對進一步推進普惠金融工作的思考
——以隴南為例

李衛榮

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746400）

隨著普惠金融工作的持續推進，欠發達地區鄉（鎮）政府所在地的銀行機構網點基本達到了全覆蓋，極大便利了偏遠地區農村人口的生產生活。但對于絕大多數遠離鄉鎮的行政村，銀行機構網點幾乎是空白，居民日常所需的存取款等基礎金融服務仍極為不便。這就需要實事求是，拓寬工作思路，進一步推動基礎金融服務走進農村，將普惠金融工作推向深入。

一、普惠金融工作取得顯著成績

2017年末，隴南市建制鄉鎮銀行網點覆蓋率達到了100%。全市涉農貸款余額451.74億元，較年初增長6.10%，占全市各項貸款總額的73.51%。全市小微企業貸款余額228億元，同比增長10.16%點。農行隴南分行推出“互聯網+精準扶貧”、“互聯網+產業扶貧”、“互聯網+電商扶貧”三種扶貧模式，成功注冊農銀e管家商戶731戶，建成惠農服務點2478個，覆蓋了3173個行政村，占比78%。兩當聯社采取“銀行+公司（合作社）+產業（基地）+農戶”的模式，累計投放“金菌寶”貸款1.2億元，惠及農戶2000余戶。

甘肅銀行隴南分行推出“政銀保”信貸產品，采用銀行+金融服務公司增信+企業繳納保證金的形式，加大縣域企業支持的力度，已投放78筆2.3億元貸款。蘭州銀行隴南分行建立“隴南市農村產權確權抵押交易服務平臺”，截至年末，已投放117戶4億元貸款。工行隴南分行在工總行融E購平臺上線“隴南館”，截至年末，已有18家商戶入駐，與近百家農民專業合作社形成長期的供銷合作關系，年收購近三萬戶農產品。

二、存在的問題

（一）鄉鎮以下的行政村銀行網點幾乎為空白

據銀行監管部門統計，至2017年末，全市行政村金融服務覆蓋率為99.24%，全市3422個行政村，只剩24個行政村，由于電信網絡未覆蓋而未“拔白旗”，基礎金融服務覆蓋行政村率達到了99.24%。但實際情況與之相差甚遠，絕大部分農村行政村根本沒有銀行網點或機具，農村居民存取款、收匯款都還是要跑很遠的路，去鄉鎮或縣城辦理，很不方便。

（二）政府對銀行在行政村設立網點機具進行補貼的政策未建立

農村村落普遍較為分散，居住人口少，銀行在行政村設立網點機具很可能是虧損的，按照市場化的原則，銀行就不會主動在農村設立網點。這就需要給予一定的財政補貼，但目前這類政策還沒有提上議事日程。

（三）農村信貸供給不足

在隴南，在各鄉鎮都有機構的只有農村信用社一家，是農村信貸供給的主要機構，部分鄉鎮有農業銀行。單從機構數量看，農村信貸供給就不可能充分。

三、工作建議

（一）合理規劃農村銀行網點機具布局，不追求行政村覆蓋率100%

可在人口相對集中、地理位置相近的幾個村落間規劃一個自動存取款機，就可以實現存取款、轉賬匯款等基本金融服務。只要在周圍2-3公里范圍內有一個網點機具，在農村就已經算比較方便。

（二）給予適度財政補貼

沒有財政補貼，行政村銀行網點機具就設立不起來，已設也難以長期存在。而且財政補貼的力度要足夠覆蓋網點機具成本，并能適度盈利。可以考慮放寬市場準入，讓專門從事自動存取款機等機具運營的非銀行類專業公司參與網點機具布局。

（三）大力發展網絡金融

以“服務、普及、實惠”普惠金融理念，大力普及推廣“電子現金”、“互聯網+”，用現代、精細、高效的金融工具，讓廣大群眾享受“足不出村、足不出戶”的便捷金融服務。從滿足客戶需求出發，積極開發惠及民生、服務大眾的產品。圍繞居民生活消費和理財融資，推廣“電子現金”，讓居民享受現代化支付消費方式；推過農村電商平臺，將農戶、農家店和縣域批發商連接起來，建設信息共享平臺和資金結算通道，促進農村商業繁榮、讓農民享受便捷實惠的服務，建設美好新農村。

（四）監管機構積極支持新機構市場準入

應該說社會資本對銀行業還是趨之若鶩的，但遺憾的是，幾十年來在隴南農村金融市場，除了在武都區設立了一家村鎮銀行外，再無新機構進入。問渠那得清如許，為有源頭活水來，嚴準入不是不準入，監管部門應當積極作為，培育金融市場，為農村引入新機構，從根本上有效增加農村信貸供給。