貿易用途，降低融資風險。在進行國際貿易融資時，要按照業務流程進行全面的資產抵押，這樣即使出現風險，也可以將其損失降到最低[2]。在大數據時代背景，數據的種類多種多樣，因此涉及的崗位也越來越多，為了確保每個崗位都能對重要的數據進行保護，還需要健全崗位制衡制度，進而使不同崗位之間能夠有效的制衡，提升流程的透明度，促使各個崗位能夠按照相關流程處理數據，進而更好的完成業務，以免因為一個崗位的原因而引發風險，給商業銀行帶來經濟損失。

（二）全面提升融資業務管理者的素質

融資業務管理者作為商業銀行進行國際貿易融資的重要主體之一，其綜合素質的高低，不僅關系著融資的整體效果，而且對其風險防范工作也具有重要的影響。為了有效規避國際貿易融資風險，就必須要對管理者綜合素質與綜合能力的提升加以重視。首先，要科學合理把控入職關口，積極引進高質量人才，不僅要求其具有豐富的專業知識，而且還要有較強的風險防范意識和防范能力，同時對大數據技術的掌握也是必要的，這樣才能充分利用大數據帶來的機遇。其次，對當前的融資業務管理人員還需要進行定期的教育和培訓，使其能夠更好的了解大數據知識，并且對其帶來的風險有一個正確的認識，以便對國際貿易融資業務管理工作進行有針對性的完善，對風險進行有效的規避。在培訓過程中，需要重點對外匯政策、外匯業務管理內容進行培訓，進而使其了解現階段融資狀況。同時，通過對政策的全面了解，掌握政策方向，對商業銀行正確的引導，降低政策風險。最后，大數據時代下，融資風險越來越大，必須增強全體員工的風險意識，進而使其始終保持嚴謹、慎重的工作態度，減少錯誤發生，進而可對假冒偽劣產品進行正確的辨別，為銀行發展創造安全、健康的環境，推動其逐漸朝著科學的方向發展。

（三）加強進口企業的資信審查力度

在大數據環境下，出現了一些偽造數據的現象，嚴重影響了商業銀行判斷與決策的科學性[3]。尤其是在國際貿易融資中，一旦在數據方面出現了問題，就可能引發重大的風險，因此必須要對進口企業進行全面的審查。首先，要對其貿易雙方進行嚴格審查，確保其相關信息的真實性、可靠性，同時還要保證其資信達到相關標準與要求。其次，由于貸款業務存在的風險是最大的，因此還需要對信用證下的各項貿易的業務進行全面的審查。最后，在對進口企業審查過程中，資信審查是重中之重，因此必須要提升資信審查力度，不僅要查看和了解客戶業務往來記錄，而且還要對其職業道德素質、業務能力進行分析和判斷，進而做出相應的防范措施。

（四）建立適應大數據時代下國際貿易融資的風險管理制度

首先，必須要建立并完善有效的事前風險控制制度。商業銀行在進行國際貿易融資中，存在的不穩定性因素越來越多，為了更好的面對這些風險，就需要做好事前風險控制工作，對可能發生的風險進行分析，采取有效方法進行規避。同時，還要制定相應的風險防范措施，一旦出現風險，可以在第一時間對其進行有效控制。而且還要抓住大數據帶來的機遇，利用大數據技術，在事前就要查找交易方的基本信息，如資金方面、誠信方面，確保信息的對稱性，可以提升自身決策的科學性。

其次，在新時期，不僅需要對遠期貨融資合格性進行審查，而且還需要對相關數據進行分析，對其真實性進行衡量，以免弄虛作假的現象發生。第三，大數據技術的融入，拓寬了資金流動渠道，給其資金管理加大了難度，而且還增加了資金的風險性。針對這種情況，必須要利用現代化技術，對資金發放的動態進行實時關注，對資金流向進行動態監控，避免出現資金不明的問題。

（五）建立健全國際貿易融資相關的法律制度

法律制度是商業銀行進行國際貿易融資最有力的保障，也是防范風險最重要的途徑之一，因此必須要完善相關的法律制度，這樣就可以對銀行的財務會計、審計等有關部門產生一定的約束作用，促使所有融資業務都能夠在法律制度的基礎上開展。與此同時，完善的法律制度還能對商業的銀行的正當行為與合法權益進行保護，減少其損失。

四、結論

總之，大數據時代的到來，提升了商業銀行國際貿易融資風險，為了有效規避風險，不僅要有效的進行業務流程風險控制、健全相關的法律制度，而且還要全面提升融資業務管理者素質，加強資信審查力度，并建立適應大數據時代下國際貿易融資的風險管理制度，只有這樣才能促使融資雙方更好的合作，降低融資風險。