淺析生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用

趙文郁

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

隨著科技的發(fā)展.社會的進(jìn)步，身份識別市場需求不斷擴(kuò)大，個(gè)人的身份認(rèn)證行為也越來越頻繁。基于身價(jià)標(biāo)識物和基于身價(jià)標(biāo)識信息的傳統(tǒng)身份驗(yàn)證方式由于其易偽造、遺失或遺忘的缺點(diǎn)遷而被新興生物識別技術(shù)代替。本文簡單介紹生物識別技術(shù)，探討新型生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，以及應(yīng)用中存在的隱憂和解決措施。

一、生物識別技術(shù)概述

所謂生物識別技術(shù)，是通過計(jì)算機(jī)將光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特征和行為特征來進(jìn)行個(gè)人身份鑒定的一種技術(shù)。目前，我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷挠幸灾讣y、人臉、虹膜等生理特征為基礎(chǔ)的生理特征識別技術(shù)。以及基于聲紋、步態(tài)等的行為特征識別技術(shù)。

如今生物識別技術(shù)發(fā)展迅速，已被廣泛運(yùn)用到居民身份證、個(gè)人計(jì)算機(jī)、手機(jī)、安全門禁、零售店支付以及更多領(lǐng)域。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，2009年全球生物識別市場規(guī)模為34.22億美元，2013年直逼98億美元，2014年突破了百億美元大關(guān)。另外，根據(jù)《中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場分析及2015～2020年發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2020年，生物識別市場規(guī)模將突破300億元.

二、生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，面對市場發(fā)展趨勢和移動支付用戶需求，生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域不斷普及，其高安全性和高服務(wù)附加值的優(yōu)勢也在不斷凸顯。

（一）加強(qiáng)身份認(rèn)證，保障支付安全

生物本身具備的唯一性、可測量、終身不變以及可自動識別等特征和優(yōu)勢，使得通過生物信息進(jìn)行身份認(rèn)證更加高效和方便。就銀行業(yè)而言，一是傳統(tǒng)的用戶名加密碼的組合身份認(rèn)證方式在當(dāng)今社會己難以滿足用戶的安全性需求，簡單的數(shù)字或字母組合作為密碼很容易被破解，在公共場合輸入密碼也面臨被看到的風(fēng)險(xiǎn)。二是隨著手機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客等金融安全威脅日漸增多，短信驗(yàn)證碼的安全性大幅下降，再加上手機(jī)在日常使用中又極易丟失或被盜用，短信驗(yàn)證碼環(huán)節(jié)存在著較大的不安全因素。而利用人臉識別、指紋識別.虹膜識別等技術(shù)進(jìn)行客戶身份認(rèn)定，可以有效防范客戶信息盜用和網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。

2016年9月，中國民生銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了支持虹膜支付的手機(jī)銀行，客戶在支付環(huán)節(jié)除了輸入交易密碼外還須進(jìn)入虹膜驗(yàn)證流程，雙眼對準(zhǔn)手機(jī)屏幕上的驗(yàn)證框進(jìn)行虹膜信息采集和對比，驗(yàn)證通過即可完成支付。虹膜中包含很多相互交錯(cuò)的斑點(diǎn)、細(xì)絲、冠狀、條紋、隱窩等細(xì)節(jié)特征，多且復(fù)雜。所以，虹膜識別具有極高的準(zhǔn)確率，且難以偽造，是生物識別領(lǐng)域中安全級別較高的技術(shù)手段，目前已引起廣泛重視，在經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域應(yīng)用越來越多。

（二）提升服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)智能服務(wù)能力

在金融支付領(lǐng)域，生物特征代替數(shù)字密碼是未來的發(fā)展趨勢，帶給用戶的是一種更便捷、簡單的體驗(yàn)。英國倫敦的一家酒吧已經(jīng)采用了指靜脈識別技術(shù)來完成支付，顧客只需要把食指放在掃描儀上掃描一下就可以結(jié)賬，指靜脈識別技術(shù)是一種新的生物特征活體識別技術(shù)，其原理是運(yùn)用先進(jìn)的濾波“圖像二值化”細(xì)化手段對客人手指靜脈的清晰圖像提取特征，同存儲在主機(jī)中的靜脈特征值比對，從而進(jìn)行個(gè)人身份鑒定。因此，顧客通常先在靜脈識別采集系統(tǒng)里記錄下食指的靜脈分布，然后再將銀行卡與食指的靜脈分布進(jìn)行關(guān)聯(lián)。

此外，生物識別技術(shù)具有優(yōu)化現(xiàn)有自助設(shè)備的業(yè)務(wù)功能。萬事達(dá)經(jīng)過多年的研發(fā)于2017年正式發(fā)布了首張支持指紋識別技術(shù)的銀行卡，并在南非展開了測試。在使用這種銀行卡時(shí)，只需將其插入支付終端，把手指放在卡片的指紋閱讀區(qū)域，如果指紋匹配成功，便可完成支付。同時(shí)，一些傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)正在被“微視窗”、“移動運(yùn)營”代替，如遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）實(shí)現(xiàn)實(shí)名開戶，直銷銀行實(shí)名業(yè)務(wù)辦理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化客戶識別等。這些智能化服務(wù)的開展極大地方便了人們的生活，提升了用戶體驗(yàn)度。在以客戶為中心的智能化時(shí)代，生物識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)了大眾所崇尚的“便捷、高效、安全、私密”的服務(wù)目標(biāo)。

三、生物識別技術(shù)應(yīng)用的隱憂

（一）技術(shù)尚未完全成熟

與數(shù)字密碼等現(xiàn)有方式相比，生物識別雖然具有防偽性能好、私密性強(qiáng)、隨身“攜帶”等優(yōu)點(diǎn)，但是，現(xiàn)有的生物識別技術(shù)并沒有完全成熟。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，生物識別支付的平均準(zhǔn)確率為96%，有4%的特征匹配失敗。例如，指紋識別經(jīng)常出現(xiàn)無法提取某些人指紋的情況，白內(nèi)障病人的虹膜會發(fā)生變化，不宜用以上識別方式對這些人進(jìn)行身份認(rèn)證。聲紋識別對環(huán)境的要求非常高，在嘈雜的環(huán)境、混合聲下聲紋不易獲取，人的聲音也會隨著年齡、身體原因、情緒等的影響而變化，不同收音設(shè)備和信道對識別性能也會有影響。同時(shí)，生物識別技術(shù)需要采集端與后臺服務(wù)器進(jìn)行大量的信息交互，處理速度尚未達(dá)到及時(shí)響應(yīng)的要求。

（二）安全性有待加強(qiáng)

一方面，生物識別技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)就是生物體本身的體表特征信息，這些生物信息暴露在外，易于收集，如果被不法分子加以利用，就會存在一定的安全隱患。例如，手指不經(jīng)意觸摸過的地方就會留下完整的指紋信息，可能會被專門采集并通過一定技術(shù)手段復(fù)制出來，市面上甚至已經(jīng)出現(xiàn)了可以復(fù)制指紋特征的指紋套。另一方面，生物識別信息作為一種特殊的個(gè)人信息，能夠作為關(guān)鍵信息關(guān)聯(lián)其他個(gè)人信息，從而能夠建立完整的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，這就使得該類信息一旦泄露，被不法分子利用，將會造成嚴(yán)重的危害。

（三）成本較高，普及率較低

攀枝花商業(yè)銀行于2015年在全國首推了掌靜脈存取款業(yè)務(wù)：客戶通過在ATM設(shè)備上掃描手掌靜脈的方式即可實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證，辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。雖然掌靜脈的支付方式比較安士可靠，但是該設(shè)備成本較高，很難做到ATM網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，導(dǎo)致此項(xiàng)技術(shù)只能在一定范圍內(nèi)使用。再如，虹膜識別基本已經(jīng)達(dá)到了零錯(cuò)誤率的水平，又屬于非接觸式識別，便捷且高效，但是虹膜識別的應(yīng)用價(jià)格也與其技術(shù)難度成正比。如果想要讓生物識別技術(shù)得到有效推廣，就必然要考慮如何應(yīng)對其偏高的成本問題。